即将迎来新生命的高收入家庭 如何调整家庭资产配置？

案例情况：L先生今年33岁，毕业于某知名985高校，从事IT工作，目前是上海一家科技公司的技术骨干，每月税后收入能达到4万元。L太太今年27岁，是上海人，毕业后从事管理工作，目前税后月薪也能达到1.5万元。L先生夫妻俩结婚到目前还没有自己的孩子，打算在明年生育小孩。有了孩子之后，家庭就将进入下一个阶段，因此L先生打算对家庭资产的原有配置结构进行一次调整，以迎接家庭新生活的到来。

财务分析：根据L先生的家庭财务分析，整理后得出L先生的家庭财务基本状况：

目标现状：六口之家，夫妻双方的父母都有退休金收入，L先生夫妇俩打算明年要孩子。

年收入：L先生夫妻俩目前的年收入共约66万元（税后）。

年支出：日常开销8万元+人情往来1万元+孝敬父母2万元+家庭旅游3万元+房贷支出6万元=20万元。

资产现状：银行定存90万元，活期存款及现金共计85万元；股票市值10万元；中档车一辆，约35万元；自主房一套，市价约380万元。

负债现状：房屋贷款余额约60万元，采取等额本息还款方式，还款期限为10年。

基础社保齐全，没有任何商业保险。

理财建议：根据上述内容，我们对L先生家的财务状况进行了详细的分析，并在分析的基础上为他的家庭提出了如下建议：

将资金用途进行明确定位由于L先生的家庭需要开支的地方多且杂，建议L先生在进行家庭理财活动时，对家庭资金的用途进行分工。即L先生要对在扣除了一切开支之后，每年的资金结余具体需要用到哪些地方，各个地方需要投入多少资金等问题做到心中有数，并且能够合理安排。

就L先生家庭的目前情况来看，他的家庭资金需要分为教育资金、养老资金、投资资金、保障资金和家庭储备资金等五个用途进行储备。应遵循的原则：

第一，若是明年要孩子，那么孩子的成长教育资金需要提早准备；

第二，L先生家有四位老人要赡养，养老资金也需要进行专项储备；

第三，如果想进行投资理财活动，就必须留出部分资金作为投资成本；

第四，在进行投资理财的同时想要保障正常生活不受影响，还需留出一部分资金（一般为月支出的4-6倍）来作为家庭备用金；

第五，家庭生活离不开风险保障的投入。

调整投资结构，进行组合投资从L先生的家庭财务状况可知，L先生家的投资形式主要为现金、银行和股票，相对来说，现金（包括活期存款）和股票比重过高，投资过于单一。因此，建议L先生应尽早改变单一的投资结构，进行组合投资。此外，L先生需要注意的是，组合投资的目的是为了降低风险，提高投资的整体收益，切记不要将风险过高的投资方式放在一起进行组合，比如“股票+期货”等。而是应该注重高、低风险投资和长短期投资组合，比如“股票+稳利基金等固定收益理财产品+银行存款或大额存单”的组合，既有高风险、高收益的投资：股票，持有时间可长可短，又有低风险、收益稳定的长期投资：固定收益类理财产品、银行存款和大额存单。能有效降低L先生的家庭投资风险，达到提高整体收益的目的。

在社保基础上，根据家庭需求购买适合的商业保险每个家庭的情况都不一样，L先生在购买商业保险的时候，要尽量根据实际情况进行购买。由于L先生家中有四位老人需要赡养，明年又计划要一个小孩子，虽然家庭收入较高，但在每年还需要还房贷款的前提下，家庭经济压力也是L先生需要正视的。

另外，虽然L先生夫妇都正处在事业奋斗的时期，在强大的工作压力下，身体健康也要引起重视。因此，为了降低家庭的资金风险和保障家人的身体健康，建议L先生在家庭经济能力之下有选择性的为家人购买寿险、重疾险、意外险、教育金险等商业保险。（中信）

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