私银大扫描：某行私银客户占比0.05%， 撑起43%零售客户资产

随着越来越多上市银行披露2020年年报，我国私人银行业务在过去一年的发展轮廓愈发清晰。

据21世纪经济报道记者统计的13家上市银行数据，2020年我国银行业私人银行业务发展较快，符合各行私行客户标准的客户数达96.13万户，总管理客户资产规模13.42万亿（有两家未统计）。如果加上尚未披露数据和业务规模较小的银行，我国私银规模或超过16万亿元。而相关数据显示，截至2019年末，中资私人银行的资产管理规模（AUM）达到14.13万亿元，客户数达到103.14万户。

数据对比之下，我们不难发现，过去一年，尽管经济下行压力加大叠加新冠疫情的冲击，我国私人银行业务依然保持了较快增长。尤其值得注意的是，各家私人银行客户数和户均资产管理规模在去年的基础上都有进一步提升。

招行私银客户 户均资产近3000万元

21世纪经济报道记者查阅年报发现，去年平安银行的私银业务实现爆发式增长。截至2020年末，该行私人银行客户达到5.73万户，同比增长30.8%；而私银规模更是暴增53.8%跃升至1.1万亿元，成为继招行、中行、工行、建行和农行之后，第六家私人银行资产管理规模过万亿元的银行，成功跻身国内私人银行“万亿俱乐部”。

需要指出的是，在总规模和客户数均实现大幅增长的情况下，平安银行私银户均管理资产仍然高达1970万元，在“万亿俱乐部”成员中仅次于招行。

日前，平安银行行长特别助理蔡新发在接受媒体采访时表示，平安集团拥有超过100万潜在私行级别客户，私银业务还有巨大的潜力可挖。“但当下私行更重要的任务还是关注客户体验，提升服务品质。”

作为私银领域的“龙头老大”，招商银行的私银业务在去年同样保持着高速增长。年报显示，2020年该行月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户有99977户，同比增长22.41%；而私银规模同比增长22.41%达到2.77万亿元，距离3万亿元咫尺之遥。

在如此庞大的规模下，招行私银户均管理资产高达2775万元，相比去年同期增长43万元。

事实上，从户均资产的角度来看，各家私人银行的人均资产管理规模普遍超过1000万元。在“万亿俱乐部”中，除了招行和平安银行以外，工行、中行、农行、建行的私银户均资产分别为1784万元、1392万元、1203万元、1107万元，同比基本都有不同程度的增长。

但根据2019年的年报，包括招行在内的部分银行私银业务都面临着私行客户“掉落”的压力。

彼时，一位私人银行业内人士向21世纪经济报道记者表示，“掉落”的原因与投资资产变化或企业经营损益有关，“要么由于权益资产亏损，要么由于股市补充，要么赚钱到公司周转”。

一年过后，我国私人银行业务的发展，无论资产管理规模还是客户数量，都有明显增长。

德意志银行（中国）副行长、财富管理中国区总经理彭彦杰向记者分析称，一方面，绝大部分私银客户的财富主要来自实业经营，在我国疫情得到有效控制、经济迅速回稳的情况下，私人银行客户的企业也回到甚至超越了疫情前的增长轨迹；另一方面，在打破刚性兑付，财富管理市场进一步发展的背景下，国内高净值客户对金融产品的认识及信心进一步增加。同时境外金融市场又处于低利率环境，高净值客户也在调整境内外资产的配置，扩大在国内金融机构的配比。

彭彦杰还指出，随着传承需求的增加，高净值客户也会逐步增加在私人银行领域的布局。

客户数占比不足0.1%，零售客户资产占比可超43%

相关数据显示，我国符合私人银行客户标准的金融资产接近100万亿，但目前整个私人银行业管理资产规模只有十几万亿，这无疑表明我国私人银行业务还有广阔的发展空间。

但在私人银行业务快速发展的过程中，我们不得不面对国民财富分配失衡问题。

事实上，这些问题都“藏”在银行年报中。以“私银一哥”招行为例，该行年报显示，截至2020年末，该行有零售客户1.58亿户（含借记卡和信用卡客户），管理零售客户总资产余额89417.57亿元。其中金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）310.18万户，管理金葵花及以上客户总资产余额73455.87亿元，这意味着仅占招行零售客户1.96%的金葵花及以上客户拥有该行零售客户总资产余额的82.15%。

如果以私银客户的标准来计算，招行99977户私银客户拥有27746.29亿元总资产，换一种说法即：在招行零售客户中占比仅有0.06%的私银客户掌控着该行超过30%的零售总资产余额。

以同样的方式计算，占工行零售客户不到0.02%的私银客户掌控着该行11.25%的个人金融资产，而占平安银行零售客户仅0.05%的私银客户拥有该行超过43%的零售客户资产。

值得一提的是，招行的私银客户户均资产较年初增长43万元达到2775万元，而其余零售客户的平均资产仅有不到4万元。如果去除其中的金葵花客户，招行普通零售客户的平均资产仅有1万多元，而这一数据相比去年还略微有所增加。

今年“两会”期间，“缩小贫富差距”也是不少代表委员关注的话题。全国人大代表、全国人大财经委委员、中国税务学会会长汪康建议，加快收入分配制度改革，提高劳动报酬在初次分配中的比重。为了缩小贫富差距，汪康还建议可考虑开征遗产税等措施。

（作者：家俊辉 编辑：周鹏峰）

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