“惠民保”将迎来严监管
文/广州日报全媒体记者陈丽莉
在40余个城市多点开花的“惠民保”将迎来重磅监管。11月26日，记者从部分保险公司获悉，目前已经收到银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（简称“征求意见稿”）。对于如火如荼开展中的“惠民保”来说，征求意见稿可谓“有的放矢”，在肯定其提高参保人保障水平的同时，还针对实际经营过程中出现的种种乱象提出规范，并明确列出9项“负面清单”。
征求意见稿中提及的“城市定制型商业医疗保险”被业界理解为目前正在40余个城市如火如荼开展的“惠民保”，这意味着“惠民保”类业务将迎来重磅监管。目前，银保监会人身险部已经将该征求意见稿下发至各银保监局、各保险公司以及中国保险业协会。
此次明确指出“惠民保”要发挥市场化机制作用服务民生保障。保险公司在开展定制医疗保险业务时，需要遵从商业保险经营规律，市场化运作，科学确定责任范围；还需要因地制宜，体现地域特征，契合参保群众实际医疗保障需求；鼓励将目录外医疗费用纳入保障范围，满足参保群众多层次多样化的医疗保障需求。
另外，在产品设计开发和管理上，除了需要严格遵守监管制度外，还需要基于必要的历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学定价。同时要求险企应在承保前向属地监管部门报告保障方案。
提供特药等应合法合规
对于多地纷纷推出的“惠民保”如何才能做到可持续经营，征求意见稿还明确提出险企应该对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，运用科技手段有效管控不合理费用。
在服务方面，要求险企通过具备资质的互联网平台接受在线投保；而通过第三方合作机构提供特药等服务的，也应该合法合规。
此外，监管还要求险企要做好风险提示，对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知；而且还需要畅通咨询投诉渠道，建立完善的理赔回访制度以及投诉处理机制，维护参保人利益的同时，保护好参保人信息。
记者留意到，征求意见稿还明确将重点查处以下违规行为：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其他用途等。
恶意压价竞争将被查处
观察市场发现，目前已经推出“惠民保”类业务的城市，价格多有不同，为了抢占市场，不少险企还打起“价格战”，产品定价差别也较大，从19元-79元不等。对此，监管部门就明确指出“参与恶意压价竞争”将被重点查处。
下一步，属地银行保险监管部门将加强定制医疗保险项目的统筹，加大日常监管工作力度。
TIPS：如何选择商业医疗补充险？
记者留意到，部分城市出现了多种类似的产品，那么人们应该如何选择呢？对此，国内最早的互联网保险践行者尚萌萌表示，确实比较难选，不过不管哪种产品都需要看清楚保障内容，辨识保障内容是否“虚张声势”，因为有一些产品看上去写了很多保障的内容，但是实际上能保障的内容相对较少。
那么，已经购买社保或者其他商业补充医疗保险的人们还需要再购买此类“城市定制型商业医疗保险”吗？尚萌萌坦言，仍需要看保障内容，如果在已经购买的险种之外还有额外的赔付，成本又不高的话，可以考虑配置；但如果保障的内容噱头居多，那么实际上社保和平常的百万医疗险已经足够。
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