年内逾800家关停 银行网点转型路在何方
北京商报记者孟凡霞 吴限
随着互联网渠道快速发展、无接触服务兴起，银行物理网点的主渠道地位被削减，关停撤销数量逐渐增多。5月7日，银保监系统一连批复了5家支行和分理处的终止营业申请，而今年以来已有超过800家银行网点关门谢客。在分析人士看来，银行网点关停的背后，高运营成本和离柜业务率走高是主要原因。而今年疫情的袭来，又为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切。
逾800家网点关停
银行网点“关停潮”仍在持续，仅仅5月7日一天时间，就有5家支行和分理处选择关停，包括工商银行威海文化东路支行、中国银行威海新威路支行、农业银行平原商业街分理处、民生银行邯郸观澜城社区支行和民生银行邯郸蓝天金地社区支行。5家网点的终止营业申请已获得当地银保监分局的批准。
这样的关停并非个例。根据银保监会金融许可证信息平台查询发现，今年1月1日至5月4日，退出的支行达到683家之多，退出的分理处为118家，合计共有至少801家银行网点终止营业。对比来看，相较于2019年同期732家退出机构，2020年银行网点关停速度有所增加。
不过，值得注意的是，今年以来银行网点的“关停潮”数据受到包商银行重组改制的影响。数据显示，4月以来共有413家银行网点退出，4月29日至30日两日时间退出的机构高达247家，其中，有213家退出机构是包商银行在北京、四川、宁波、包头等地的支行网点。若剔除包商银行相关支行受改革重组影响外，今年网点退出营业的速度实际上稍有减缓。
从上述终止营业的银行类型来看，以国有银行和股份制银行为主，城商行和农商行也都有涉及，主要包括工商银行、农业银行、交通银行、招商银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、江苏银行、长沙银行、天津农商行等。
根据批复文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分支行或代理处明确表示将并入其他网点。比如，宁夏银保监局4月30日公布的一则批复显示，同意中国银行银川市富宁街支行终止营业，原有业务并入中国银行银川市解放街支行；大连银保监局同意农业银行大连庄河北郊分理处的业务并入大连庄河支行。
对此，苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬表示，2019年末中国银行业金融机构网点数达到22.8万个，各家银行会根据业务量、业务发展的重点区域等情况，进行网点动态调整。
离柜率攀升成主因
随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。
根据中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而9年前的离柜率数据仅在45%左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分银行已超过95%。
离柜业务率的不断走高，最直观的表现是电子银行收入增长迅猛。比如，建设银行去年电子银行业务收入达到256.66亿元，增幅38.10%；农业银行电子银行收入同比增长28.4%至252.09亿元。从行业来看，增长势头也较为强劲，2019年银行业金融机构手机银行交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%。
而今年新冠肺炎疫情的暴发，又促使银行加快转变经营模式，不断加码线上业务布局，相关业务尤其是零售业务的主阵地逐步从物理网点转向手机银行App端。比如，工商银行、邮储银行、光大银行等多家银行理财子公司放开面签限制，推出了“在线风险测评”功能；建设银行、中国银行等银行还将理财产品销售与互联网直播相结合。
“离柜率是反映银行数字化水平的一个显性指标，”零壹研究院院长于百程表示，从目前看，不少银行的业务离柜率已经超过90%，银行在不断推进零售网点转型，减少低效网点，提升网点产能，实现网点智能化，加大电子渠道的建设和体验。
另一方面，经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。邮政储蓄银行高级经济师卜振兴认为，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加受到弱化。
“刚需”网点待改造升级
虽然线上渠道以方便快捷的金融服务受到更多人青睐，但不可否认的是部分业务的办理仍离不开网点柜台，不少居民尤其是老年人仍选择到银行网点办理业务。未来如何提升客户体验、增加客户黏性为各家银行网点转型的关键。
在卜振兴看来，未来商业银行的网点转型出路包括四方面：智能化，各种金融科技的广泛应用，通过各种金融科技替代人工；体验化，网点更多的成为客户体验金融服务的地方，类似于各类手机专卖店一样，给客户接触新业务提供了体验的机会；社区化，会成为商业银行接触客户的一个触点，因此会变得更加贴近社区、贴近客户；出于成本考虑，不再追求大而全，而是要突出特色。
随着用户行为习惯的变化，银行网点转型时也要适当融入生活场景，改变过去只能办理银行业务的单一属性。孙扬表示，商业银行未来要提供更多的综合生活服务，增加网点对于用户的黏性。其次是网点的设置要离用户的生活范围更近，离用户的生活社区、消费场所更近，要加强建设社区支行、场景银行。同时，银行网点还要再结合生活服务、政务服务，升级相关设备，让自助设备也能够办理生活服务、政务服务，方便百姓。
在金融科技的推动下，各家银行加快网点升级改造，整合低产网点。中国银行业协会公布的数据显示，中国银行业金融机构2019年内改造营业网点15591个；2019年末在全国布放自助设备109.35万台，其中创新自助设4805台；利用自助设备交易笔数达353.85亿笔，交易金额61.85万亿元，智能化程度不断加深。
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