银行系金融科技突围战：明确“智能化+移动化”路径
本报记者辛继召上海报道
银行开始在金融科技领域突围，并赋能中小金融机构。
6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。包括国有大行、股份制银行在内的各机构金融科技负责人，就如何实现数字化转型、打造智能化银行、实现APP突破等问题，各抒己见。
金融企业转型三大路径
交通银行副行长沈如军表示，从目前来看，传统金融与科技的融合包括三个阶段：金融信息化、互联网金融以及金融科技。
传统金融业尤其是银行主要以“存贷汇+理财”为主体业务，线下服务是其优势，服务客群及服务时间、场所方面具有相对局限性，随着市场的充分竞争以及服务时空界限的打破，客户的多元化需求日益提高，这些给传统金融业提出了更高的要求。
另外，传统金融企业也存在对资产结构、负债结构、收入结构、客户体系、产品体系的高质量发展需要，金融企业必须应用金融科技去扩展服务方式，创新业务模式，降低服务成本，提高服务效率，丰富风控手段，并且树立数据是第一资产的经营管理理念，形成具有特色的数字化、智慧化经营能力，这是大势所趋。
那么，金融企业如何实现数字化、智慧化转型呢？
在沈如军看来，实施的路径主要有三点：首先，实现数字化。金融企业的服务和经营管理都是围绕着“人、场、物”三要素开展的，即客户、渠道、服务（产品）。需要从内部数据整合、政府和监管数据对接、外部企业数据合作三个方向齐头并进，完成各类信息收集，将这三要素的各个环节、各种属性、各类关系以数据形式记录，建立数据内在联系，并结合大数据技术，及时捕获市场变化，以市场导向促进数据运用，实现服务体系全流程数字化运营。
其次，实现全时全域服务体系。当前无人网点、移动银行、智能终端以及智能家居等新兴渠道纷纷涌现，客户的交易方式、交易渠道已从单一化有限模式向不受时间、空间限制的模式发展。金融服务也已全面渗透到人们的日常生活当中，客户需要金融企业提供时刻在线、稳定顺畅的服务。
再次，实现服务体系智慧化。利用认知计算、深度计算等技术，实现从“数据”到“信息”，再到“知识”的转换，将获取的“知识”嵌入到客户服务、业务处理等经营管理的各个环节。利用人工智能、生物识别等新兴技术构建“感知、认知、理解、推理、决策、反馈”人机交互闭环，打造智能型人机协同模式，最终建立“能听会说、能看会学、能理解会思考”的系统智慧服务体系。
初步实现流程银行目标
“或许会消失的是银行过去的发展模式，而不是银行本身。银行具有自己独特的优势，如果能用好科技能力，不断适应市场变化，依然有广阔的发展空间。”兴业银行副行长孙雄鹏表示。
孙雄鹏说，在金融科技领域，兴业银行在三个方面进行了实践。
第一个方面是科技赋能。“如果把银行业务简单划分为公司、零售和同业的话，公司和零售业务发展到今天基本已达到充分竞争的状态。兴业银行的同业业务经过十多年的发展，在市场上处于领先地位，可以说已经发挥得淋漓尽致了，再加上目前强监管的压力，未来兴业银行的路在何方？我们行其实也有这么一个共识，就是必须在金融科技上有所作为。”
兴业银行也主动拥抱新技术，先后建立数据分析实验室、人工智能实验室和区块链小组，将云计算、大数据、人工智能等新技术充分运用到信用风险评估、精准营销、投资理财、合规内控和网点服务等领域。
面对新形势和新要求，兴业进一步提出了要紧密围绕全行发展战略，重点布局八大领域，分别是信息安全、用户体验、云计算、大数据、人工智能、区块链、流程机器人、开放API，以及积极推进“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”四个银行建设目标。
第二个方面，是融合发展。对兴业银行来说，融合主要有三个层面：一是，金融机构间的业务合作和共赢。目前，兴业银行的“银银平台”合作法人机构1324家，2017年支付结算交易额突破4.4万亿元，销售财富产品2万多亿元。二是，银行与业内领先科技公司的合作。三是，内部的融合要求。
“今年兴业将初步实现流程银行的建设目标。同时还要进一步深化科技体制机制改革，稳步推进科技与业务部门的有效合作和深度融合，提升科技对业务和市场的响应能力和融合创新能力。”孙雄鹏说。
新零售模式三个原则
平安银行行长特别助理蔡新发表示，银行业面临着很大的危机和挑战。几年前，是移动化的浪潮；过去两三年，是新零售，线上线下融合发展。平安银行确立了三个原则：零售一定要以消费者的体验为中心、充分利用现代成熟的科技技术、线上线下必须要融合在一起。
建立了这三个原则以后，在新零售时代下，客户金融服务需求有哪些特征？第一，用户希望获得一个全产品、全渠道。第二，与生活方式融合，以前支付业务是银行的专属，但是现在90%已经不属于银行业，已经被第三方公司拿走，因为银行逐渐失去了生活的场景。“如果丢失这些入口，以后不可能提供服务，银行可能只是一个资金的渠道方。但是，如果没有存款的来源，存款场景消失了，以后作为资金的提供方也会消失。”第三，客户希望更方便，更智能。第四，中国的用户比世界其他的用户对于体验的要求更高。
在这种变化下，平安银行确定了四化：要做到综合化，一站式服务；场景化，尽量切入到场景或者是制造场景；智能化，充分利用科技的力量，对流程、管理、营销、场景全面革新；个性化，通过大数据，在服务之前更了解用户。
在综合化服务方面，平安银行以线上为主，线下是零售新门店，我们希望把投资、理财、信用卡、消费金融、支付结算，把集团内外的产品放在一个平台上结合起来。
在场景化方面，银行原有的支付第一大场景已经逐步失去。在这种情况下，首先要建场景，把服务扩展开。“比如水电煤缴费，客户资产负债表都在银行这里，为什么要到其他互联网支付渠道付款。”
在智能化方面，平安银行的逻辑是先集中，把复杂的能力集中起来，通过后台人员集中实现。“我们内部每一个业务线都提出了三个目标，集中化实现度是多少，自动化实现度是多少，智能化实现度是多少，这是我们考核追踪的目标。”
在个性化服务方面，“通过大数据支持，为用户提供的下一个服务动作是什么，就可以通过我们的口袋银行和门店做到千人千面，这是平安银行整体的个性化逻辑。”
“手机的世界是我们的战场”
招商银行首席信息官陈昆德表示，所有的科技里进步最快的就是手机，每两年换一代，手机的负担也越来越重。手机市场已经从2007年第一部智能手机到2018年趋向饱和，今年一季度手机销售下降27个百分点。数据告诉我们寡头垄断的时代来了，手机可能不再百花齐放，消费者其实已经非常习惯了。
“所以，我的主要工作就是干这一件事，提高招行两个APP的月活数据。”陈昆德说，APP是一个战场，这个战场就是手机。手机会非常个性化，手机个性化程度会随着寡头垄断越来越强，能力竞争、速度、处理、储存、通讯、5G，配套将更到位。“所以手机的世界是我们的战场，全行只干这一件事情，这一件事情很难。”
APP是一个小小的手机应用，但要承载全行的应用，每一个人都想从客户的角度看世界，手机是感知世界，打开就可以用。“所以这个叫月活，每天都有数字统计。每一个分行有一个专区，那个专区就是自己写，客户激活多少，每天都有变化。你靠什么把这个客户拉进来？因为我们都知道，客户不太来网点，行业被颠覆得非常快。”
“如果要把一个银行，集中到一个小小的手机上，它的难度就是所有人都要有共识，全行都要明确服务是在手机上面的。发布一个APP版本，所有的产品、功能、规格全部要到位。这对我们来讲，是一个转型挑战的过程。”陈昆德说。
在支付体验方面，“信用卡越用越旧，但是APP越用越新，越用越快。扫码就是这样，越扫越快，镜头越来越好。所以整个支付其实被颠覆了，它已经完全软件化，完全互联网化。”
陈昆德说：“若科技不够敏捷，业务肯定不敏捷。业务能不能敏捷，请大家看我们APP的MAU量够不够，如果不够，那就表示我们的业务敏捷还不够，我们要加油努力。”
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