专属商业养老保险又上新 满足不同就业形态人群养老需求
业内人士认为，专属商业养老产品本质上是养老金的长期储备，将帮助不同就业形态的人群建立长期的养老规划。
近期，多款专属商业养老保险产品陆续上新。
自6月1日起，银保监会在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。根据21世纪经济报道保险课题组统计，在参与试点的人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿6家保险公司中，人保寿险、泰康人寿、太平人寿等已经陆续上新“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”“泰康臻享百岁专属商业养老保险”“太平岁岁金生专属商业养老保险”等专属商业养老保险。
对比这些专属商业养老产品的账户收益、手续费、服务功能等方面，究竟哪款产品适合你？快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等灵活从业人员，通过购买专属商业养老产品，也能在一定程度上解决养老难题。
哪款产品账户收益更划算？
整体而言，专属商业养老产品与现有的商业养老产品相比，区别主要体现在几方面：一是交费方式更为灵活；二是采取“保证+浮动”的收益模式，提供不同的投资组合；三是退保要求更为严格，引导长期积累养老金；四是明确年满60岁方可领取养老金，鼓励长期终身领取。
21世纪经济报道保险课题组此前已对人保寿险福寿年年专属商业养老保险、泰康臻享百岁专属商业养老保险进行了一期测评《人保寿险、泰康人寿上新专属商业养老保险 采取“保证+浮动”收益模式丨南财保险测评》）。
8月25日上市的太平岁岁金生专属商业养老保险同样采取“双账户”管理模式，提供稳健型（A账户）、进取型（B账户）两种不同的投资组合。
具体而言，A账户专为风险保守型客户设计，B账户在保证资金安全的基础上，对多种资产进行平衡配置。A账户通过以固定收益类资产作为主要配置资产，并小比例投资于权益类资产的策略，追求账户资产的长期稳健增值。B账户主要通过对固定收益类资产和权益类资产的平衡配置，追求账户资产的长期稳健增值。
更为直观地看，A账户享有保证利率 2.0%以上的浮动增值收益；B 账户保证利率0，综合配置多种资产，积极争取更高收益。两个账户每年可以按规则进行一次转换。
在初始费用上，对于趸交保险费、每期期交保险费，收取的初始费用不高于所支付保险费的2%，具体在保险单或批注上列明。对于每笔追加保险费，收取的初始费用不高于所支付保险费的2%，具体在保险单或批注上列明。在投资组合账户转换费用上，对于本合同的个人账户价值在两个投资组合账户间转移，不收取转换费用。
与之对比，人保寿险福寿年年专属商业养老保险稳健型投资组合账户的保证利率为年利率3.0%，进取型投资组合账户的保证利率为年利率 0.5%。初始费用指交纳的每笔保险费，在进入个人账户之前，扣减的不超过所交纳保险费 3%的费用，其具体比例将在保险单上载明。
泰康臻享百岁专属商业养老保险稳健型投资组合的最低保证利率为 2.85%，进取型投资组合的最低保证利率为 0.5%。交纳的每笔保险费，按该笔保险费的一定比例收取初始费用，初始费用收取比例最高不超过 3%，具体在保险单上载明。
太平岁岁金生专属商业养老保险在交费方式上支持趸交保费、定期期交保费和不定期追加保费，其中期交保费支持月交或年交，提供身故或全残等保障。满60周岁领取的方式，确保了养老金的专款专用。
在养老年金领取方式上，包括终身领取、固定期限10(或20)年领取。终身领取：如果被保险人在养老年金开始领取日及其后每月或每年的对应日生存，按确定的领取金额领取养老年金，直至被保险人身故或全残。固定期限10(或20)年领取：如果被保险人在养老年金开始领取日及其后每月或每年的对应日生存，按确定的领取金额领取养老年金，直至固定领取期限届满，合同终止。
（以上仅供参考，关于免责条款、保单风险、犹豫期内容等合同重大事项，需要查询完整条款。投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。）
满足不同就业形态人群养老需求
值得一提的是，银保监会在专属商业养老产品中明确提出“针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。”
这意味着，快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等灵活从业人员，自己购买上述专属商业养老产品，或通过所处企业提供交费支持，可在一定程度上解决养老问题。
对于专属商业养老产品在这方面的优势，业内人士认为，专属商业养老产品本质上是养老金的长期储备，将帮助不同就业形态的人群建立长期的养老规划，特别是新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老诉求。目前，市场普遍的养老产品大多数针对个人购买，由个人支付保费，而专属商业养老产品允许相关企事业单位以适当方式，为上述人员投保提供交费支持。产品支持月交，起售门槛低。专属商业养老产品缴费灵活，如果客户没有在规定时间内支付应交保险费，不会影响合同的效力，保单依然有效，这与其他养老产品具有很大区别。专属商业养老产品是按账户管理模式，两个账户可以自由选择，每年还可以互相转换一次，有助于客户按照个人需求和市场环境进行资产配置。
近年来，随着互联网经济快速发展，催生了大规模的新就业形态劳动者，他们为社会进步作出了重要贡献。
今年4月，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》表示，积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。
近日，银保监会下发的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》指出，鼓励保险公司聚焦新发展格局下经济社会发展演进，挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求，围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全，开发专业化、差异化、定制化的创新保险产品。
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，目前，保险业正在推动保险产品供给侧改革。新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员的保险保障将是保险业进一步丰富保险产品供给的重要领域。
对于这一领域的需求，除专属商业养老产品外，保险业亦在积极探索和尝试。例如，众惠相互联合国内最大的货车司机专属社群“卡友地带”，发布了首款货车司机专属普惠医疗保障计划，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。作为中国职工发展基金会合作项目，该计划涵盖普惠性医疗保险产品“卡友保”，年缴保费仅63元，可获得最高100万元住院医疗保险金+100万特定药品医疗费用保险金双重保障，且提供重疾就医绿通、住院医疗垫付等多项健康管理服务。
养老保险产品发展空间巨大
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，当前国内的养老金融市场里，养老保险产品的创新与丰富程度还是远远不够的。专属商业养老产品弥补了当前养老金融市场的一些空白，可以丰富消费者的选择，满足特定保险客户的需求。这类产品给消费者更灵活选择权的同时，对保险公司的产品定价、销售支持、运营服务和投资管理也提出了更高的要求。因此，开展试点的保险公司，必须在自身的精算、投资、运营与服务能力方面有充分的准备。
不仅如此，养老金融市场的竞争将愈发激烈。9月8日，银保监会发布了《关于筹建国民养老保险公司的批复》，工银理财、农银理财、中银理财等17家公司共同发起筹建国民养老保险公司，注册资本111.5亿元，注册地北京市。9月10日，银保监会发布了《关于开展养老理财产品试点的通知》，养老理财产品将从“四地四家机构”展开，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛，试点期限一年，试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元以内，自9月15日起实施。
2020年10月，银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上表示，近年来，我们会同相关部委和金融企业，对养老金融改革发展进行了广泛调研，并形成了下一步的工作思路。总的方针是“两条腿”走路，一方面抓现有业务规范，就是要正本清源，统一养老金融产品标准，清理名不符实产品。另一方面是开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金，等等。我们将选择条件较好的金融机构和专营机构先行参与，坚持从我国实际出发，借鉴国际正反两方面经验，探索养老金融改革发展的新路子。
正如长江养老董事长苏罡所言，与其他金融业务相比，养老金融市场具有明显的混业经营特征。当前保险、银行、基金、证券、信托等机构都参与其中，基本形成各有所长、协同共赢的市场格局。随着各类机构持续挖掘自身的差异化优势，将有望在账户、产品、服务等方面形成更多互补，共同推动养老金融高质量发展。
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
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