乐信：监管明确是利好 “轻资本”助贷模式已占一半交易额
2020年以来，互联网金融监管政策频出，互联网金融公司将如何发展？
1月26日，美股上市的互联网金融公司乐信（NASDAQ：LX）召开新消费战略发布会，乐信总裁吴毅在接受记者采访时表示：“互联网金融的监管政策可以让我们越来越清晰地看到监管的思考，他们对行业的态度，以及如何一步步规范行业的策略。我们要根据监管的要求，做好自身合规工作。”
具体来看，2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）发布，对联合贷款业务、助贷业务提出相应规范要求。
根据《办法》，商业银行互联网贷款的合作机构，是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。
吴毅在采访中指出，以前做助贷，没有特别清晰的规则应该怎么做。《办法》相当于第一次把这个领域清晰化。
”我们做业务最担心的不是监管有多严，最担心的是监管不明确，大家不知道什么是对的，什么是错的，什么可以做，什么不可以做。《办法》把不确定性在一定程度上消除，这是利好。“他表示。
《办法》出台后，实际进一步助推了只输出技术不兜底的“轻资本模式”的推行，因为其更符合《办法》里对金融科技平台和银行等资金方助贷模式的发展方向的要求。
在发布会上，乐信CEO肖文杰介绍称，截止到目前，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式的“轻资本模式”部分占比已达到50%。
2020年8月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，最新的LPR的四倍为15.4%。此前上限为“以24%和36%为基准的两线三区”。
吴毅表示，按照《规定》，受司法保护的利率上限是下行的，潜在的定价空间可能会因此受到一定程度的压缩。但他也指出，《规定》对长期行业的发展不一定是坏事，因为行业更加规范了才能够健康发展。
乐信第三季度财报显示，其平台促成借款平均名义年化利率为15%，低于新民间借贷司法解释的利率保护上限。
值得一提的是，去年年底，最高人民法院对广东省高级人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（下称“批复”）显示，经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。批复自2021年1月1日起施行。
另外，2020 年11月，银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见》），进一步规范了网络小贷公司的经营范围、注册门槛、杠杆比例等。
尽管拥有网络小贷牌照，但吴毅表示，小贷管理办法，乐信的助贷模式中，大部分的借贷并不是通过网络小贷的模式发放，因此，《意见》对乐信的影响很小。
1月25日，乐信披露了2020年业绩快报，宣布如期完成2020年经营目标，平台交易额达1765亿元，同比增长40%，并预计2021年全年交易额预计在2200亿-2300亿元，对应2020年增长25%-30%。
根据业绩快报，截至2020年12月末，乐信用户数达1.18亿，同比增长61%；平台管理在贷余额760亿元，同比增长26%。2020年的新增借款风险也呈现下降趋势，2020年第三季度新增借款最新的风险表现低于2018年同期水平。新增交易的首逾率FPD30从2020年7月起已降至1%以下。另外，乐信在业绩快报中表示，桔子理财的P2P业务已按照监管要求完成清退，实现了投资人100%本息兑付。
肖文杰在发布会上表示，未来2-3年，乐信分期业务将全面转向纯科技运营服务模式，将大力发展To Bank科技服务，通过金融代运营、金融科技产品输出等形式，为机构提供获客、风控、运营等支持。会上，乐信还推出约惠、买鸭、消费号三类产品，发展消费金融领域。(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)
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