单兵作战月赚不到1万元 多家村镇银行年盈利不及白领年薪
证券日报记者毛宇舟
随着上市银行年报逐步披露，部分银行旗下村镇银行的盈利情况也浮出水面。其中大部分村镇银行实现盈利。不过与人们心目中银行应日赚斗金的印象差距甚远的是，这些村镇银行盈利多则千万元，少则仅十余万元，部分村镇银行还出现了亏损的状况。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼对《证券日报》记者表示，银行盈利的关键在于规模，村镇银行规模小、单位成本高、农村市场体量小，这都是制约村镇银行发展的因素，而已经开始试点的投资管理型村镇银行的模式，或许可以成为村镇银行新的发展出路。
一年净利润不如白领年薪
以上市银行披露旗下村镇银行数据为例，整体来看，村镇银行的盈利能力不强，净利润普遍在5000万元以下，超过5000万元的可谓是凤毛麟角。其中，南京银行(601009)发起设立的昆山鹿城村镇银行股本3.08亿，资产总额61.12亿元，净资产5.94亿元，全年实现净利润0.78亿元，属于能力较强的村镇银行之一。
光大银行旗下的三家银行中有两家实现盈利，韶山光大村镇银行报告期末总资产8.81亿元，净资产2.15亿元，实现净利润1103万元。江苏淮安光大村镇银行报告期末总资产9.26亿元，净资产1.29亿元，实现净利润1269万元。另一家村镇银行于2018年11月份成立，尚未盈利。
中信银行旗下临安中信村镇银行在2018年实现净利润3400万元。数据显示，截至2018年年末，临安中信村镇银行总资产16.51亿元，比前一年年末增长23.9%；客户存款余额12.41亿元，比上年年末增长31.21%。
与股份制银行相比，国有银行旗下的村镇银行日子都不太好过。农业银行旗下多家村镇银行，除厦门同安农银村镇银行外，净利润均未超过1000万元。其中，绩溪农银村镇银行总资产2.14亿元，净资产0.42亿元，全年实现净利润22.79万元；克什克腾农银村镇银行总资产1.62亿元，净资产0.35亿元，全年实现净利润11.92万元；湖北汉川农银村镇银行总资产3.08亿元，净资产0.62亿元，全年实现净利润32.67万元。
工商银行旗下有浙江平湖工银村镇银行和重庆璧山工银村镇银行，但未披露相关盈利情况。
按照社科院发布的《2019年国人工资报告》，北京2018年月平均工资11641元，全国50多个主要城市的月平均工资为8730元，也就是说，有的村镇银行一年的盈利能力仅为一名普通白领的年薪。
董希淼认为，村镇银行发展有自身的局限性，银行需要做大规模盈利，但是村镇银行注定只能在小区域进行发展，管理和经营成本高，且银行线上化的趋势十分明显，在银行业竞争日益激烈的当下，村镇银行生存并不容易。不过，村镇银行作为持牌银行，五脏俱全，客观说近年发展较为平淡，但是也有自身适应的土壤和发展的空间。
有股份制商业银行分行人士对记者表示，村镇银行的管理基本都在分行，获得的政策支持以及资金支持、人才支持都有限。
抱团取暖
或许是看到了生存危局，2018年从政策到经营，村镇银行都有不少转变，集约化经营成为思路之一。如中国银行陆续从国家开发银行和建设银行手中收购村镇银行股权，成为国内机构数量最多、业务最广的村镇银行集团。
中国银行年报显示，2018年年末，在全国22个省（直辖市）通过自设及并购的方式，共控股125家村镇银行，下设142家支行，2018年年末，注册资本75.24亿元，资产总额603.32亿元，净资产100.40亿元。存款余额389.39亿元，比上年末增长38.37%。贷款总额392.57亿元，比上年末增长43.16%。不良贷款率2.42%，不良贷款拨备覆盖率237.80%。全年实现净利润6.74亿元。
此外，常熟银行近日发布公告称,该行收到中国银保监会批复同意筹建“兴福村镇银行股份有限公司”。作为一张新型银行牌照,此牌照可在全国范围内开展村镇银行兼并收购。
该模式下，常熟农商行作为发起行，采取股权出资和货币出资相结合的出资方式，其中股权系常熟农商行目前持有30家村镇银行的股权。股权出资完成后，常熟农商行不再直接持有相关村镇银行的股权，通过投资管理行间接持有相关村镇银行的股权。
中泰证券分析师戴志锋认为，与现行管理模式相比，投资管理行模式优势明显。投资管理行的设立可以解决村镇银行与主发起行之间的委托代理关系。同时作为独立法人，投资管理行能更好统筹集中优势资源，提高管理服务效率，解决中后台服务短板。
根据《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，投资管理行要按照“先试点、后推开”的原则，优先选择设立村镇银行数量较多、经营管理和服务良好、具有继续设立村镇银行意愿的主发起人开展试点。同时，根据主发起人类型，分类选择具有代表性的银行参与试点，取得经验后再逐步推开。
股权转让卖多买少
村镇银行的股权转让在淘宝司法拍卖平台上一直是数量最多的项目之一，根据《证券日报》记者不完全统计，至少有上百家村镇银行股权转让曾现身平台，转让标价从几万元到上千万元不等。
不过，这些股权拍卖项目鲜有人问津，许多项目甚至无人参与报名。为了使得股权能够吸引更多的投资人，许多股东甚至将股权转让拆分成小单挂牌。例如中国华宇经济发展有限公司转让南江农科村镇银行股权，就拆分成10个小单进行拍卖，这10单股权转让也均告完成。
除司法裁定后转让村镇银行股权，商业银行与民营企业出于自身原因转让村镇银行的也不少。华夏银行(600015)董事会2月份通过了《关于转让所持三家村镇银行全部股权的议案》，华夏银行拟转让所持北京大兴村镇银行有限责任公司、昆明呈贡华夏村镇银行股份有限公司和四川江油华夏村镇银行股份有限公司的全部股权。
根据年报，这三家村镇银行的盈利能力尚可，报告期内分别实现净利润435.59万元、624.54万元和676.09万元，不过，华夏银行未披露转让原因。
民营企业主动转让股权的原因，记者了解到主要有四个方面，民营企业谋求话语权而不得、企业自身业务调整、经营理念差异较大以及村镇银行盈利能力以及回报率低。
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