巧理财让年终奖钱生钱宜早规划，合理分配流动资金与投资理财的比例
“小孩小孩你别馋，过了腊八就是年。”农历新年的序幕已经拉开，年终奖还会远吗？农历新年临近，对于上班族来说，春节前最心心念念的就是年终奖了。虽然有的人多，有的人少，但对于每个人来说，年终奖无疑都算得上一笔“巨款”。理财专家表示，与其寄期望于活期储蓄的利息，不如早早规划，合理分配流动资金与投资理财的比例，巧用年终奖实现“钱生钱”。
【奖金数额小】
考虑银行现金管理类产品
年末正是消费高峰期，不论是购置年货还是人情往来，都是一笔不小的花费。但对职场新人而言，年终奖1万元上下甚至低于1万元实属正常。在扣除年末花销的情况下，这笔年终奖就越来越少了，对此，惠州市某国有银行理财师建议：“可以配置灵活性产品为主，选择短期开放式理财产品，如银行的一些T+0产品、货币基金产品、超短债投资基金产品等。”
虽然银行理财产品的收益“跌跌不休”，但它依然是绝大多数市民的理财选择。比起传统的理财产品，2019年以来，银行T+0理财等活期产品逐渐进入投资者的视线，并成为互联网理财产品最大的竞争对手。比如农行时时付就是一款T+0产品，1万元起步，业绩比较基准3.01%。此外，工行也在推广一款鑫添益短债债券型个人理财产品，属于开放式理财，起投金额1万元，工作日9:00-17:00期间都可购买；广发银行推出的“日薪月益”也是一款入门级的银行理财产品，起购金额为1万元，在买入当天开始计息，收益随着持有时间推移而变高，目前年化收益维持在3.3%-3.8%之间。
货币基金门槛较低流动性强
临近春节，走亲访友难免不少，预留充足的现金流非常重要，所以货币基金是值得选择的产品。尤其是对于资金门槛没有达到1万元，可以通过配置起购门槛低、能够快速赎回的货币基金。目前，绝大多数的货币基金年化收益率在2.5%至3%。以微信为例，旗下产品零钱通挂钩了17种货币基金，最高的一款货币基金7日年化收益达到了3.0%。惠州市多家银行也推出了类似的理财产品，如工商银行推出了工银瑞信添益快线货币，这也是一款货币基金型产品，投资者在当天下午3点前购买的，次日开始计算收益，遇节假日顺延，单一客户单个自然额最快赎回限额为1万元。
不过，需要提醒大家的是，如果你的年终奖是1月24日下午3点后到账的，不要买货币基金了，就算买了，整个春节期间也是没有收益的。
【奖金万元以上】
可买银行理财产品
确保收益稳健
银行理财产品较之于其他投资途径而言，安全系数相对较高，将年终奖用于购买银行理财产品，是不错的选择。市民吴先生告诉记者，因为负担着房贷车贷，所以每年年终奖他都会提前做好投资规划。“保本最重要，因此银行理财是首选，银行理财产品种类多，有些净值型产品收益也比较可观，也有理财经理推荐信托类产品。”
虽然如今银行理财产品的门槛为1万元，但产品收益通常会随着投资金额而增加。而且有些高收益产品的门槛往往还是5万元或10万元，这类产品较适合有原始资金积累的客户，或一些高收入行业。
随着资管新规落地，净值型理财产品越来越多，收益浮动，建议大家看清楚投资方向，根据自己的风险承受能力选择合适的产品，偏好保守的朋友还可以选择结构性存款产品和大额存单。目前，结构性存款产品收益在3.5%左右，三年期大额存单收益在4.18%左右。
同时，投资者应综合考虑收益提高幅度和募集周期，一定要注意资金募集期和到账日。春节期间银行放假，所以春节前夕发售的理财产品大部分将在春节后计息，这样就会导致募集期非常长，10天左右甚至更长，募集时间长的理财产品会直接拉低实际收益，体现不出春节理财产品高收益的优势，白白损失十几天的收益。
选偏股型基金可采用定投
2019年偏股型基金行情表现亮眼，年底到了，手头突然多了一笔余钱，很多人可能会“激情加仓”，中欧基金认为，切不可盲目，一定要根据自己的风险偏好和投资目标，正确分配手头的资金。首先，一定要把半年内要用到的钱留出来，如果你有一笔长期不用的资金，也要明确，如果买偏股型基金的话，你能够承受多大的风险和波动。
在购买较高风险产品时，投资者可采用定投的方式，比如60%定投指数基金，40%投资债券基金或者稳妥的理财产品。因为相比于一次性买入投资，分批、小额买入的定投方式，避免追高及择时，可以更好地降低投资风险，平滑账户波动，在市场后续下跌情况下，相对减少损失。而在后续市场上涨的情况，也可凭借一定的持仓来分享上涨带来的收益，不至于完全踏空。
股市春节前后或有红包
A股市场自开年后，延续了跨年度行情，走出了强劲上攻的态势，市场的赚钱效应也非常明显，而市场热点也不断轮换。年终奖发了，有些股民看到最近A股的走高开始心痒，那么，过年前后是否会有一波行情？Wind数据统计显示，过去十年，A股春季躁动整体上涨概率明显，其中Wind全A指数过去十年上涨概率达60%。2019年春节前后，上证综指涨幅达到最近十年最高，达23.93%，如果你去年这个时候买了相关科技股，相信过去一年你的收益应该不错。
此外，不少机构都看好A股2020年行情，认为A股市场将会继续进一步释放改革红利，而保持低利率的货币政策，也将有利于资本市场的回升，A股市场将进一步向上拓展空间。前海开源基金首席经济学家杨德龙建议大家关注消费、券商和科技这三大方向。不过，在选择标的时，大家也要谨慎一些。杨德龙表示，现在到1月底一大批A股公司大概率会迎来“暴雷潮”，很多上市公司的业绩有可能会大幅低于预期，商誉暴雷，业绩巨亏，会给投资者带来巨大损失，所以要坚持价值投资，买入核心资产，做好公司股东，才能分享企业的成长。
■提醒
结合实际做资产配置
“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，是投资理财的至理名言，理财师表示，在个人、家庭的资产配置中，可投资的理财产品形式较多，但不管年终奖数额多少，一定要做好资产配置。第一，投资品种分散。个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票等。第二，投资风险分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品，高风险高收益产品少量配置。第三，投资期限错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，最好各个期限的产品均衡配置。大家可以根据自己的投资目标、家庭规划、风险承受能力等来做合理配置。
惠州日报记者刘乙端
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