互联网金融应有大数据门槛

本报评论员 胡蓉

近日，阿里巴巴董事局主席马云在2019中国国际智能产业博览会上发言，针对互联网金融讲了这么一段话：“互联网金融需要以数据为基础的信用体系、以数据为基础的风控体系，它需要有强大的数据。”可以说，这句话指明了真正的互联网金融与P2P的实质不同。随着监管的收紧，各地相继推出相关政策引导P2P运营平台的良性退出，眼下整个行业依然处于加速清退的震荡期。根据网贷第三方平台数据，P2P行业正常运营平台数量再创新低，截至2019年7月底，网贷行业累计平台数量为6617家（含停业及问题平台），正常运营平台数量跌破800家整数关，下降至787家，比上月少了30余家，存活率仅为11%。如何监管互联网金融，使其能够良性发展？马云的话值得一听。不可否认，互联网金融是互联网技术与普惠金融结合催生出的创新型借贷工具，为小微企业与个人打开了借贷新通道，但这并不意味着，可以随便把钱借给任何一个人。互联网金融仍然需要对贷方评估信用、做好风险控制，只不过，传统银行借助的是实物抵押和传统信用记录，而互联网金融则通过大数据为其信用打分。实践证明，有没有大数据支撑，会让真正的互联网金融与圈钱的P2P迎来不同的发展前景。先来看一下互联网银行的表现。腾讯的微众银行依托的是即时通讯工具带来的大数据。微众银行去年财报显示：2018年资产规模达到2200亿元，比年初增长169%；年末有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市，不良贷款率仅为0.51%。阿里的网商银行则以海量网购数据为依托，其去年财报显示，资产规模为958.64亿元，为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者，服务小企业数量高达1500家。可以说，这两家银行都担负起了普惠金融的重任，同时也迎来了自身的健康发展。相反，从各地清退数据看，P2P平台的出资方或实际控制方可谓五花八门，涉及众多行业，但很多都和金融服务无关，也无大数据来源渠道。门槛过低不只让很多企业盲目跟风，最终难以为继，更引来了别有用心者，导致骗案频发。这些平台一旦爆雷，常常案值惊人，e租宝案涉嫌非法集资案值高达500多亿元，钱宝网涉案案值为300亿元，可见马云所说并非虚言。包括P2P在内的互联网金融曾被寄予推动普惠金融的厚望，本着鼓励金融创新而监管宽松。但事实证明，互联网金融只是金融业的形式革新，不能改变金融业的实质。金融业做的就是风控生意，对互联网金融的监管也应该有相应的准入门槛，不应让那些没有大数据支撑、不讲风控的平台进来浑水摸鱼。

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