国债下乡探索普惠金融的新渠道 “切块+竞售”让更多农民能买到
近年来，中国人民银行国库局启动了“国债下乡”工作，原本主要在城市销售的国债逐步走进乡村，成为农民理财的新选择。
国债下乡的好处是显而易见的。在此前，农民的理财渠道主要是储蓄存款，投向单一，利率相对较低。作为金边债券，国债的收益较储蓄存款更高，风险较理财产品更低，与农民的风险偏好和投资习惯相适应。因此，近年来购买国债的投资方式在农民中获得了越来越广泛的认可，国债在农村地区的销量也不断攀升。
然而，在传统的国债销售模式下，线上渠道操作不熟练的农民往往难以抢购到额度。为解决国债在农村地区“一债难求”的问题，2019年年初，人民银行国库局与财政部国库司共同提出适度放开销售额度限制、广大投资者“随到随买”的设想，并于2019年4月试点。储蓄国债聚集中心城市、难以覆盖乡村的状况有所好转，县域及乡村居民“一债难求”问题有效缓解，不少乡村地区、偏远山区实现了储蓄国债销售“零突破”。
在国债下乡的基层实践中，人民银行各分支机构根据当地金融基础设施和农民需求等具体情况，引导辖内金融机构进行了一些富有地方特色的探索。其中，人民银行重庆营管部推动的“切块+竞售”就是其中一个具有代表性的案例。日前，记者赴重庆，对当地国债下乡的情况进行了一线调研。
据悉，这一模式是在当前国债销售普遍采取的网上竞售模式以外，引导承销银行向32个远郊区县和部分乡镇切块分配发行额度，并建立T+1保护机制。也就是说，实施“切块”的区域有自己专属的国债销售额度，在这里购买国债，不需要参与激烈的竞争，只要这个区域的切块还有剩余额度，农民就能买到。
重庆农商银行正是采取“切块+竞售”模式的承销银行之一。该行个人金融部雷蕾介绍，2018年，该行将50%的承销额度用于全行竞售，剩余50%的承销额度用于切块销售。2019年3月和5月份发行的四期国债，切块销售的额度更是提升到了80%，切块金额累计达2.37亿元。
“切块”为满足农村地区的国债需求发挥了显著的作用。 “以前没有"切块"时，农民还没走到网点，国债就卖光了。 ”雷蕾告诉记者。
对重庆农商银行而言，“切块+竞售”的模式为该行的国债销售起到极大的促进作用，实现了该行与农民的共赢。重庆农商银行副行长张培宗介绍，今年前六个月，该行累计销售储蓄国债17.15亿元，销量居全市第一，今年4个月的承销量达到去年全年承销量的2.43倍。 2018年以来，该行承销国债不仅获得直接的中间收入1100万元，由此带来的11万余新客户更为该行新增储蓄存款、理财、基金等106亿元，
“对老百姓来说，这就是新型的理财。对我们农商银行而言，承销储蓄国债也有助于转型。 ”张培宗表示，“下一步我们要在网上银行上线国债销售，为柜面销售补充功能。 ”
数据显示，2018年到2019年6月，重庆市农村地区共计发售国债37.84亿元，同比增长1.12倍，占全市发行总量的38.08%，同比上升22.97个百分点。农村地区9.56万人次购买国债，同比增长37.78%，占全市购买总人次的43.36%。直接为农村居民获得利息收入5.92亿元。据《农村金融时报》
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