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互助≠保险 网络互助平台陆续关停

东江时报 2021-06-17 09:31

今年以来,多个网络互助平台陆续关停。惠州报业全媒体记者周楠 摄

“0元加入,先享保障”“救助一人不超过1毛钱”“初次确诊即可申请最高30万元互助金”……都说众人拾柴火焰高,通过网络,每人每月象征性出一点钱作为互助金汇入资金池,会员一旦生病遇难,就可申请获得一定数额救助,资金由全体会员分摊。网络互助曾因加入门槛低等便利性而一度倍受追捧,然而,曾经火热的网络互助平台,正在经历集体退潮。

近期,多个大病互助平台宣布“关停”,一些曾经参加过的市民也收到了平台的退款。与此同时,少数仍在运行的大病互助平台的互助分摊金却在步步上涨,已经比第一年涨了几倍。大病互助平台,还值得参与吗?

退场: 网络互助平台陆续关停

前不久,张小姐准备看一下自己的“水滴互助计划”是否还有余额,可打开后却发现,该计划已于3月31日终止。在此之前确诊大病的用户,依然可以在确诊半年之内申请互助。平台已经将剩余金额原路退回微信账户,顺便还推广了一款健康保险,邀请张小姐加入,保费由平台支付。

事实上,退场的网络互助平台不仅仅是“水滴互助计划”。3月24日“轻松互助”宣布于2021年3月24日18时正式关停。关停前,符合互助条件的会员,将核定合理的互助金额进行最后一次均摊,均摊后的用户余额将退款至用户的微信钱包(7个工作日内),同时所有会员健康服务权益继续保留。对于2021年3月31日前不幸确诊大病并在此之前提交救助申请的会员,“轻松互助”将继续提供合理的互助金妥善救助。

悟空互助社宣布于4月关停,也采取了水滴互助宣布终止业务时的方案,即互助关停后赠送健康险,“对所影响到的互助保障期和等待期的会员赠送一份重疾险保障,保费由平台承担”。不过,悟空互助社并未披露相关保额。

网络互助兴起于2016年,趁着互联网的风口,曾经得到资本和网民的追捧,各大平台纷纷推出相关计划,如水滴互助、轻松互助、相互宝、灯火互助(百度)、美团互助、点滴互助(滴滴)、京东互保、宁互保(苏宁)、360互助、新浪互助、平安步步夺宝等等。据统计,2019年巅峰时期,我国网络互助平台的实际参与人数高达1.5亿人。

不过,随着参与人数增长乏力、分摊压力上升,以及监管层的警示,曾经的“香饽饽”也逐渐成为“昨日黄花”。 据记者不完全统计,今年以来,已有水滴互助、轻松互助、美团互助、悟空互助、小米互助、360互助、同心互助、17互助、蒲公英互助等网络互助平台宣布关停。关停的平台在公告中均称“业务调整需要”“为客户升级保障”等。细算下来,大型头部互助平台就还剩“相互宝”还在运营。

疑惑: 人均分摊金额越来越高

与保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,网络互助平台根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。记者注意到,今年以来,多个网络互助平台参与人数出现连续下滑,人均分摊额居高不下。以相互宝为例,相互宝参与分摊人数从去年年末的10219万人锐减至今年6月第1期的8729.8万人,缩水近1500万人。

“加入相互宝已经两年多了,分摊金额确实上升很明显。”市民刘女士向记者表示,2020年其相互宝分摊费用为90.56元,较2019年38.98元增加了一倍多。而仅2021年一季度,分摊费用已达34.32元。

无独有偶,最近市民李女士在查看支付宝账单时发现,自己在2019年5月为母亲加入的“老年版相互宝”如今每一期的分摊费用是节节攀升。每月扣除分摊款2次,2019年每个月扣款只有几元钱,再用红包一抵扣几乎没怎么花钱,而且前几个月可能是患病人数不多,因此分摊为零。到了2020年,1-3月份的每月分摊金额为15-20元,从4月份开始飙升,每月扣款都超过了30元,到了9月份已经稳步站在40元上方,2021年每个月都超过了50元钱。“刚开始很轻松,但是现在每个月越扣越多了。”李女士说。

为何“相互宝”的分摊金额会越来越高?保险业人士表示,“相互宝”刚上线时分摊金额低,每期只有几分钱,是因为存在90天等待期,在此期间患重疾无法获得赔付。更重要的是,早期加入“相互宝”的人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等年轻群体,这些年轻群体患病概率本身就比较低。但随着相互宝口碑不断传播,越来越多的人帮父母、子女加入“相互宝”,而老年人、幼儿恰恰是发病率最高的群体。随着等待期过去、加入人群多样化,“相互宝”成员正常的发病率才显现出来。

随着分摊费用的上涨,是否还要坚持互助计划呢?对此,不同的人也有不同意见。为父母参加老年版的市民小张说,加入老年版时,他的父母已超过70岁了,现在想再去购买商业保险,几乎是买不到的。目前,“相互宝”一年几百元,还是在可承受的范围内。也有网友表示,获得互助金的过程并不简单,经常看到有人被陪审团否决,如此一来,互助计划就显得有些鸡肋,还不如趁着年轻赶紧购买一份高保额的商业重疾险,起码可以保证获得保障。

提醒: 网络互助不可取代正规保险

记者在采访中了解到,许多市民把这类“平台互助”看成另外一种“小投资大收益”保险,认为和动辄每年几千上万的商业保险相比,“轻松互助”这类网络互助方式是医保的最佳补充。

然而事实上,网络互助的稳定性和持续性存在风险令人担忧。从兜底机制来看,保险公司对保户有破产保护机制,即便保险公司破产了,投保人也依旧得到保障。然而网络互助计划则不然,一旦出现业务调整,或者存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡,互助计划就会面临结束的风险,这时投保人的权益将荡然无存。

惠州市一位保险业内人士也提醒,网络互助有保险的性质但又不等同于保险,从功能来说网络互助也不能完全取代商业保险,这是两个全然不同的概念。对于用户来说,刚开始网络互助每月几元的投入觉得是小事,但其实网络互助的保障是完全不够的,尤其是遇到重大疾病时,赔款通常是由众多缴费人来承担,这在一定程度上会降低赔付比例,一旦用户患病需要用钱,赔付之路或将异常艰辛,建议市民在正规保险机构配置相关保险产品。

“虽然网络互助不是保险,但不可否认,网络互助提高了群众的保险意识。”国泰君安证券分析师刘欣琦则认为,网络互助平台参与者多为无商保人群,互助平台作为基础的入门保障产品,通过理赔案例等风险教育提升极端风险事件在客户心中的隐含赔率,从而提升客户保障意识,激发客户保险需求。在网络互助关停的大背景下,原互助计划用户活转向传统保险产品以寻求健康保障。

相关链接

银保监会:网络互助业务要规范

4月16日,银保监会召开新闻发布会,会上银保监会党委委员、副主席肖远企对于最近的网络互助关停潮作出回应。

肖远企表示,对于网络互助,要从两方面来看,一方面要看正面作用,一方面也要看到潜在的风险。他指出,如果是互助慈善就归慈善,但是如果超出这个形式,打着互助的旗号从事金融业务、从事保险业务,这就偏离了互助本身的范畴。

“网络互助业务一定要规范。”肖远企称,开展保险等实质金融业务,必须要取得金融牌照,让所有金融活动都纳入监管,必须做到“有证驾驶”。

惠州报业全媒体记者刘乙端

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