平安银行董事长谢永林专访：打好私人银行财富管理“攻坚战”
本报记者陈植上海报道
平安银行的智能化零售银行转型战略正取得“阶段性成果”。
据平安银行最新发布的2018年半年报显示，期间零售贷款占比54%，营收占比51%，净利润占比高达了68%，零售业务贡献度创下历史最高值。
“其实，在智能化零售业务转型的征途上，我们还可以走得更远更好。”平安银行董事长谢永林接受21世纪经济报道记者专访时坦言，平安银行在筹划零售转型战略时，就设定了基层零售、消费信贷，以及私人银行财富管理“三驾马车”协同发展。
如今，基层零售、消费信贷相关业务发展迅猛，其中信用卡总交易额也达到1.21万亿元，同比增长89.9%；口袋银行APP月活客户数达到2035万户，较上年末增长37.3%；相比而言，截至今年6月末，该行私财客户、私行达标客户分别为52.59万户、2.58万户，较上年末分别增长15.2%、9.6%，增速有所收窄。
“因此，打好私人银行财富管理的攻坚战，也是平安银行下一阶段的工作重点。”谢永林直言。不过，为了打好这场攻坚战，他却选择不走寻常路。
“我们三管齐下，一是学习同业先进经验；二是充分调动平安集团寿险客户资源；三是引入最新科技赋能私人银行财富管理，让平安银行私银资管板块拥有独特的科技基因与核心竞争力。”谢永林强调说。
高科技赋能私银业务
《21世纪》：在外界看来，平安银行零售战略转型成果已经不错，但听说你对此还有更高期望值？
谢永林：事实上，平安银行的零售战略转型主要分成三大业务板块，分别是基层零售、消费信贷，以及私人银行财富管理。
基层零售的发展目标，是要实现低成本地为客户提供便捷金融服务。作为我们服务基层零售的重要载体，目前口袋银行APP拥有逾5000万注册用户，月活用户逾2000万，在银行APP的客户活跃度算是挺高的，但我觉得还有进一步提升空间的。因为我们的对标者不是商业银行，而是互联网公司。
在消费金融领域，平安银行与平安集团在以车贷、房贷为代表的消费金融积累了很深的历史积淀，无论是获客、客户经营；还是风险经营，都拥有很深的操作经验，未来我们还打算进一步盘活集团内部各项业务机构的协同效应，把这块业务持续做大做强。
至于私人银行财富管理，过去一年多期间增速很快，但离我们的理想发展目标还有较大努力空间，因此平安银行的下一个工作重点，就是打好私人银行财富管理的攻坚战。
要打好这个攻坚战，平安银行不能走传统的发展模式，一是要将科技赋能融入到私银与财富管理业务拓展流程，坦白说，我不相信每一位私人银行客户经理的能力是一样的，我也不相信短期培训能大幅提升他们的业务能力。但我坚信，科技能将一批优秀客户经理的宝贵经验“智能化”，传递给其他客户经理，让他们拥有更高的业务能力。
与此同时，我们基层零售业务的快速发展，也给私人银行财富管理业务拓展提供了扎实的基础。因为私人银行财富管理的资金成本低不了，所以平安银行需要引入高科技，以低成本、卓越体验的服务方式沉淀大量基层零售业务结算资金，这可是一大笔低成本资金。
《21世纪》：你刚提到发展私人银行财富管理业务不能走传统发展道路，能否介绍一下平安银行如何另辟蹊径？
谢永林：我把不走寻常路概括为三点，一是学习同业的先进经验，比如那些私银财富管理业务表现出色的银行是如何实现支行网点与投资顾问之间的业务协同效应，只要他们做法效率高且客户体验佳，我们就直接学习借鉴；
二是进一步盘活平安集团寿险客户资源，举个例子，目前平安寿险业务有约140万代理人，保守估计，其中至少1万-2万代理人拥有众多高净值用户，所以平安银行要服务好这1万-2万代理人，比如代理人可以请高净值客户到银行网点，我们投资顾问协同代理人一起为高净值客户个性化财富管理与财富传承需求做好一整套专业的金融服务方案。
三是充分引入高科技赋能私人银行财富管理业务，现在科技进步非常快，让以前很多想都不敢想的业务场景变成了现实。我再举个例子，以往私人银行投资顾问要么登门拜访，要么请高净值客户在银行网点面谈，费时又费力；现在我们可以用远程视频技术，将客户、投资顾问、银行网点服务人员“连接”在一起，即便他们三人分居三地，但远程视频技术能让他们实现“面对面”沟通；甚至一些民营企业家高净值客户在沟通过程提出企业金融服务需求，我们马上可以将对公部门人员“叫进来”，用远程视频方式立刻给他们提供即时全面的对公金融服务，包括贸易融资、企业并购、供应链金融、对外投资等，都可以一站式解决。
打造中小企业数据贷
《21世纪》：你刚提到私人银行财富管服务环节还可以给民营企业家高净值用户提供对公服务，目前国家相关部门也在积极鼓励银行加大对小微企业、民营企业的信贷投放力度，平安银行是否会相应加大信贷投放额度？
谢永林：对于小微业务，平安银行一定要做，而且要做得好。我们正在打造中小企业数据贷（KYB），这是一整套基于互联网的、智能化的中小企业信贷服务模型，在不同行业领域都有各自的运营模型。目前KYB正在做风险模型与服务模式的验证。此前我们已经投放给了1万多家小微企业，正在观察客户迁徙、风险迁徙管控等状况，只要模型成功验证，成熟一个我们就加大力度推广。
小微信贷投放力度是否加大，这主要取决于中小企业数据贷（KYB）风控服务模型的发展空间，只要模型验证成功，信贷业务规模能做多大，我们就做多大。
对公业务的信贷投放，平安银行依然将延续此前的发展策略，重点对医疗健康，电子信息、交通，汽车，清洁能源，环保节能等领域做好信贷支持，对这些领域优秀企业的金融服务力度不会减弱。
《21世纪》：近期中美贸易争端升级，会不会令平安银行对上述行业领域涉及出口的企业收紧信贷额度与准入门槛，降低潜在的坏账风险？
谢永林：应该说，中美贸易争端升级导致宏观经济成长的不确定性比增加，但我们现在的信贷政策松紧，主要是基于企业整体经营状况，而不是每一单对外贸易的风险评估。
具体而言，若企业因中美贸易争端升级遭遇较大的经营挑战，导致信用风险评级被降低，银行的信贷政策将趋于保守，反之企业经营基本面没有发生变化，且企业愿意选择平安银行提供金融服务，我们将一如既往地支持企业发展。
我们已经注意到，很多企业的业务调整能力很强，不少企业开始加大中国本地市场的产品营销与业务拓展力度，确保整体经营状况平稳持久，这让我们对很多企业未来发展抱有很强的信心。
此外，围绕中美贸易争端升级引发的汇率波动风险对冲，我发现不少企业还没有这个风险意识。目前手里持有外币或需要对外投资的企业购买外汇风险对冲产品的积极性还不强，银行在这方面的客户渗透率不高，这也是商业银行需要加大力度改善的。对标摩根士丹利、摩根大通等国际大型机金融机构，他们对客户使用汇率风险对冲衍生品的渗透率就很高。这背后，是一个市场教育的过程，银行需要承担相应的责任。
资管新规导致理财业务下滑
《21世纪》：平安银行要打好私人银行财富管理攻坚战，离不开资产配置与投资能力的提升。但从半年报业绩发现，上半年理财业务收支似乎出现了下滑，未来平安银行将如何解决这个发展瓶颈？
谢永林：事实上，上半年整个银行业理财业务端都面临较大的增长压力，这与《资管新规》面世有着很强关联性。随着《资管新规》面世，银行不得不消化存量非标资产，新发行的产品里非标资产规模降低了很多，其造成的结果就是理财业务收支下滑。究其原因，标准化资管产品的代销费率较低，银行能赚取的利差也比较窄，相反非标资产风险较高但利率也不低，银行若能把控非标资产风险，是可以赚到不错的利差收益，现在银行资管发行非标资产的难度加大，只能都集中发行标准化资管产品，相关业务收益也就随之下滑。
但要做好私人银行财富管理业务，资产配置与专业投资的能力是不可缺失的。为此平安银行一直在做五件事：一是向银保监部门申请银行资管子公司牌照，二是组建专业投资与资产配置等团队，三是搭建新的资管业务系统，四是研究未来的金融投资交易与资产管理策略，五是构建前端、中端、后端的业务合规操作流程，确保资管业务的资金安全。如今，我们资管部门已经培养出发行销售小型净值化产品的能力，这对未来加快净值化产品营销与投资者教育是有很大推动作用的。
当前平安银行非标资产差不多在1100亿元，年内到期非标资产差不多约有300亿元，相比不少银行是比较低的，因此我们在资管产品合规调整方面的压力并不高，这让我们能腾出更多精力寻找优质资产与投资品种做好专业投资与资产配置。如果平安银行能形成较强的投资能力，实现资管产品较高收益，对私人银行财富管理业务拓展绝对是加分项。
《21世纪》：近期金融市场还出现了一种新声音——当前中国居民负债杠杆率因为房贷压力增加而显得偏高，希望政府相关部门能适时出台政策压低家庭居民部门负债杠杆率。这会不会影响平安银行零售业务转型发展的布局？
谢永林：我对此的观点概括起来，是两句话：一是因为房贷，过去两年中国居民家庭负债杠杆率上升过快，但相比西方发达国家而言比例可控，且比例不高；二是中国消费信贷需求依然庞大，尤其是未来中国将更多依靠内需实现经济转型平稳发展，若消费需求难以提升，靠消费拉动经济的难度就会很大。因此支持居民消费是金融机构应该做的事。
当然，银行要做大做强消费金融贷款业务，还得控制好坏账风险，这主要取决于自身的客户遴选与风控能力。整个消费金融信贷市场肯定会出现优胜劣汰的发展历程，比如近期不少P2P平台出现经营问题，但银行相关消费信贷业务却稳步快速发展。
这背后，主要是银行风控与客户遴选做得不错。以平安银行，我们就用微表情等高科技技术控风险——一旦借款人出现逾期，我们先用大数据搜索一下，借款人到底有哪些资产，再与借款人协商还款事宜；在面对面协商过程，我们还有远程视频技术记录整个沟通协商过程，用微表情技术观察借款人回复过程的表情变化，即便他细微的表情变化，也能用微表情技术判断出他有没有撒谎；最后我们还利用先进技术“追溯”借款人的资金流向，一旦发现他没有将资金用于此前借款时提到的用途，我们就马上启动风险处理措施。
这些新技术的引入，让平安银行在加快零售业务转型步伐时显得胸有成竹。