科技赋能 精准滴灌 招行“组合拳”为小微企业注入金融活水
招商银行大厦。招商银行供图
作为国民经济的“毛细血管”，小微企业、个体工商户虽“小”，却承载着保居民就业、保基本民生的责任。然而，去年突如其来的新冠肺炎疫情却让不少小微企业、个体工商户陷入暂时的困境。
为助力企业“活下去”“站起来”，招商银行主动担起社会责任，打出一套“增供给、降成本、延期限、优服务”的金融服务“组合拳”，为小微企业“回血”注入金融“活水”。
目前，招商银行在全国性股份制银行中普惠金融贷款规模排第一。数据显示，2020年末，招行普惠型小微企业贷款余额已突破5300亿元，较上年末增长17.06%。
与此同时，由于率先进行数字化转型，不断加大金融科技投入，招行已建成较为完备的线上化服务体系。在“最好不见面”的特殊时期里，招行为小微企业提供了优质高效的金融服务。
数据多跑路客户少跑腿
一条龙服务优化小微营商环境
“感谢招行，帮我们解决了申领营业执照不方便的问题。”济南某企业负责人表示，近日，济南市某开发区为招商引资推行一系列优惠政策，吸引了该企业注册登记，“但开发区位置较偏远，前去开发区申领营业执照很不方便”。
为帮助企业解决这一“痛点”，招商银行济南分行迅速与开发区政府部门联系。随后，双方达成合作，实现网络互联、信息互通。招商银行济南分行把该区商事登记代办窗口开在银行大厅，企业只要到招行指定网点就能领到开发区审批的营业执照；营业执照一到手，网点工作人员立即帮助企业联系印章刻制及开户事宜，实现了企业注册、结算账户开立“一条龙”服务。
“国家对小企业账户服务非常重视，一个地方经济效益高不高、营商环境好不好，从开户体验就能看出来。”招商银行运营管理部相关负责人表示，招行高度重视小企业和小微企业客户的金融服务，近年来通过一系列手段切实提升账户服务的质量。
在管理层面，招行建立了客户经理、大堂主管和运营柜员三方联动的“厅堂服务铁三角”机制，快速处理客户个性化诉求，并持续监督检查，确保小企业客户的合理开户要求得到充分满足。
在业务层面，重点是用线上服务提升客户体验。目前，招行已在全行范围支持电子营业执照替代纸质执照，解决企业经办人员带出营业执照难，借出审批、归还流程多，保管压力大，复印盖章、授权书填写盖章麻烦等问题。
借助互联网技术，企业在招行开户变得越来越便捷：开户前，鉴于各地开户要求不同，客户可在线查询开立单位结算账户所需资料，不会因资料遗漏来回跑。开户预约可以在线申请，只需3分钟就可完成，随后有专属客户经理主动联系。招行还和市场监督、税务、海关等公共事业平台开展工商注册、纳税登记、海关备案等场景在线申请预开户，避免客户多次往返银行与税务部门等机构。
“我们的原则是让数据多跑路、让客户少跑腿。”前述负责人说，疫情期间招行还在部分地区推出远程开户业务。
便捷的线上化服务，有严谨的风控技术支持。据了解，招行利用大数据技术从企业资质、股东背景、交易等方面对企业客户作“画像”，如果识别为高风险客户，开户时会格外留意风险管控，做足上门尽调的功夫，低风险客户的开户流程则可简化。
疫情下展现社会担当
5300亿助小微企业复工复产
“疫情耽误了我们的工期，为了顺利完工，工人们一直加班加点赶工，抽不出时间到银行开卡……”去年5月，招商银行重庆分行客户经理接到一通紧急电话，得知某跨省劳务企业忙于复工复产，急需上门金融服务。
放下电话，招行随即迅速行动，克服跨省路途远、出行风险大、资料不完善、设备突遇故障等困难，仅用3天时间，便为该公司380名员工办理了工资卡并激活功能。
这不是个案。在疫情影响之下，不少小微企业陷入暂时困境，一时举步维艰。另一方面，为了尽快复工复产，不少小微企业融资需求迫切。融到钱就能活下去，甚至还能化危为机。
去年年初，深圳市格瑞卡贸易有限公司负责人柏年春刚刚定好经营计划，疫情就来了。“我们做汽车保养维修的，疫情一来没人上门，公司突然就没了收入。”幸好到了去年3月，招商银行客户经理主动致电，给了一笔低息贷款；恰逢3月油价大跌，是囤货的绝佳机会，柏年春咬咬牙进了几货柜，到四五月市场回暖，账上就有了利润。
金融机构与企业共生共荣，在特殊时期理应担起社会责任，给予小微企业更多金融支持。在此背景下，招商银行进一步完善了小微企业金融服务体系，向经济“毛细血管”输送了充足弹药。“我们单列了小微信贷计划，优先支持小微贷款投放，实现了"增量扩面"，充分保障小微企业的信贷需求。”招行一位负责人表示。
数据显示，截至2020年12月末，该行普惠型小微企业贷款余额已突破5300亿元，较上年末增长17.06%。
为与小微企业共克时艰，招商银行还积极“提质降价”，主动落实减费让利，千方百计为小微企业节省成本。例如，招商银行充分运用定向降准、小微贷款利息收入免增值税等政策，主动向小微企业“让利”。2020年新发放普惠型小微企业贷款利率为4.53%，同比下降48个基点。
在风险可控的前提下，招商银行还根据市场化、法治化原则，给予小微企业以“无还本续贷”服务，给予企业临时性延期还本付息安排，如调整还款方式和付息方式、展期等。同时，推广“自动转贷”功能，做到资金无缝连接，减少不必要的“通道”和“过桥”费用。数据显示，全年办理延期还本付息的客户累计贷款金额1525.72亿元。
金融科技全流程“赋能”
开启全数字化服务旅程
2020年7月31日，随着南京某公司财务人员轻轻点击鼠标，来自招商银行的100万元“结算流量贷”已经实时打入公司账户。这是招商银行以“结算流水+纳税数据+征信数据”为风控逻辑的小企业融资产品首次落地。
小企业融资因为风险大、成本高，一直以来都是银行信贷领域的“硬骨头”，过去银行业一直没有找到较好的破解方法——直到金融科技走向成熟。
招商银行是业内首家提出打造“金融科技银行”的机构，高度重视科技在金融服务中的应用。去年，该行利用自身金融科技优势，推出了多种零接触产品和服务流程，同时加强数字化服务体系的建设，较好地解决了普惠金融中客户需求、风险和成本的“不可能三角”。
近年来，招行一系列线上化融资产品接连落地，包括基于政府采购场景的“政采贷”、基于公共资源交易中心招投标场景的“投标贷”、基于海关/国税渠道/出口退税场景的“退税快贷”、基于国税渠道/企业纳税+银行结算场景的“结算流量贷”……这些产品极大拓展了面向小企业客户的服务范围。
目前，“政采贷”产品累计实现与河南、福建、湖南、重庆等28个省市区数据对接，覆盖23家一级分行及9家二级分行；“投标贷”已实现与山东、河南、湖南、江西等35个省市区数据对接；“退税快贷”已推动实现与深圳、江苏、上海、浙江等9个省市国际贸易“单一窗口”合作对接；“结算流量贷”已完成南京、深圳、北京、上海等30家分行税银数据对接。
通过结合政务、税务、工商、征信、司法、负面、结算交易等大数据信息，招行依托金融科技优势，探索建立了线上化产品标准流程，实现了贷款申请、自动预授信、征信授权、贷前尽调、客户自动注册、自动生成授信报告、自动审批、企业及担保人个人法律文本签署、自动建额、客户提款/还款等21个节点的线上化、自动化，进一步提高作业效率，提升客户服务体验。
以个人为借款主体的小微企业，可通过招行开发的招贷APP平台快速获得融资。“我抱着试一试的心态在招贷APP上进行了申请，没想到第三天就给我放款135万元。”袁先生在无锡经营着一家技术公司，来自招商银行的贷款解决了公司急需资金周转的燃眉之急。
在招贷APP上，小微企业和银行“零接触”就能够获得智能化、专业化、综合化的金融服务。目前，招贷APP已经实现贷前申请线上化、在线客户经理一对一服务，贷后服务线上化等服务功能，客户注册数量已超过110万户。
撰文：肖婉紫
数说
截至2020年底，招商银行普惠型小微企业贷款余额已突破5300亿元，较上年末增长17.06%
新发放普惠型小微企业贷款利率为4.53%，同比下降48个基点
2020年全年办理延期还本付息的客户累计贷款金额1525.72亿元
招贷APP客户注册数量超过110万户
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