银行黄金定投最低一块钱开玩 民生银行免手续费但要补点差
随着全球避险情绪的上升，金价飙涨，昨日现货黄金冲上了1290美元/盎司的高位。此外，全球央行一季度也狂扫145.5吨黄金。这种背景下，普通投资者是不是也要考虑配置一些黄金资产以避险？有没有什么途径可以省时、省事又省钱地配置黄金？
还真有。在众多的黄金投资产品中，黄金定投凭借低门槛、易操作、风险小等特点，被称作是“懒汉”最爱黄金理财办法。南都金融研究所（NDFRI）选取了6家银行的黄金定投产品，根据收益模式不同将其分为“生息”和“标准”两大类型，并从投资门槛、手续费和报价等多方面进行比对（注意：银行业务时有更新，手续费可能会有变化，具体以银行网点说明为准）。
收益：“生息”款黄金定投收益更高
所谓黄金定投，又常常被称作“积存金”。是投资者每次固定投资一定金额或重量，积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、黄金首饰，达到强制储备和轻松理财的目的。定投的优势，是将资金平均分配到每个交易时间段，降低了金价波动带来的风险。
NDFRI梳理发现，当前市面上，银行推出的“积存金”产品，根据收益模式不同可以分为“标准”和“生息”两种不同类型。其中“标准”款主要靠黄金市场价格的波动来计算收益，比如工行的“积存金”，如果赎回价格高于买入价格的部分，高出部分就是投资的收益。
而所谓“生息”款则是指除了黄金市场价格的波动外，还可以获得黄金的利息。
比如，平安银行推出的平安金定期产品，持有时间分为活期、3个月、6个月和1年，其中活期的利率为0.2%，1年的利率为1%.
举个例子，如果小王以270元/克买入平安金活期，持有2个月以后卖出100克，卖出时金价涨到290元/克，则可获得利息收入为18.66元。这也意味着投资者可以多获得一部分收益。
目前已经有多家银行推出了“生息”款的黄金定投产品，从利率看，利率最高的是民生银行的收益率递增型定期产品，持有一年期以上的利率为1.5%.不过这类产品的起投门槛也相对较高，民生银行这款产品最低起投是10克，按照截稿时的积存价285.72元/克来算，至少需要2857.2元才能购买该产品。
投资门槛：招行最低1元起投
与其他理财需要一定门槛相比，银行的黄金定投产品门槛较低。NDFRI梳理显示，目前各家银行推出的黄金定投业务的起投金额大多在200元-300元左右。个别银行的起投金额会更低，比如招商银行的黄金活期产品，最低1元即可起投，黄金定投产品则只需最低10元即可投资。
目前市面上黄金定投产品除了按金额积存外，还可以按克数积存，最低起投少则0.01克，多则10克，即可投资。比如招行的黄金活期最低0.01克，按照截稿时的实时买入价285.30元计算，只需要付2.853元就可购买。
虽然招行活期黄金产品门槛最低，但该行黄金定期产品的起投门槛与同业相比则比较高。其黄金定期产品产品虽然宣传栏上显示1元起购，但是在实际买入时现金则需要2500元或者10克才能起投。
总体而言，黄金定投业务的门槛还是比较低的。
手续费：会减少到手收益
银行的黄金定投手续费包括认购费、赎回费、以及提取手续费。据NDFRI梳理，认购费一般是0.5%的标准，赎回费则是0.5%或者1%.比如平安银行的黄金定投产品在买入时无需手续费，但赎回时就需要支付1%的手续费；而工行则在买入和赎回时均需支付0.5%的手续费。
虽然看似0.5%或者1%的手续费不多，但是会在一定程度上减少到手的实际收益放大亏损。比如，据平安口袋银行显示，以270元/克买入平安金活期，持有2个月以后卖出100克，卖出时金价涨到290元/克，最后获得收益为3728.66元。其到手收益还远低于市场金价波动带来4000元收益。
对此，NDFRI测算后发现，主要是由于平安金活期将在卖出时收取1%的手续费，所以到手收益需要扣除290.18元的手续费。
不过，目前大多数银行申购和赎回都暂不收取手续费，比如招商银行、中国银行、农业银行和民生银行等都表示，在申购和赎回积存金产品时暂不收取手续费。
值得注意的是，部分银行虽然不收手续费，但需要补点差。比如民生银行买卖不收手续费，但开市期间买入交易点差为加价1.2元/克，休市期间买入交易点差为加价6元/克。除了申购和赎回需要手续费外，积存金如果需要提取还需要缴纳一定的费用。比如民生银行，10克及其以下需支付18元/克的手续费，而10克以上则需支付10元/克的手续费。
当然，当前大多数银行在提取积存金时无需支付手续费，不过中国银行则有特殊规定，10克以上免手续费，10克以下不支持提取。
采写：南都记者田姣吴梦姗
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