22亿不良贷款重压之下 葫芦岛银行去年盈利腰斩
华夏时报记者 王仲琦 冯樱子 北京报道
经过多年努力，葫芦岛银行资产规模终于跨过千亿元大关。截至2019年末，该行资产总额1087亿元，增长19.69%，贷款总额587.91亿元，增长23.56%；负债总额1022.3亿元，增长20.69%，存款总额926.96亿元，增长20.98%。
不过，葫芦岛银行的盈利状况并没有随规模同步增长。2019年度报告显示，该行在实现营业收入25.1亿元、增幅达12.05%的情况下，净利润仅为2.72亿元，同比骤降59.4%。对于2019年盈利腰斩，葫芦岛银行在年报中解释称：“由于本年度不良贷款攀升，致使贷款减值损失计提支出同比增加，导致利润减少。”
的确如此，葫芦岛银行的信贷资产质量令人担忧。年报显示，去年该行不良贷款率升至3.73%，较上年末增加1.97个百分点；不良贷款22.84亿元，较2018年大幅上升163.74%；同期拨备覆盖率降至105.37%，低于120%的监管最低要求。
而该行在年报中并没有对不良贷款上升的原因进行解释说明。葫芦岛银行相关工作人员对《华夏时报》记者表示：“这些问题需要向领导汇报后才能答复。”但截至发稿时为止，本报记者没有收到该行的回复。
净利润惨遭腰斩
公开信息显示，葫芦岛银行的前身为葫芦岛市城市信用合作社中心社。2010年3月1日，更名为葫芦岛银行。该行下设3家分行、75家支行；3家子公司，即绥中长丰村镇银行股份有限公司、兴城长兴村镇银行股份有限公司、建昌恒昌村镇银行股份有限公司。
年报显示，葫芦岛银行近年营业收入保持增长，2019年营收25.1亿元，虽然增速较2018年时的19.1%有所下降，但依然实现12.05%的增长。
葫芦岛银行营业收入主要由利息净收入和投资收益构成，占比分别为54.95%和42.71%。2019年，该行利息净收入为13.79亿元，同比增长20.65%；其中利息收入84.01亿元，同比增长43.58%，主要得益于贷款超过20%的增长。此外，葫芦岛银行去年投资收益为10.72亿元，在2018年大幅增长70.18%至10.5亿元后继续保持增长。在利息净收入和投资收益的共同推动下，葫芦岛银行去年营收延续增长。
而在营收增长的同时，葫芦岛银行营业支出上升更加明显。截至2019年末，该行营业支出21.24亿元，较2018年增加54.7%。这些支出主要来自业务及管理费、资产减值损失。
年报显示，去年葫芦岛银行业务及管理费支出10.89亿元，同比上升17.1%。其中员工费用占比超过一半，达到5.69亿元，增幅22,37%。值得一提的是，该行业务及管理费中的律师费用陡升，从2018年的104.99万元猛增至4152.49万元。该行对2019年律师费增长的原因没有进行说明。不过，记者注意到，葫芦岛银行2019年诉讼案件大幅增加。据年报披露，去年该行作为诉讼方已经提起诉讼但尚未结案的诉讼未决事项共93笔，涉及金额共计 53924.05万元。而2018年该行作为诉讼方已经提起诉讼但尚未结案的诉讼未决事项共48笔，涉及金额共计30351.6万元。
此外，葫芦岛银行营业支出中资产减值损失增幅巨大，为9.94亿元，较2018年增加141.85%，几乎全部来自贷款损失的贡献。由此可见，贷款损失对葫芦岛银行去年营业支出的上升起到了决定性作用。
从上述数据可以看出，2019年葫芦岛银行虽然营收保持增长，但受到营业支出中贷款损失大幅增加的影响，该行全年仅实现净利润2.72亿元，较2018年减少59.4%。
不良贷款增加163.74%
对于盈利下滑，葫芦岛银行坦言，“由于本年度不良贷款攀升，致使贷款减值损失计提支出同比增加，导致利润减少”。
记者注意到，此前葫芦岛不良一直处于双升状态。年报显示，该行2016年到2018年不良贷款为4.77亿元、5.93亿元和8.66亿元，同期不良率为1.64%、1.74%和1.76%。进入2019年，不良上升幅度显著加大。贷款五级分类显示，去年该行不良贷款22.84亿元，较2018年大幅上升163.74%，不良率升至3.73%，较2018年末增加1.97个百分点。
是什么原因导致葫芦岛银行2019年不良贷款和不良率双双骤升，年报中没有进行说明，该行也没有对记者的问题进行回复。
不过，该行年报关于信用风险管理中专门提到，“重组贷款和垫款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。本行在批准重组贷款前，通常会要求增加担保、抵押品或质押品，或会要求将该贷款转交较原借款人还款能力更强者承担。所有重组贷款均列作“次级”或以下类别。如果重组贷款到期不偿还或借款人仍未能证明其还款能力，有关贷款将重新列作“可疑”或以下类别。所有重组贷款均须经过最多为期一年的观察，在观察期间重组贷款仍视作不良贷款，本行会密切关注借款人的业务营运及贷款偿还情况。观察期结束后，倘借款人达到了特定标准，则重组贷款经审核后将升级为“关注”类贷款”。
据了解，银行通常对问题贷款采取的重组措施包括:贷款展期、借新还旧、还旧借新、减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。
但是，葫芦岛银行对重组贷款余额等没有进一步披露。
记者查询该行贷款五级分类时发现，去年该行不良贷款中的次级类贷款高达22.75亿元，同比增加165.77%，而且占全部不良贷款的比例为99.61%。由此判断，去年葫芦岛银行不良贷款大幅增长或主要来自重组贷款和垫款。
引人关注的是，葫芦岛银行在年报中提出2020年的经营目标是资产规模达到1060亿元，存款规模达到860亿元，贷款规模达到610亿元，实现账面利润5.43亿元；不良贷款率控制在2.62%左右。
经记者计算，葫芦岛银行若要实现不良率2.62%的目标，2020年的不良贷款必须控制在16亿元以内。也就是说，在不考虑新生成不良的前提下，在2019年存量不良22.84亿元的基础上要减少不良7亿元左右。
葫芦岛银行能实现这一目标吗？记者在年报中看到，该行去年关注类贷款11.97亿元，较2018年增加了102.54%。不仅如此，该行去年逾期贷款34.09亿元，同比上升110.95%。从这两组数据看，显然葫芦岛银行潜在的不良尚未出清，未来不良上升压力依然较大，要实现今年不良贷款率控制在2.62%左右的目标并不容易。
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