17家民营银行业绩日趋分化 三季度平均资产利润率超过外资行
■ 深圳特区报记者 邹媛
自2014年首家民营银行开业以来，全国已有17家民营银行成立并运营。根据银保监会数据显示，截至2017年末，民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%；2017年总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍。
民营银行在经历了从无到有的突破式发展后，近两年更是发展迅猛，“鲶鱼效应”初见成效。不过，随着17家银行的定位及业务不同，其发展出现了两极分化的现象。在业内人士看来，未来民营银行要充分利用股东资源优势，继续寻找差异化定位，通过金融科技手段，创新深化普惠金融服务。
民营银行整体保持了超高速的增长势头，无论是资产规模还是营收、利润都迅速扩张。据银保监会数据显示，民营银行2018年三季度的资产利润率为1.02%，仅次于大型商业银行，资产利润率最低的是外资银行。可以看出，民营银行仍属于盈利能力较强的银行类型。
据融360大数据研究院统计，目前民营银行中规模最大的是微众银行，其2017年总资产规模达到817亿，实现净利润14.48亿；增速最快的是富民银行，2017年营收规模较上一年同期增长670%，净利润同比增长超过500%。
纵观17家民营银行，在专注小微金融的大方向之下，皆发展出了各自的特色，在不同的领域进行了有益的探索，找寻市场痛点，积极践行差异化竞争道路，持续推进初始设定的特色经营模式。
通过梳理其业务类型，其中个人消费贷和小微企业贷是民营银行最主要的业务，也是建立民营银行的初衷，即补充传统银行不能覆盖的主体的贷款服务。在小微贷款业务上，微众银行和网商银行均为民营银行中的佼佼者。依托腾讯的超级流量优势，微众银行的个人在线小额借贷业务在民营银行中几乎没有对手，2018年，微众银行的主打产品“微粒贷”累计放款量已超过1万亿元；而另外一家依托蚂蚁金服的民营银行——网商银行，截至2018年6月末累计放款量也超过1万亿元，达到1.88万亿元。
值得注意的是，随着近几年互联网金融的迅速发展，网贷资金存管业务成为了民营银行间的“香饽饽”。据融360大数据研究院统计，17家民营银行中共有8家银行开展网贷资金存管业务，其中新网银行的存管网贷平台最多，达到了85家；其次为富民银行，存管平台有31家。
虽然新网银行网贷存管业务做得风生水起，但从盈利来看，2017年新网银行亏损1.69亿元，华瑞银行和富民银行反而实现了盈利。因此，网贷存管业务的收入是否能覆盖存管系统开发和其他成本，以及今年网贷暴雷潮对银行带来声誉风险，都是未来民营银行会否积极发展存管业务面临的问题。
由于物理网点的限制，民营银行揽储困难，所以民营银行的资金主要来自股东支持和同业负债。不过，随着监管对同业业务的约束加强，对严重依赖同业的民营银行或将产生较大影响。
此外，民营银行的业务主要面对小微客户，且大部分为线上风控，风控难度大，容易造成逾期和坏账，因此其风控体系能否通过规模扩张后的考验也是一大隐忧。目前民营银行公布的不良率指标良好。一方面，由于银行经营时间较短，风险未暴露；另一方面，民营银行的风控系统在经营初期主动筛选客户资质。
整体来看，民营银行发展前景光明，但依旧面临诸多创新挑战。除了部分民营银行依托股东拥有强大的场景或流量，更多的民营银行在消费金融市场中还在探索道路或谋求转型。在微众银行行长李南青看来，民营银行作为普惠金融的践行者，需要逐步去探索出结合市场需求，以及自身特点的特色化、差异化业务模式，通过互联网技术+大数据风控、数字化营销，提升小微企业金融服务效率和水平。
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