重疾险新旧版本过渡期：老版重疾险热销， “择优理赔”规则有何新变？

2月1日，新老重疾险将实现“交接”。

在这段重疾险新、旧版本过渡期，老版重疾险热销，这让销售人员“忙个不停”的同时，也让核保人员“加班加点”，为了保证消费者能够及时进行投保。

1月25日，距离新老重疾险交接还有一周时间，老版重疾险的销售无疑将成为这一阶段的“关键任务”。

比如，有的保险公司核保已经超过负荷，只接标准体，否则基本上都要延期或体检；有的则放松核保规则；还有的延续宽松政策，但可能保费略贵一些换取对价。

甲状腺癌分级价格影响

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。中国银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期，过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险。

在过渡期，“新版重疾险价格上涨”“择优理赔”是主要“卖点”。实际上，对于新版重疾险价格的涨与降，需要分情况讨论。

重疾险新规对重疾险最本质的影响之一，是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将老定义中原属于恶性肿瘤的甲状腺癌中TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的划归为恶性肿瘤—轻度。新定义下的男性重大疾病发生率在某些年龄段降低40%、女性降低60%，但发生率的降低更多是局限在20-50岁年龄段，而不是全年龄段，因为甲状腺癌的高发年龄是雌性激素活跃的年龄。而且，新定义的甲状腺癌的分级对于定期重疾险影响较大，但是对于终身重疾险价格影响比较复杂、需要分投保年龄进行评估，不能简单用“涨价”来描述。

明亚保险经纪资深业务总监李晓洁建议，如果选择定期保障的重疾险计划（比如保障到60岁），由于甲状腺癌的分级，保费可能有所下调，对于只想买定期保障且有可能甲状腺除外（比如甲状腺结节）的消费者可以等待新规下的重疾险；但是对于可以标体承保且更青睐终身保障的消费者， 也许选择老版重疾险仍是不错的方案。

中国精算师协会指出，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。从价格上看，对于主流重疾险，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险价格会略有下降，对于定期重疾险，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾险价格更加科学合理。

但这并不意味着保险公司未来的理赔成本下降。比如从轻症发生率上看，新定义下由于Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌加入，重大疾病下降的发生率会完全加到轻症发生率上；从轻症的恶化趋势上看，甲状腺癌年化增长率的恶化需要体现在定价的保守性中；从轻症的给付金额上看，轻症保险金会有最高30%保额的定额给付，且叠加的轻症保费豁免的成本更不容小觑。

根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症三种核心疾病中轻度疾病的保险金额比例上限确定为不超过30%。保险公司在其重疾险中新增使用规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

李晓洁认为，如果选择终身保障的重疾险，新规下并不会导致费率下降，甚至由于轻症成本增加，费率可能提高。

中国保险行业协会强调，新重疾定义下的产品定价，保险公司具有自主定价权，产品费率水平取决于产品的供给和需求。保险公司在定价时可以参考行业重疾表。重疾定义的修订，有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价，有利于产品定价更加规范。

“择优理赔”新旧版异同点

此次编表，行业首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表。据了解，大湾区表相较普通表有10%的降幅，但是这一降幅更多体现在65岁之前，主要原因是重疾发生率的差异随着年龄的增长会衰退。因此，若大湾区的保险产品的保险期间设置在65岁或者70岁，可以更多体现大湾区重疾险价格优势。

对于“择优理赔”，简单理解，即2月1日前投保，可以同时享受旧定义以及新定义理赔规则的双重优势，2月1日后，则只能按照新规进行理赔。

市场整体情况显示，行业主体“择优理赔”方案适用范围是已售的所有使用2007版重疾定义的重疾险及2007年以前销售的重疾险。对于被保险人于2020年11月5日（含）之后初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，在客户申请重大疾病理赔时，可基于2007版标准重疾定义或2020版标准重疾定义，择优选择有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定内容均保持不变。

例如，阿尔茨海默病在2007版标准定义中是单纯以日常生活自理能力作为疾病程度的判断条件。新定义中增加了以临床痴呆量表（CDR）为评分标准的条件，这更符合该疾病主要表现为认知障碍的特点。如客户因阿尔茨海默病在11月5日及以后申请理赔，该量表评定结果为3分的，即可择优按照2020版标准定义获得重疾保险保障。又比如，2007版标准定义中不包含“自体”造血干细胞移植术，如客户因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤实施了“自体” 造血干细胞移植手术，可择优按照2020版标准定义申请理赔。

中国保险行业协会建议，投保重疾险产品时，消费者应该认真阅读保险条款，尤其是保险责任和责任免除等重要内容，有不明白的地方，可以咨询业务员或保险公司专业人士，要多听、多问、多比较，不要盲听盲信，一定要仔细阅读并如实填写投保单，对既往病史不隐瞒、不欺骗，避免因没有如实告知而造成的赔付问题。

（作者：李致鸿 编辑：李伊琳）

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