科技创新如何赋能普惠金融？业界聚焦民营银行、P2P发力网贷
导读：一个不争的事实是，底端大量小微企业与个人消费者因为资质问题，很难从传统机构获得金融服务，决定了网贷平台依然具有生存发展的空间。
本报记者谢水旺上海报道
6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。
当天下午，微众银行首席审计官秦辉、苏宁银行首席财务官王景斌、拍拍贷创始人兼CEO张俊、质数链网科技成都有限公司CEO邓柯分别围绕“科技如何赋能金融业”话题做了主题演讲。
他们都十分重视ABCD（即人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技体系建设。其中，民营银行和P2P平台聚焦科技创新和普惠金融，发力网贷业务，尤其微众银行和拍拍贷。
作为全国第一家O2O银行，苏宁银行则以科技为驱动，聚焦四项核心业务，包括供应链金融、消费金融、微小商户金融和产品销售平台。
发力网贷服务长尾客户
民营银行和P2P平台发力网贷业务，即线上信用贷款业务，服务长尾客户群体，比如微众银行和拍拍贷。
“起初，腾讯未必打算参与筹划民营银行，但后来研究发现，传统银行80%利润来自20%优质客户，还有80%的长尾客户，是银行不愿意服务或者服务不到的客户。这恰恰能发挥腾讯互联网技术、大数据等科技优势，服务这些长尾客户，因此腾讯转而积极参与筹备微众银行。它诞生的基因就是科技银行。”微众银行首席审计官秦辉表示。
微众银行主要的两款产品，一是微粒贷，属于纯消费贷款，最低额度是500元，最高额度是30万；二是微众银行APP，与传统银行网上产品差不多，也有理财、结算等功能，但可以通过刷脸远程身份认证，这和传统银行不一样。
微众银行2017年年报显示，截至2017年末，微众银行服务了6000多万用户，覆盖了全国500多座城市，累计发放个人贷款1亿多笔，满足客户的消费、经营、购车、应急等各类需求。其业绩也实现了高增长，2017年营业收入67.48亿元，同比增加1.75倍；净利润14.48亿元，同比增长2.6倍。
在普惠金融和科技驱动方面，拍拍贷和微众银行的理念不谋而合。
“拍拍贷从2007年成立至今，一直坚持两个发展策略，一是聚焦普惠金融，二是科技驱动。”拍拍贷创始人兼CEO张俊表示。
但在当前，P2P备案实质性暂停，且风险事件较多。“或许在这个时间点，P2P网贷被不少人认为是一个有争议的词汇，但在11年前创立拍拍贷时，P2P是一个中性名词。”张俊坦言。
在他看来，一个不争的事实是，市场依然需要网贷平台的存在，原因是传统金融机构的客群定位多数是大中型企业和优质个人人群，处于消费者金字塔的顶端，但在金字塔的中下层，存在大量小微企业与个人消费者因为资质问题，很难从传统机构获得金融服务改善生活品质，这也决定了网贷平台依然具有生存发展的空间。
张俊表示，科技的驱动让网贷平台正呈现很高的增长空间，因为科技让金融操作效率大幅提高，解决了普惠金融覆盖面不足等问题。
科技驱动带来什么变化
那么，科技赋能金融业，具体带来了哪些变化呢？
苏宁银行首席财务官王景斌认为，金融科技在赋能银行转型发展的过程中，带来了诸多的变化。
王景斌系统阐述，第一，架构变化，金融云驱动“云上轻型银行”；第二，交易变化，区块链打造可信金融互联网；第三，风控变化，基于微数据的集成学习风控是未来趋势；第四，媒介变化，生物特征识别推动无感知交易时代来临；第五，交互变化，智能语音有可能成为金融交易新入口；第六，场景变化，Online/Offline全场景覆盖；第七，生态变化，金融科技让金融生态交互和渗透更加频繁；第八，角色变化，技术驱动银行成为“全连接银行”。
王景斌介绍，苏宁银行于2017年6月16日正式开业，今年正好一周年。苏宁银行以科技为驱动，聚焦四项核心业务，包括供应链金融、消费金融、微小商户金融和产品销售平台。此外，苏宁银行还建立了金融科技实验室，在大数据风控、区块链技术、人工智能等方面均有应用。
在具体业务上，供应链金融方面，已累计提供超过50亿贷款，目标客群为股东生态圈30多万供应商及其上下游企业；消费金融方面，面向个人消费者设计开发的纯信用个人综合消费贷款产品；微小商户金融方面，推出税E贷——基于小微企业税务缴存信息的融资新模式。
对于近期十分火热的区块链技术，质数链网科技成都有限公司CEO邓柯十分看好其前景，但坦言，实际应用还在非常早期的阶段。
“今天区块链的应用场景很多，包括数字货币，以及实体经济领域都有越来越多的应用场景，我们对区块链简单的定义，就是下一代的像互联网一样的非常基础设施。”邓柯认为。
邓柯坦言：“一个简单的事实，目前世界上不算以太坊，市场上大概有一百种区块链技术，这些技术仍然在数字资产领域发挥作用，基于实体经济的业务依然非常难运行在区块链的基础之上。有一些案例，但是我认为还在非常早期的阶段。”
科技创新赋能普惠金融，也是微众银行关心的话题。秦辉表示，开业3年以来，微众银行最大的体会，是科技创新赋能普惠金融需满足四大条件。
秦辉进一步介绍：第一，方便获取，无论说多普惠，多便宜，客户获取不到，那也没用；第二，成本可负担，交易成本要降下来；第三，贴心合意，体验非常好；第四，商业可持续，微众银行不是政府机构，不是扶贫机构，必须是商业可持续，才能够把普惠金融进行下去。
“过去3年多以来，我们努力做好一件事，就是用"三升两降"赋能普惠金融。”秦辉指出，“三升”就是效率提高、体验要好、规模要大，“两降”就是成本要低、风险要小。
科技支持网贷全流程业务
对于一笔贷款业务来说，在获客、风控、放贷、贷后、催收等各环节，都有赖于科技的投入和支持。
秦辉表示，为了做到“三升两降”，微众银行还建立了自己的ABCD金融科技体系。
“去年底微众银行不良率在0.64%以下，我们这么小额的贷款可以达到这么低的不良率，说明我们大数据风控水平很高。”秦辉表示。
秦辉还提到：“当前很多国家金融监管部门都面临一个痛点，即对金融科技怎么监管。对监管部门而言，对于如何应用金融科技进行监管，探讨如何持续创造性监管，需要监管部门与金融科技企业共同群策群力。”
在张俊看来，面对金融强监管，网贷平台除了积极合规操作，满足监管要求，还要聚焦网贷领域的两大核心问题。
第一，对于一个完全没有信用记录的借款人，如何确定他有没有抵押物，他的信用风险状况是什么样的，借款会不会还；第二，贷款利息收入能否覆盖成本支出，这成本包括运营、客服、坏账、风控、获客等开支。
“多年的业务运营，让拍拍贷意识到这两个问题都可以通过科技方式解决。比如关于信用的问题，我们其实可以采集大量用户的行为数据模拟一个人的信用状况。同理，我们可以采用大量人工智能技术解决效率的问题。”张俊称。
张俊指出，这让拍拍贷不再靠人工式的风控操作经验，靠智能技术解决审核流程等效率问题，最终服务单个用户的成本会快速下降，甚至接近于零，推动整个网贷行业更健康快速发展。
具体而言，拍拍贷在科技赋能金融的发展道路上，主要双管齐下：一是用智能科技与大数据模型判断借款人的风险，做到因人而异，比如不能给高信用的借款人很高的利率定价与很低的额度；二是通过人工智能等机器工具代替人力，目前拍拍贷采集一个人在互联网的大量数据，可能将一个人的数千条数据纬度计入模型，对他信用状况进行画像，通过AI等智能技术与机器学习不断优化用户风控模型。
在贷后管理环节，拍拍贷借助大数据技术进行监控，了解这个人有没有行为异常，如果有行为异常，可以及时知道。如果这个人逾期，可以借助催收机器人拨打电话给他，与用户维持10-12个回合的对话提醒催收，保证业务可以高度自动化。
此外，今年年初，拍拍贷宣布成立智慧金融研究院，将在未来三年注入10亿元资金，成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心。
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