网贷用户们的银行大迁徙
网贷用户，正在开始一场浩浩荡荡的大迁徙——从网贷行业，进入银行体系。2020-11-04 18:35· 虎嗅网 罗素
网贷用户，正在开始一场浩浩荡荡的大迁徙——从网贷行业，进入银行体系。
有人预判，迁徙的规模，约为网贷用户人数的30%，人数达到了几百万之多。
他们除了撸信用卡口子，还盯上了银行的贷款产品，比如个税贷、企业贷，甚至开始借农村信用社的贷款。
这次大迁徙将对整个金融体系产生怎样的冲击？银行会成为网贷的最终接盘侠吗？
大迁徙
整个网贷市场都在萎缩，曾经依附在这个领域的老哥和中介们，何去何从？
一家信用卡和网贷用户聚集的论坛网站的运营负责人黄博文惊讶地发现，曾经频繁借网贷的用户，正在进行一次大迁徙。
他们开始大规模进入银行体系。
网贷洗牌之后，黄博文就开始监控后台的数据。
其中10%的账户，在一瞬间“死亡”了。
“这些人彻底不再登录，感觉人间蒸发。”黄博文后来去电话回访，很多用户的反馈是——上岸了。
“他们经历了过度负债的痛苦之后，要么和家人坦白，要么去一个新的地方，重新开始了。”黄博文称。
还有30%的账户，却变得异常活跃。
“他们被网贷宠坏了，习惯了那种不缺钱的生活，现金断流后，他们受不了，就开始拼命寻找新的钱。”黄博文监控到这样的账户，“有数百万之多”。
这数百万的网贷用户，开始钻银行的漏洞，寻找新的口子。
从去年下半年开始，黄博文发现，论坛上的帖子，已鲜少再有撸哪个网贷口子的帖子，但是，“钻银行空子”“撸银行口子”“撸银行信用卡”的帖子，却开始急速增加。
小峰从事中介行业多年，他明白一个道理，有需求，就会有市场。
“各地银行的产品，我们都研究了一遍。”最近他的工作重点，已彻底转型到钻研银行的产品。
中国银行4000多家，“每家银行都会出一些产品，总能找到漏洞”。
老哥们现在热衷什么产品？这个群体的迁徙，将给银行带来怎样的影响？
撸贷
去年上半年，老哥们开始了迁徙。
而第一站，是信用卡。
这一度导致信用卡的发卡量增加，带来了短短几个月的虚假繁荣。
但很快，逾期就开始爆发，2019年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元。
于是，银行反应过来，开始收紧发卡。
2019年四季度，信用卡的发卡量环比下降近16%。
到了今年，信用卡更加收紧，甚至开始对一些用户进行降额、停卡。
“现在信用卡批卡率不是一般的低，每个银行都在降额。”中介王博称。
一位南方城市的前POS机电销人员表示，POS机的销量也在下降。她最近刚辞职。
“信用卡审批门槛提高、额度下降，是POS机销量下降的一个原因。”她称，自己打电话推销，有时对方会直接称，“信用卡都被封掉了，用不到这个东西。”
在老哥论坛，有不少老哥发出哀嚎，表示自己的信用卡或者已被冻结，或者申请被拒，或者收到警告：“XX卡仅可用于个人日常消费或通过ATM、银行柜面取现。”
一位老哥发帖称，自己从去年年底开始网申兴业银行卡，被拒三次，业务员上门办理秒拒两次，网申邮政卡被拒三次，网申建行二卡被拒……
做养卡生意的中介也被波及。
一个中介就称，今年生意很不好做，在他这里养卡的客户，很多都慢慢逾期了，“连养卡的手续费都打不出来”。
于是，到了今年下半年，撸信用卡业务开始收缩。
很多银行的特色贷款产品，被中介们挖了出来。
比如，个税贷。
什么是个税贷？
简言之，就是个人的纳税信息，会成为银行授信的重要参考。
2018年10月的一则关于广发银行推出个税贷的新闻称，在广东省内大部分地市，以及江苏省、四川省、吉林省、宁波市有广发银行机构覆盖的城市，客户已可率先体验E秒贷（个税贷）。
“到目前，全国有七八个地区开放了个税贷。”中介王博称。
中介就在全国范围招募老哥，来这些城市撸贷。
“我们会帮他们买机票，订酒店，三个人安排在一个房间里。”王博称。
这些人到了之后，王博就让他们房间里打扑克，而他就开始忙着给办理最关键的内容——缴纳个税。
“我们会通过特定渠道，为老哥开通指定城市的个税，并一次性缴纳两年。”王博称，一般就会按照最低的个税金额缴纳，“两年也就1.8万”。
“而且税务局的系统会显示这个老哥是两年前就已经开始缴，而不是补缴。”他透露，这套流程，已非常成熟。
“一旦系统出现了缴税记录，我们就让老哥去银行，开户办网银。”王博称。
顺利的话，这一套流程，一天就可以走完。
王博表示，个税贷可以贷10万甚至更多，如果操作三家银行，一个人最高可以贷到40到50万。
等钱到账之后，中介就会刷POS机，把中介费转走。“手续费很高，30%起步。”
王博算了一笔账：中介缴纳个税付约1.8万，如果贷下来30万，收取30%的手续费，就是9万元。
扣掉1.8万元，一个人至少赚7万元。
“最疯狂的时候，中介会涌到一个城市，一个酒店都包下来做。”王博称。
这是因为，一旦察觉到不对，银行会很快关闭个税贷，这个时间窗口，一般是“半个月”。
在银行之外，老哥们也盯上了区域色彩极强的农村信用社。
在卡农论坛上，已经出现大量与此相关的帖子。
小峰称，一般农信社的门槛都不高，“只要是当地的户口，都可以申请。”
所以，一般中介都会收集某个地区的老哥们，然后集体行动。
而获取用户的方式，就是论坛、社群等。
小峰还喜欢去当地人贴吧里去挖，“也能挖出来几个”。
他自称自己重点做过9个区域，“每个区域做过十几人，下款通过率70%以上”。
一位内蒙古某地农信社的客户经理表示，他也注意到，现在来申请贷款的，有一些网贷用户，但占比不大。
不过，这位客户经理也坦承，他们接入的是央行征信，很多网贷记录可能查不到。“我们也会担心，但是防不胜防。”
到底有多少网贷用户涌入，对于农信社来说，目前也很难判断。
除了C端贷款之外，也有人打企业贷的主意。
注册一家公司，甚至招几个员工，包装一家公司去申请贷款。
“企业贷地方性的银行比较好做，尤其是小商业银行。但额度也不多，单笔在7-10万之间。”王博称。
好在目前银行企业贷的门槛更高，比如需要有一定期限的营业执照等等条件，现在这个领域进入的老哥还算少。
老哥们撸银行的原因是什么？
黄博文也做过一次统计，他发现，这其中50%是为了缓解现金流困难，而另外一半，则是为了还网贷。
危机
老哥和中介往银行体系大量迁徙，会带来什么恶果？银行会因此成为网贷的终极接盘侠吗？
黄博文认为，这可能会给银行带来一定的冲击，“最近银行的逾期上升，这也是其中的原因。”
上海瀛东律师事务所高级合伙人冉晋持反对意见。
他认为，相比网贷平台，银行的风控更加严格，一旦发现不对就会及时收紧。
此外，银行并不喜欢借款人的征信上有网贷记录，因此大量老哥都被排除在外，漏到下一级的人少了很多。
“银行可能会受害，尤其是少数风控不严的银行，但不太会像网贷那样大面积受害。”冉晋说。
保护银行的，还有一个终极武器，那就是刑法。
从网贷往银行领域迁徙的老哥和中介，可能都忽略了一个重要问题——撸网贷和撸银行贷款相比，后一种行为导致的惩罚要严重得多。
“撸网贷时，如果提供虚假材料、伪造身份，触发的罪名是合同诈骗罪，而诈骗金融机构触发的罪名是贷款诈骗罪，贷款诈骗罪的量刑比合同诈骗罪更重。”冉晋指出。
比如，刑法规定，合同诈骗罪骗取财物数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
而在刑法中，贷款诈骗罪涉及数额较大的，会处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
而网贷的金额比银行贷款少，往往是几千上万，而银行贷款金额高得多，因此，一旦撸银行贷款被查，量刑会更重。
此外，和撸网贷相比，撸银行贷款的行为也更容易被追查。
“撸网贷的人群比较多和分散，网贷机构往往没有能力去追究他们的法律责任。”冉晋指出。
而撸银行贷款则不然。
要想把网贷的玩法直接平移到银行领域，老哥们太天真了。
“如果老哥正常还款，问题或许不会暴露。但如果出现大规模逾期，参与其中的中介、老哥和银行人员，都难逃法律追责。”冉晋说。
在其中，如果中介从头到尾策划组织，就是主犯，责任更大，而老哥等人则是从犯。
“如果中介组织了10个老哥，每个老哥借了30万，一共300万，中介从中获利90万，到量刑时，中介会以300万而非90万的诈骗金额量刑。”冉晋指出。”
“前两年网贷爆发得太快，透支了消费，年轻人也没有形成理性的消费观。”王博感慨。
不但借钱会上瘾，撸贷也会上瘾。
但把撸网贷的习惯带到银行领域，老哥和中介们的结局可能没那么幸运。
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