银行年末揽储大战出新招 创新类存款产品成网红
民营银行创新类存款产品之高息吸引
□专题撰文信息时报记者 陈周琴 梁海祥
实习记者 郑晓慧
每年的12月都是各银行揽储大战的高峰。近期，部分民营银行创新推出各种创新现金管理类产品(以下统称“类存款产品”)，主打“期限灵活”、“保本保息”，“收益高达4%~5%（远超宝宝类产品）”，部分民营银行甚至明确强调此类产品已纳入存款保险保障范围。在银行理财收益普遍下滑，宝宝类活期收益普遍跌破3%的情况下，民营银行推出的类存款产品成为不少投资者目前的理财首选，也成了最近活期类产品中的“网红”。
根据信息时报记者梳理，目前包括网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行等多家民营银行均推出了类似产品，多为定期存款的形式，但与传统的定期存款不同，此类产品或按照久期计息（存入的时间长短不同进行阶梯计息），或与第三方机构合作解决灵活性问题。
不少银行业内人士指出，如果是与第三方金融机构有合作，此类存款产品的设计原理则与传统存款大不同，如客户提前支取，是将对应的定期存款收益权转让给第三方金融机构，因而其在安全性上也与存款不可同日而语，是否真正属于“存款”在业内也引起不小争议。
记者梳理多家民营银行的存款创新类产品发现，目前民营银行推出创新类存款产品有两种，一种是与久期挂钩；另一种是与第三方合作可灵活支取。
以微众银行的智能存款为例，其取出利息与存入久期挂钩，一个月、三个月、六个月、一年、五年的年化利率分别为2.8%、4%、4.3%、4.5%、4.5%。客户可随时取出，取出的时间按照对应存入的时间段计息。例如，客户A存入10000元，在第20天取出，年化收益按2.8%计算，若在第35天取出，则按4%计算。记者尝试购买发现，从其公开的产品信息来看，并没有第三方合作机构。
另一种，则是与第三方金融机构合作，通过收益权转让的方式做到期限灵活，也可随意支取。
以富民银行的“富民宝”为例，其之所以能做到随存随取是通过与信托公司合作。客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款，为同时保证流动性及较高收益的目的，重庆富民银行为客户提供两种支取方式：
一是到期支取：若客户持有五年满期，富民银行将按照客户存入当日的五年期定期存款利率自动对客户进行本息兑付，存满5年利率为4.8%；
二是可提前支取，在到期日之前，客户可随时进行提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给予银行合作的第三方金融机构，系统将按照存入当日富民宝平台公布的“提前支取利率”对客户进行本息兑付，本息最快实时到账（最迟24 小时以内）。截至记者发稿，“富民宝”提前支取利率为4.2%。
“当时就买了1万左右的额度，后来1个月后就赎回了，大概一天能有1块钱的收益吧，还是会比余额宝高一点的。”一位曾购买“富民宝”的客户告诉记者，下载了富民银行的APP后，需要注册并开立一个富民银行的电子账户，才能买入。
此外，网商银行的“定活宝”也是与第三方金融机构合作的类存款产品。记者用该行APP体验发现，该产品单笔最低存入需50元，最低存款额为50元，单个客户最高存款限额为30万元。“定活宝”是3年定期，但客户可随时支取，还能获得比传统存款提前支取更高的收益。比如某客户在2018年11月10日存入10万元，当日公布的收益率为3.50%，假设到2018年12月9日，当日支取收益率为3.00%（当天公布的收益率），支取其中5万元，收益应为：50000×3.00%×30/360=125元。该收益远远甩开了普通银行活期存款收益率。
综合来看，此类创新存款产品的利率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%，存满定期更有最高达4.8%的利率，提前支取利率平均达4%左右。相比之下，目前互联网宝宝类产品的平均收益率仅在2.8%上下，创新类存款产品的竞争优势显而易见。
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