新年伊始 如何投资理财？广发银行理财顾问为你送上锦囊妙计
那么，新年伊始，应如何做好投资理财呢？尤其是年终奖还揣在兜里的朋友们，如何通过投资理财实现“钱生钱”？广发银行投资理财专家送上锦囊妙计：在资产选择上需选更加适合自己的产品；未雨绸缪，为自己和家人增添一份保障。
锦囊一：
攻防兼备，资产选择
需更加适合自己
在做投资理财前，宏观经济环境是必须考虑的一个因素。广发银行理财顾问高光朗认为，目前全球主要经济体基本处于宽松周期，在这样一个大背景下，如何锁定长期利率是每一位投资者需要考虑的问题。
对于年终奖的投资规划，高光朗建议将奖金分为防御类资产和进攻类资产。防御类资产以稳健为先，不过度追求收益。从目前各大类资产的特点来看，储蓄存款及年金类保险是最为合适的。储蓄存款不属于投资类产品，可以保本保息的，作为防御类资产的底仓配置非常适合。实际操作中宜做长不做短，即选择期限相对长的储蓄产品，这样可以在一定的时间段内保证利率的稳定，减轻利率波动的影响。同样年金类保险也是稳健投资的选择，包括本金以及主险的约定收益和附加的万能险账户中的保底利率，在合同中都有明确约定，这种确定性对长期资产来说非常重要，所以使用年金保险+储蓄可以作为防御类资产的核心组成部分。
但整个资产配置组合中只有防御类资产是不够的，还要搭配进攻类资产。很多投资产品都属于进攻类资产，高光朗认为，未来股市可以期待。当然，以目前的情况来说远远谈不上牛市，但从配置的角度来说，无论建仓还是加仓都是可以灵活选择的，以A股当前的估值来看，空仓不是一个好选择。高光朗提醒，有波动才会有更大的潜在收益，每一位投资者都应该根据自己的实际情况及风险承受能力来做进攻类资产的配置。
锦囊二：
未雨绸缪，为自己和家人
增添一份保障
健康是最大的财富。广发银行投资顾问温川认为，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，不同年龄段、经济基础的人应采取不同的策略。
对于社会新人来说，最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分，即意外险和重疾险，消费者投保时必须考虑自己的经济能力。意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。
对年轻夫妇来说，首先推荐医疗保险。消费型的医疗保险性价比较高，但是考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重的打击，因此也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障，寿险、意外险等产品是第一选择。其次是重疾保障。身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的不利影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支，这些都会重创家庭经济。在安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平可以通过社保和商业保险来保障。
对于高端人群来说，往往更关注资产保全和传承的问题，此时合适的保险恰恰可以满足这些需求。很多富裕人士虽然有很多资产，却没有良好的现金流，紧急时刻往往会出现资金周转不灵的问题。综合考虑下，高端人群更适合具有高现金价值的终身寿险产品，并根据需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。（黄欣）
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