龙城市民下半年投资理财大幕拉开 您的闲钱该往哪放？
2018年下半年在7月的火热中拉开帷幕，对于龙城市民来说，下半年投资理财的大幕也已缓缓拉开。上半年，随着保本型理财产品逐渐退市，大额存单、结构性存款在柳热销，成为新的投资热点。随着世界杯的到来，各大金融机构也纷纷进入了“世界杯模式”，推出了一系列特色理财和主题活动以吸引投资者的目光，掀起了年中揽储的大潮。下半年，不少投资者会根据上半年的投资情况和新出台的相关政策、规定，回笼理财资金，调整投资方向。因此本地理财市场也呈现出理财产品扎堆、金融机构发力揽客的景象。那么下半年应该如何配比资金、分散风险，保持理性投资？您口袋里的闲钱又该往哪放呢？
存款利率上浮，基金、保险受规范
笔者走访了解到，不少银行都在7月首周推出了下半年首批国债。例如，中国银行在7月4日至9日（非工作日除外）通过电子银行渠道和营业网点公开销售国家开发银行2018年第九期金融债券，债券面值100元，客户认购债券数量为100元面值的整数倍，发行价格为100.00元/百元面值，票面利率为3.32%。由于债券为限额发售，售完即止，自然也引起了一阵抢购热潮。而没有抢购到国债的市民，下半年也能通过投资其他的理财产品来弥补遗憾。一些中小银行继续在政策允许范围内提高定期存款利率，一年期定期存款利率最高达到2.2％左右。还有的银行将起点较高的大额存单利率水平较同期存款利率上浮50％以上，期限从3个月到3年期不等，最高年化收益率约4.2％。此外，市场热门的保本结构型存款一年期的最高年化收益率提高到4.8％。
此外，6月1日证监会与央行联合发布了《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，《意见》规定，自7月1日起，投资者在单个销售渠道持有的单只货币基金，在单个自然日的“T+0赎回提现业务”提现金额设定不高于1万元的上限。也就是说，投资者从货币基金中操作提现2万元，当天只会有1万元到账，余下的1万元在下一交易日才到账。这让货币基金“即赎即用”的优势受到了一定的冲击，代销产品受到了一定的影响。对此，不少银行都推出了能快速赎回的替代理财产品。与此同时，中国银保监会正在全面开展人身险产品专项核查清理工作，许多不规范保险产品在7月1日起停售或整改。这让不少投资者在下半年购买保险时更加重视保险的保障特色和保险公司提供的一些人性化服务，而不再盲目追求收益。
理性面对高收益产品，合理配比资金
笔者了解到，目前不少银行的资金面还是比较紧张，竞争压力较大，给予客户的补贴力度已经处于较高水平，但是一些社会机构仍以所谓的高收益在吸引投资者。例如，媒体公开披露的案件中，一些互联网理财平台纷纷出现问题。P2P、持有网贷牌照小贷公司目前已经在整顿治理，但有一些金融中介仍在打擦边球。理财市场存在很大的不确定性，高收益往往伴随着高风险。因此，在面对一些高收益产品时，投资者更应保持冷静。
对于投资者来说，想让自己在下半年获得可观的理财收益，还需根据自己的投资需求合理地进行资金配比。追求稳健的投资者可买保本理财、结构性存款。“资管新规”落地后，各大银行均在资管业务方面进行了调整，因改革过渡期截止到2020年底，在此期间，保本理财和6个月内理财产品多家银行仍然有售。对于稳健型投资者来说，遇到这类产品仍可以继续买。如果市民追求本金安全，可选择购买大额存单、人民币结构性存款。目前，中行、建行、招行、中信、光大、兴业、华夏等多家银行均推出了此类产品，是银行理财市场的主力。追求收益的投资者可买开放式净值型理财，理财产品收益以净值的形式公布，能更为准确、真实、及时地反应资产的价值。目前市场上在售的很多净值型理财都是开放式的，收益较高，可以有条件实时赎回，比如工作日时段可以赎回，资金能实时到账或是当天到账。需要注意的是净值型理财都不保本，投资者可根据风险等级划分选择适合自己的产品。追求流动性的投资者可买银行现金管理产品，这类产品不承诺保本，但风险较低，赎回便捷，且收益比较可观。此外业内人士建议，投资者不应盲目追求高收益，应该根据家庭财务状况，将资产均匀分布在国债、存款、理财、基金、保险和外汇等方面，谨慎进入高风险投资领域。 （宋美玲）
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