专访台州银行行长黄军民： 做“小”也能做大 警惕过度授信
本报记者包慧台州报道
小微企业融资难是个世界性的难题，小微企业风险高是共识，专营小微企业的台州银行在成立30年来如何将不良率一直控制在1%以下？
日前，台州银行行长黄军民接受了21世纪经济报道记者独家专访，详解台州银行30年来积累的小微经验，如何提高小微金融风控水平、服务效率，怎么为小微客户提供更大价值等新形势下新命题的新解法。
台州银行创立自1988年的路桥银座金融服务社，2002年以市场化方式发起成立了台州市商业银行，政府仅参股5%，是全国首家政府参股不控股的城商行。市场化的产权结构使台州银行具有决策链短、反应迅速的优势，与小微企业“船小好掉头”特点相得益彰。
截至2018年8月末，台州银行资产总额1831.64亿元，各项存款余额为1386.57亿元，各项贷款余额为1179.93亿元，不良贷款率为0.72%。户均贷款额度36.81万元，其中100万元以下的贷款户数占比93.95%，金额占比51.91%。
谈及今年以来政策不断加码对小微的支持，黄军民表示，“今年上半年信贷额度还很紧张，8月份之后我们这些专营小微的小银行能放多少就满足多少，现在基本放开。上半年每个月20亿的合意规模指标，8月这个指标翻了两倍。监管部门也在降低小微的贷款拨备要求，提高风险容忍度。上半年银行发放100万的贷款利息减免增值税，下半年1000万以下的贷款利息银行都可以减免增值税。
差异化经营：招聘小微企业主子女成为员工
台州银行定位于专注做小微其实最初也是迫于无奈。
黄军民介绍，成立之初，由于规模小、实力弱，台州银行只能无奈地选择那些无法获得正规金融机构服务的个体工商户作为目标客户，“但随着彼此合作的逐渐加深，发现这是值得精耕细作的市场，也很适合小型金融机构去服务。”
到后期，小微企业客户、个体工商户、“三农”成为台州银行主动的市场战略选择。很多银行表示做小微都是亏本的，为什么台州银行还能保持很好的发展？
黄军民表示，第一，不打价格战，靠服务赢得客户的信任。第二，精细化管理成本控制，第三，风控做得好，不良低，坏账冲销小，综合起来效益就比较好。目前台州银行的盈利来源主要还是靠利差。
对于普遍认为的做小微风险大，黄军民表示其实小微的风险是可控的。
“做小微客户是可以做大的，盈利水平也不错的。小微和三农并不是信用不好，只要掌握了识别风险的手段和技术，不要过度去授信，满足它正常的生产经营就不会有大风险。”黄军民表示，在小微领域最大的风险是过度授信。他比较担心的是现在的农村金融市场，很多金融机构都一窝蜂去做农村金融，如果不理性竞争出现多头和过度授信，农民资源有限，自我风控能力有限，来钱容易了就先花了，没有盈利支持就会出现风险。
针对小微的定位，台州银行开发出了一套社区银行的商业模式，通过市场精准定位和避强竞争的战略，扎根社区、村居。台州银行近80%的支行设在城郊结合部、乡镇、村居，把网点开到家门口、厂门口。
小微企业主往往起早贪黑，自己兼任会计、出纳等职责，亲自到银行办理各项业务。针对这些特点，台州银行就力争让其产品简单实用，让客户一看就明白。其营业时间也比同业都长，在台州一直是从早上7：30到晚上7：00，全年365天每天营业。
小微企业往往办公室与车间、仓库融为一体，老板与员工一起劳作。只有放得下西装革履的姿态才能与他们聊得来，这也决定了台州银行很难从外部引进大量合适的人才，其绝大部分员工都需要立足自身的培养。目前台州银行99%以上的员工为自我培养。
因此，台州银行紧贴机构周边村居、行业、市场招聘，不唯学历，让这些行业从业人员、业主子女、村民成为员工，发挥他们的人缘、地缘优势。
小微“十六字”风控经
黄军民对21世纪经济报道记者表示，台州银行强调第一还款来源，鼓励发放类信用贷款或信用贷款，信用、保证贷款占比近90%。“如今台州一些产值几亿元的规模企业曾经就是我行客户，当初他们因为没有财务报表很难获取其他金融机构的贷款，而他们的发展就是从我们行获得第一笔2万元、3万元的小额度贷款开始的。”
台州银行的小微风控经验可以总结为“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风控技术，以及“三看三不看”原则。即不看报表看原始数据，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理的风险识别技术。
在此基础上开发小微企业信用风险内部评级项目，利用大数据分析建立风险模型来量化风险，提升客户风险识别、监测、计量、控制能力，破解小微企业贷款信息不对称的难题。
台州银行开发“小本贷款”面向离土农民、下岗职工、个体工商户、外来务工人员等低收入人群，为难以从银行获得贷款的群体。贷款门槛低，只要有3个月经营历史，有劳动意愿和劳动能力，无需抵押，就可获得2000元—100万元不等的“小本贷款”。
截至2018年8月末，台州银行“小本贷款”余额153.96亿元，已累计发放1072.68亿元，支持了70.65万的小微客户，户均贷款额仅21.31万元，其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款。
服务效率、员工道德风险防控及对一线员工能力的高度依赖是目前台州银行发展的瓶颈，为此台州银行加大现代金融科技的引入，实现“线上线下融合化、数字化、智能化”。
通过前端批量获客、中后台集中作业的“半信贷工厂”模式，提高审批准确度和审批效率，减少客户的等候时间和上门的次数。同时，客户经理人手一台平板电脑，走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查结合起来，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的1-2天缩减到1-2小时。
自2017年4月推广在线申请贷款以来，台州银行逾六成的新客户都是通过互联网渠道申请的贷款。截至2018年8月末，台州银行通过互联网渠道合计受理贷款申请8.6万笔，授信金额达26.74亿元，其中新客户18.86亿元，占66.77%。
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