年内超1600家网点终止营业 银行线下业务规模加速缩减
近年来，各大银行一直在致力于数字化转型。受到今年疫情的冲击，银行线下业务规模加速缩减，“金融1号院”根据银保监会官方数据统计发现，今年以来已经有超过1600家线下银行网点终止营业。
“金融1号院”走访调查了多家银行发现，如今的网点已经今非昔比，几乎达到了“无人化”自动办理业务模式。随之而来的还有银行线上业务的加速发展，和针对客户更优体验的线上平台持续优化。
交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受金融1号院”采访时分析表示，疫情对经济发展带来了巨大冲击，尤其是高度依赖线下接触的业务。在疫情的冲击下，数字化银行的概念和内涵开始不断延伸，在疫情防控隔离的特殊时期，银行的“零接触服务”得到了广泛的应用，并且成为维系金融服务的最为主要的方式之一。
“零接触服务”受广泛应用
“今年的疫情真的改变了银行业务的很多方面，尤其是对于银行线下业务带来了很大的冲击，仿佛大家都开始习惯了在线上办理业务。”一家股份制商业银行的理财经理告诉“金融1号院”。
“金融1号院”近日走访了多家商业银行，各银行网点依旧对所有来网点办理业务的客户执行健康宝扫码登记以及体温测量，并且按时对各区域进行消毒。虽然来往的人们都戴着口罩，但银行网点已经全面恢复了以往的工作。可“金融1号院”却注意到，如今线下银行网点今非昔比，曾经领号码排队办业务的现象几乎看不到了。
上述经理告诉“金融1号院”，其实银行这几年都在致力于发展线上业务。尤其是网站以及手机APP在客户体验度方面一直都在优化，不过在疫情前依然有很多客户不习惯线上办理业务。可是今年疫情的到来倒逼银行和客户发展并适应线上业务，因此今年以来银行客户明显都习惯了“线上作业”。
在“金融1号院”走访的某国有大行的大厅里，只有一名业务员和经理。“金融1号院”发现该行大厅里有很多自动化办理业务的机器，当“金融1号院”问询该网点经理是否所有业务都可以自动化办理时，该网点经理告诉“金融1号院”无论是在线上还是在网点的自助业务机器上，都可以完成客户90%以上的业务办理需要。
由此看来，近年来金融科技的不断发展和疫情以来对线下业务的冲击，都在推进银行向线上无接触化金融生态的方向发展。
邓宇对“金融1号院”分析到，在银行“零接触服务”的背后不仅仅是对于客户日常金融需求的满足，更是银行金融机构内部数字化实战的检验。“零接触服务”严格意义上并非数字银行的创新，而更像是一次数字金融大规模落地的尝试。透过后疫情时代，数字银行的理念将从技术框架、服务流程深入到金融业务的常态，并在非金融服务的场景化、生态圈得到升华，数字化银行的转型正处于最为有利的时机。
“金融1号院”梳理发现，银行业还在不断加大科技上的投入，今年六家国有大行在 2019 年年报中首次共同披露了金融科技的投入资金，合计共 716.76 亿元。同时，成立金融科技子公司的银行越来越多。从 2015 年起，兴业银行、平安银行和招商银行就创建了金融科技公司。2018 年，建设银行、民生银行、华夏银行等金融科技子公司推动了新高潮。至 2019年末，工商银行、中国银行等 10 余家银行都建立了金融科技子公司。
浦东改革发展研究院金融研究院主任刘斌在接受“金融1号院”采访时表示：“从目前来看，主要的银行已经成立了金融科技子公司，但是金融科技子公司对对银行的发展和内部生态结构的变化还有待观察。因为目前大部分金融科技子公司的定位比较模糊，对于金融科技子公司推动金融科技发展的模式，还有很多问题需要思考。比如如何平衡、如何服务银行一线业务的需求、如何建立市场化的运作机制、如何吸引高端金融科技人才等。”
银行发力产品多样化普及
同时，“金融1号院”观察和体验了多家银行手机APP和网站，发现大部分银行的APP界面都很人性化并且设计全面，甚至小微企业的贷款业务等也可以直接在线上快速办理完成，同时银行对于理财产品和资产配置的普及开始变得多样化起来。
由于受资管新规的影响，此后银行发行的固收类净值型产品都将按照市值法估值，净值会真实的反映债券市场的波动，因此未来此类银行理财产品会或多或少的出现浮亏情况。在银行理财产品净值化转型过程中，银行也开始了推出了帮助客户更好了解理财产品和资产配置的线上多样化普及讲解。
比如，从今年2月开始，中银理财等理财子公司就率先“试水”开始了线上理财直播，由投资经理直播介绍理财产品及如何进行资产配置。而在6月工商银行也开始了支付宝直播首秀，主题为面向中老年客户的理财防骗知识科普。并且近2个月来，各银行都在APP界面或公众号里为客户普及理财产品净值化的相关知识。
某股份制银行经理对“金融1号院”表示，今年以来破刚兑的趋势越来越明显，因此银行都在加大努力普及给客户要根据市场的波动来接受预期的收益率，要理解风险和收益是成正比的，更好地根据自身需要来做资产配置。
“银行理财正在加强资产管理的专业化与独立性，而客户理财的方向也将逐步市场化，以净值化为主要方向，打破刚性兑付。在转型期，客户的资产配置理念、风险测评管理、净值产品营销等都将发生根本性的变化，适应这种变化才能赢得口碑和品牌。这也将帮助居民树立全面的风险意识，提升金融素养，推动风险投资的发展。”邓宇对“金融1号院”说。
普益标准研究员郭全毓表示，随着银行理财产品的净值化转型，未来一方面需要银行加强自身的投研能力，提高自家理财产品的竞争力，另一方面也需要投资者调整观念，正确地选择与自身风险偏好相一致的产品，因为打破刚兑后的理财产品需要投资者自己承担切实的投资风险。
银行网点持续缩减规模
随着互联网金融的不断发展，银行的线上服务越来越被大众所接受，随之而来的是线下网点的规模开始持续缩小。
根据银保监会官网信息披露，2020年上半年，全国已有1332家银行网点终止营业。“金融1号院”根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计发现，今年7月以来，截至7月27日，商业银行机构退出列表中合计共有307家银行网点终止营业。合计今年已经有1639家银行网点终止营业。
但银行的线下网点其实并非今年才开始缩减规模，此前不少银行就已经开始了“瘦身”行动，记者对比发现去年同期的退出机构也超过700家。另外“金融1号院”根据国有六大行的年报统计发现，去年六家国有大行的线下网点合计减少了836个，其中农行和工行的“瘦身”力度最大，两行的网点减少数量均超过200个。
京东数字科技首席经济学家沈建光对“金融1号院”表示，其实近年来传统的银行网点正持续减少的主要原因是银行正在加速数字转型。尤其是随着“金融新基建”建设的开展，将进一步提高金融业的营运质量和提供更高效的服务，金融机构线上线下融合将进一步加深，相互补充，扩大营收。比如，目前各大银行正在积极助力打造智慧银行网点，5G等技术将为智慧银行网点的更新迭代提供技术支持。
与商业银行营业网点关停同时发生的，还有银行的人员的精简潮和人员结构的变化。
根据中国银行业协会公布的数据，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而2013年银行业平均离柜业务率则是63.23%。
值得注意的是，从工、农、中、建、交这国有五大行连续三年的年报来看，虽然从业人员的数量在减少，但其中信息科技人员占比都在逐年增加。
上海某大型猎头公司银行组负责人对“金融1号院”表示，“人力资本是实现价值的一个核心要素，银行对金融科技方向的人才需求会持续增长。因为银行业人员的结构组成和投入分配在会对一家银行的核心竞争力产生直接的影响。从目前的发展趋势来看，金融科技还有大数据信息技术是日后银行的发展方向，而金融和科技复合型人才，将是未来银行发展的第一资源。”
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