互联网保险能解决什么问题

近期,支付宝和信美互保推出“相互保”引发了社会热议,让各险企再次关注互联网保险的发展。所谓互联网保险业务,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

相互保上线之后,很快引起业界轰动。短短几天时间,平台就拥有了超过1800万的参与人数。此后,其他行业巨头也迅速跟进,推出类似产品。

互联网保险其实已经发展了很多年,现在,好像已经没有保险公司还未开通网上业务的了。但保险公司把业务放在网上就叫互联网保险吗?

就如同金融行业把传统的存贷业务放到网上,并不能叫真正的互联网金融。仅仅是把传统业务搬到网上,也不能真正叫做互联网保险。因为,其仅仅是触网而已,还没有把互联网真正的优势发挥出来。

互联网金融经常被界定为一种普惠性金融。为何这么说呢?我们可以看看,无论是阿里还是腾讯所做的互联网金融,他们往往从事的都是传统金融行业所不愿从事的业务,也就是服务于小微商家,甚至低收入的人群。一个小微商家借助在平台积累的信誉,就无需抵押,无需专人审核,就能很快获得几千元乃至上万元的贷款。这在传统银行那里是不可想象的业务。而这恰恰是互联网金融所擅长的。

所以,真正的互联网保险不是把保险业务放在网上,让人通过手机办传统的保险业务,而是在于如何利用技术、平台,进行产品和商业模式创新,降低门槛把最多的人聚合起来,把流程简化,让成本降低下来。

相互保号称“只发生一毛钱”的关系,抽成费用只发生在赔付环节,如果没有赔付就不产生管理费用,这无疑都是一种创新,而且,也只有利用互联网技术和平台优势才能做到聚沙成塔、集腋成裘。因而,互联网保险一定是一种普惠性保险,也就是说方便更多的人参与。

尤其是,在中国移动互联网用户已经接近8亿人的当下,中国互联网已经打响了下半场。互联网下半场的重心就是用户下沉,下沉到社会底层、乡村,到那些收入更低的人群。无论是互联网保险还是互联网金融的创新,都将有可能服务于那些有保险需要,但在传统渠道不可能获得服务的人。

相互保或许只是开始。这些年来,我们一直关注的涉农保险,发展一直很不理想。蔬菜、水果绝收怎么办,牲畜、家禽得了疫情怎么办,这些涉农保险喊了很多年,但是传统的保险行业是难以开展的。

这主要是因为,农民本身收入就低,投保的意愿也低,另外,就是在农村开展这些保险业务不但收入低,而且成本高。但这些问题在互联网保险时代,似乎就可以迎刃而解。所以,真正的互联网保险的兴起,有可能带来更多的应用场景,也可能会通过创新,解决过去很多老大难的问题。

当然,不管“相互保”再火,其本质上都是一种商业保险,不能代替基本的社保等。对此,有关公司在产品推广时,也不可扩大宣传。保险行业一些基本的行业规矩,该遵守的还是应该遵守。

(作者于德清,媒体人)

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