以价格换市场 多场景促消费 银行激战个人消费贷市场业内：消费市场回暖，但不良规模上升， 风险控制问题值得关注
消费贷与日常生活密不可分，今年来，从中央到地方多项金融政策接连出台，鼓励加大对个人汽车消费、新型消费等的信贷支持力度。今年上半年以来，消费贷市场成了银行的主战场，包括国有大行、股份行等在内，不少银行的消费贷产品年利率都进入了4字打头的区间，以价格优势抢占市场。
消费信贷利率已经低于房贷利率度，这被认为是形成消费贷款开闸放水之势，业内预计，未来一段时间内个人银行业务仍是银行业“争夺”重点。消费市场回暖的同时，消费贷的资金流向、不良规模也成为了关注的焦点。如何防控消费贷风险、促进消费金融市场健康发展成为当务之急。而对于个人来说，选择消费贷时也一定要谨慎选择，量力而行。
■新快报记者范昊怡许莉芸实习生陈诗泳
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最低降至4%以下
商业银行争抢消费贷红海
“融e借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”近日，杨女士收到一条工商银行发来的短信，这已经是5月以来，杨女士第三次收到同样的短信了，而今年1月“融e借”的贷款年利率还是10.08%。
最近准备买车的小刘特意比对了各大银行的消费贷款利率，“股份制银行的利率相对高，像浦发银行、招商银行都在5%以上，国有大行，如工行、建行、农行的利率则都在4.3%左右。”
记者梳理发现，今年以来，不少银行开始在个人信用贷款领域发力，不约而同采取了提供优惠利率的促销手段，且国有银行的利率水平明显低于股份行及城商行。2020年2月，工行的线上消费贷产品“融e借”将利率降至4.35%；建设银行在某些活动期间对优质客户可以给到3.85%的超级优惠价；农业银行和中国银行也从3月开始将对标产品“网捷贷”和“中银E贷”的产品利率降到最低4.35%，其中网捷贷4月再降5BP至4.30%且维持至今；2020年7月，交通银行的“惠民贷”也由原来的5.76%起降至4.35%起。至此，国有行的消费贷类产品最低利率均在4.35%左右，整体平均水平由1月的5.77%降至目前的4.21%，降幅高达156BP。
融360大数据研究院调查数据显示，股份行的纯线上消费贷产品的平均利率水平从年初的6.46%降至5.58%，降幅为88BP。“有些股份行或因为本身更侧重于对公贷款、资金成本较高等原因，在降低消费贷利率方面没有太大的动力。”融360分析师李万赋说，比如浦发银行、广发银行至今相关的消费贷产品最低利率仍在7%以上，有些股份行则在近几个月调整了相应的产品策略，比如招行的闪电贷利率由之前固定的7.20%降到5.76%，在6月“年中大促”年利率更降至3.96%，客户领取预约券后贷款利率甚至低至3.78%，单笔最长贷款期限为6个月。
除了消费贷款，多家银行的信用卡分期推进也是如火如荼，手续费5折甚至是免息免手续费。“我们现在针对优质客户提供的信用卡分期，年利率可低至3.56%。”工商银行广州某网点工作人员向新快报记者推荐。
此前，个人住房贷款利率是银行最低利率的贷款，目前4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上。据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年7月（数据监测期为2020年6月20日-2020年7月17日），全国首套房贷款平均利率则为5.26%，环比下调2BP。
记者也留意到，上述银行的优惠活动大多是定向推送，贷款客户倾向于“白名单”上的优质客户，且从活动规则上看，优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新客户。“贷款的授信额度也取决于职位，普通职员的授信额度一般在20万元左右。”工行广州某网点的理财经理表示，银行对消费贷和信用卡分期的风控并未降低，对于准入人群还是有挺高的要求，包括贷款人职业、公积金、社保缴纳年限等，相当于进行了一次筛选。
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