高手千千万 看看哪家强
时值年终，银行理财产品仿佛又多了起来。统计数据显示，仅在上周，银行理财产品发行量便达到2287款，增加了139款。如何挑选到一款合适且收益高的理财产品，成为摆在投资者面前的难题。近日，记者探访岛城市场发现，不少银行的理财产品收益率开始有所波动，在市民常见的理财产品中，起购门槛高的理财产品收益率有所下滑，起购门槛低的理财产品相对稳定且较为受欢迎，而大额存单则成为银行主推的“利器”。
高门槛产品收益下滑
“当时买的时候收益率还在5%以上，现在类似的产品已经降到4.8%了。 ”近日，记者走进威海路附近的一家银行时，市民赵先生正疑惑地询问理财工作人员。赵先生告诉记者，他去年来该银行购买理财产品，因为收益率较高，他接受这个起购门槛10万元的新客理财产品。 “哎，结果这一年来，收益率有所下降，我都不知道产品到期后，该挑选哪个产品。”赵先生说，目前许多起付门槛在10万元的理财产品，收益率也并不是特别高，如果这样还不如选择一些门槛低、投资期限短的产品。
事实上，起购门槛较高的理财产品收益率下降已成业内众所周知的事。 “目前5万元以上的理财产品收益率在逐渐下滑，在介绍顾客购买时，我们都会事先提醒顾客收益率的变化情况，并优先推荐他们期限较短的产品。 ”岛城一城商行理财经理告诉记者。
记者随即查看了某股份制银行的APP，其中一款10万元起购、投资期限为180天的产品，年化收益率为4.25%。记者对比发现，在今年1月时，该产品的收益率高达5.15%，近一年收益率整体呈现下降趋势。而这种变化并非个例，在该银行APP中，记者随机查看了几款产品，发现收益率变化多为此种理财产品趋势。而在其他银行，此种情况也多有发生。
“选择理财产品，建议投资者不要盲目追求高门槛且高收益产品。投资前，事先做好风险评估，并且要确定在投资期限内用不到这笔资金，尤其在投资10万元起购理财产品的情况下。 ”上述理财经理表示，理财产品的起购门槛是应该注意的，同时在面对高门槛产品时，不要为了追求高收益，而选择不符合自己财务状况的产品。
低门槛产品更受欢迎
并非没了高收益，银行就失去了“吸金”法宝。自今年9月28日理财新规出台后，公募理财产品的投资门槛由此前的起步5万元下降至1万元，这顺理成章地成了当下银行揽储的最大抓手。
在探访中，记者遇到工作不到两年、仅有两万多元存款的张鹏，在银行内排队等候的他，看上去有些兴奋。“因为资金不足，之前只投过货币基金，今年的收益都比较低，达不到理想的效果。”张鹏告诉记者，最近他听同事说，银行新出了1万起购的理财产品，来看看有没有适合他的。随后，张鹏在理财师的帮助下完成了风险评估，并最终挑选了一款年化收益率为3.77%的产品。 “银行产品安全性高，而且1万元起购的理财产品非常适合我们这种刚入职不久的年轻人，收益率也明显高于货币基金。 ”张鹏说道。
近期在很多银行的大厅内，记者都看到了罗列着理财产品名录的板子，除了保本、非保本、结构性、非结构性以及期限、年化收益率外，比较引人注目的就是被标红的“1万元起投”字样。为张鹏办理业务的理财师刘经理表示，在理财子公司新规发布后，不少银行先后推出1万起付的理财产品，尽管收益率可能较5万以上起购的理财产品低，但迎合了许多资金较少的投资人。
数据显示，上周推出的2236款人民币理财产品中，1万元门槛的理财产品便有358款，占比高达16.01%。刘经理向记者透露，该银行现有9款1万起付的理财产品在售，其中七日年化最高3.7%左右，销量也在逐步增加。 “很多年轻的投资者会主动联系我们，咨询1万起购的产品。可用资金相对较少的投资者，都可以关注此类产品。”但同时，刘经理劝告投资者不要因为起付金额低，便盲目选择。 “虽然起付金额低，但是有些产品的风险并不低，投资者在选择前，还是建议做好风险预期。 ”刘经理说道。
大额存单成为主推“利器”
到了年末，银行揽储“大战”虽然拉开帷幕，但银行普通定期存款利率上浮并不明显，而大额存单成为银行主推揽储“利器”。 “这个大额存单利率跟10月份相比差得有点多，该不该选择呢？ ”市民魏女士是中山路某银行的客户，没事会来银行转转，看看有没有适合自己的产品。最近她发现大额存单的利率下调了不少。魏女士表示，今年10月份时大额存单3年期的利率还在4%左右，而这两个月已降至3.8%左右，她准备再观望一下。
记者了解到，尽管大额存单利率对比10月份普遍处于下滑趋势，但起购金额20万元的“大额存单”利率均值近三个月同样稳中略升，最高上浮达55%。除上调利率吸引客户外，银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，门槛越高利率也越高。 “如果按照各大银行大额存单起购最高金额的利率来算，3个月期平均利率是1.638%，6个月期平均利率是1.939%，1年期平均利率是2.268%，2年期平均利率是3.179%，3年期平均利率是4.155%，5年期平均利率是4.123%。按照起购金额的最高门槛所计算的平均利率，明显高于按照20万元门槛计算的平均利率。”融360理财分析师刘银平表示，尽管20万元门槛的大额存单利率普遍下滑，但是很多银行上调了高门槛大额存单的利率。据介绍，部分银行推出门槛更高的“超级大额存单”，门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。对于同一家银行来说，门槛越高利率也越高，而其中3年期及5年期的利率随门槛升高，利率相差最大。
“如果你有大额的闲置资金，并且确定一定期限内不会使用。那么可以考虑利率远高于普通存款的大额存单。并且推荐你选择3年期的产品，这个最合算。 ”浦发银行一客户经理告诉记者。据记者了解，该银行目前3年期大额存单利率高达4.18%，利率明显高于普通存款。 “虽然目前大额存单利率有所下滑，但目前选择大额存单的客户并没有减少，毕竟仍高于普通存款，而且相对稳定。 ”岛城一国有银行的金经理告诉记者，而目前3年期的大额存款也因安全性和稳定性较受欢迎。
【风险提示】
银行理财产品不可提前支取
银行理财产品真的不会亏吗？购买理财产品要注意什么？
中国农业银行市北一支行高级客户经理王晶表示，其实银行理财最大的风险就是流动性风险，不到期不能取。第二个风险是收益的风险，很多人都以为银行理财产品一定是保本保息的，但其实只有在产品合同及理财产品说明书上，注明“保本保息”或“保本浮动”等字样的才是保本保息产品。这两个风险应当注意。此外，建议投资者关注下理财产品是否可以质押，以防止在购买产品后继续用款。在挑选产品时，建议投资者考虑好投资时间、风险级别等问题，不要看收益率。
光大银行中央商务区支行理财经理韩舜认为，购买理财要注意以下几个方面。首先是产品类型，部分银行代售产品，风险比银行自营产品都会高，这可通过产品说明书甄别。其次是产品风险，新的资管新规下发后，银行理财取消保本承诺，因此银行理财无保本已是现实，挑选时应警惕。然后应注意理财募集期，现银行销售的理财产品募集期短则1-2天，长则5-7天，客户在选择理财产品时，应重点关注募集期，挑选募集期合适的理财产品，不要为获更高利率，而选择起息时间更长的产品。最后应关注理财产品流动性，银行理财不可提前支取，所以客户对于购买的期限一定要注意，避免突然用钱造成无法支取。
本版撰稿 见习记者 刘惠婷 记者 杨博文
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