致敬改革开放40周年 微众银行以科技创新助力普惠金融
微众银行职场外观。
微众银行前台。
微众银行ECC控制中心。
微众银行是国内首家民营银行，诞生于深圳，总部坐落在深圳市高新南区深圳湾科技生态园，地处湾区经济和大沙河创新走廊的核心地带。自成立起，微众银行以“科技、普惠、连接”为愿景，在监管部门的正确指导和大力支持下，积极运用金融科技探索普惠金融新模式、新业态，取得了一定成效，为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展探索出一条新路。
创新金融产品和服务，提升新时代普惠金融服务能力
改革开放40年，从经济体制改革到全面深化改革，各行各业发生了翻天覆地的变化，但在金融服务可获得性、易获得性方面，我国仍存在大量传统银行触达不易、服务不充分的中低收入人群，主要包括从事生产、物流、服务行业的城市蓝领，进城务工人员，小微企业经营者，自雇人士等，以及偏远、欠发达地区民众等长尾客户。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到充分满足，这些人群对现代金融服务的获得感并不强。
作为银行业改革创新的先行者，微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召，以践行普惠金融为己任，在监管部门的指导下,将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的科技银行。其借助科技创新推出的微粒贷、微业贷、微车贷等创新金融产品和服务，致力于让每个个体获得平等的金融服务机会。
微众银行充分发挥数据科技的优势，在2017年将单个账户的IT运营成本降至平均只有6元人民币，仅为国内传统银行的1/10，相比国际银行则更低，只有其成本的2%至5%。除IT运营成本之外，微众银行不开设线下网点，使得网点租金、人力成本大幅下降，从而让利于客户，使普惠金融服务成为可能。
微粒贷是微众银行的拳头产品，融汇了多项前沿金融科技技术。经过微众银行一系列的创新，微粒贷实现了从客户申请、开户到最后成功借款，可以100%纯线上操作，无需面签即可放贷，并实现7×24小时无间断服务。微粒贷的主要服务对象是个人和个体经营户，多方面满足普罗大众各方面资金需求，为用户提供了方便、快捷的服务体验。
截至目前，微众银行服务“足迹”遍布31个省、市、自治区的567座城市；主要贷款客户中，78%为大专及以下学历，76%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元，其中相当部分从未在任何金融机构获得过融资；而74%的贷款客户借款总成本低于100元。
创新推出“微业贷”助力小微企业发展
缓解小微企业“融资难”、“融资贵”是我们当前发展普惠金融的重要一环，作为首家民营银行兼国家普惠金融的排头兵，微众银行在消费信贷领域积累的一定资源和经验的基础上，于2017年底正式面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，探索在小微企业普惠金融的可行路径。
为了让小微贷款产品的服务更贴近市场、客户，微众银行通过多方调研，了解到导致小微企业“融资难”、“融资贵”主要原因是：缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等。因此，不同于传统银行的小微企业服务模式，“微业贷”运用了微众银行的互联网技术和大数据风控优势，通过大数据解决银行与企业间信息不对称的问题，并通过产品线上化，解决传统线下人工服务面临的成本高的问题。
“微业贷”客户从申请至提款全部在线完成，无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用便可申请，门槛低。贷款额度最高可达300万，且资金15分钟到账，速度快；按日计息，随借随还，使用便捷，真正实现了小微客户“不用跑银行，企业贷款已到账”。
应用互联网思维和金融创新科技技术，微众银行的“微业贷”产品能够真正服务于小微企业，切实缓解小微企业通过搭桥资金高息融资问题，降低企业融资成本，尤其可以支持深圳地区高成长性的高科技小微企业的创新发展。短短一年时间，微业贷有效触达超过20万户确有融资需求的小微企业，其中，45%为制造业和高科技行业，39%为批发零售业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。授信客户中，67%的企业年营业收入在500万元以下，且在获得授信时，69%的客户无任何企业类贷款记录，40%的客户无任何个人经营性贷款记录，31%的客户既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。
以金融科技驱动普惠金融发展
成立四年来，微众银行初步摸索出一套以数据科技为驱动，便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式，并取得相应的成效。它的快速发展离不开科技创新，而创新离不开人才。微众银行深知发展是第一要务，人才是第一资源，创新是第一动力。自立行以来，微众银行科技团队始终保持在全行人数一半以上，作为首家获得国家高新技术企业的商业银行，微众银行始终扮演着银行业的创新者角色，不仅在金融科技服务应用方面进行大量地探索，还始终积极推动行业的发展。
受益于超半数的科技人员，微众银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等科技领域陆续推出了行业领先的金融成果。例如，在人工智能方面，微众银行探索将机器学习应用于客服、催收和精准营销等方面，科技的运用可以使得微众银行实现8名人工客服每日信息处理量峰值超过100万条的效率；在生物科技方面，微众银行将人脸、声纹等生物识别技术作为主要风控手段，更精准地识别客户身份、防范欺诈风险；在大数据方面，以大数据为核心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等方法，建立社交、征信和欺诈等系列风控模型；在区块链技术创新方面，为解决金融机构间对账成本高的问题，微众银行推出了机构间对账平台，通过区块链技术，优化微粒贷业务中的机构间对账流程，实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。
改革开放40年来，深圳的高新技术产业迅速发展，而这离不开科技人才的不断创新和努力探索。微众银行诞生于深圳这片改革的热土上，它的发展史就是一部不断探索创新技术与金融业务的融合，并将最新研究成果应用于金融服务实践的历史。微众银行正在用互联网技术服务重新定义新型银行服务，以逐步实现“普惠金融”的发展目标。（小 媛）
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