金融科技赋能湾区普惠金融 交通银行创新实践打通普惠最后一公里
对于大湾区的小微企业来说，大多处于蓬勃发展阶段，小微企业的融资也具有“短、小、频、急”的特点，企业对融资效率有较高要求。交行广东省分行通过科技赋能，加速数字化转型，解决小微融资痛点、堵点。
刘盈/文
交通银行深化金融科技实践 提升普惠金融服务效率
在粤港澳大湾区落地之际，普惠金融便被市场视作金融机构大有可为的领域之一。在民营经济发达的广东，小微企业占据了90%以上的市场主体，50%以上的生产总值和税收，是经济发展及大湾区建设的重要基石。帮助小微企业降低融资成本，增强它们的抵抗风险能力，就是在更精准有效地支持实体经济，助力粤港澳大湾区普惠金融建设。
此外，中国香港不但是世界上最自由的经济区域，也是全球三大金融中心之一，香港被视作发展金融科技的理想区域，而粤港澳大湾区拥有7000万金融服务和金融科技的消费者，是世界上最大的金融科技市场之一。在国家建设粤港澳大湾区规划指引下，把金融科技的手段与普惠金融更加有创造力地结合起来，优化中小企业融资贷款、股权投资领域与实业共同成长，扶持优秀中小企业做大做强，有利于将金融资源更加高效地配置在经济社会发展的重点领域和薄弱环节，也将推动大湾区的创新发展。
在此等背景与机遇之下，交通银行在粤港澳大湾区的布局中，科技与普惠都是发挥浓墨重彩力量的重要版图。
信贷工厂＋科创金融 走湾区特色普惠金融之路
深圳作为首个国家创新型城市，科创企业聚集，某种程度上，深圳代表了大湾区的区域特色。“时间就是金钱，效率就是生命”，这句诞生于深圳蛇口，但却影响了无数深圳企业的知名口号，也在影响深圳乃至整个粤港澳大湾区的方方面面。这对金融机构提出的挑战是，如何高效为这些与时间赛跑的中小企业们提供金融服务？
交行深圳分行通过定制方案，加大对深圳地区科技创新企业的支持力度，通过集拓客、授信申报、审查审批、放款及贷后管理于一体的信贷工厂模式与嵌入式管理，优化操作流程，快速、批量拓展科技型小微企业，提升授信审批与放款效率，摸索出了一条可借鉴、可复制的普惠新模式。
据了解，在信贷工厂模式中，交行深圳分行一方面派驻审批人员，主动贴近市场，以便能够更好掌握第一手科创企业经营情况，加深其对企业经营特点理解深度，为提升授信审批效率打下较好基础；另一方面派驻放款人员，提升放款速度和效率。
此外，深圳分行通过“普惠科创”九大定贷模式进行核额创新，参考政府对科创企业补贴、知名风投估值、知识产权估值、代发工资等，运用以补贴定贷、以知识产权价值定贷等方式加大对深圳科创企业的支持力度，缓解了以往科创企业核额难的问题，形成了相对标准的模板，提升了业务可操作性，更好满足了科创企业融资需求。
打造一站式线上融资平台
在金融科技日新月异的今天，平台是几乎所有企业都绕不开的发展方向。
为适应移动互联网高速发展，交行广东省分行重点打造线上融资平台，建立针对客户需求变化的快速反应机制，解决客户需求、提升客户体验、满足基层需求。同时，加强政府平台应用，开拓批量拓客模式，持续打造线上融资新生态。
从具体案例来看，交行广东省分行积极推出针对电信行业开发“中数通”、针对日化行业开发“经销商快贷”，针对建筑行业创新敏捷开发模式下“在线快捷保理”等系列项目，通过科技赋能，提升大湾区客户体验。据介绍，截至9月末，交行广东省分行大湾区普惠线上贷款增长超40亿元，增幅约达70%。
交行广东省分行主动对接政府平台，开拓批量拓客渠道。分行紧跟政策导向，成功对接人民银行“粤信融”平台、省金融局“中小融”平台，发布了线上抵押贷、线上税融通产品，作为拳头产品加大推广力度并嵌入平台专属业务营销二维码，湾区企业扫码即可申请。
对于大湾区的小微企业来说，大多处于蓬勃发展阶段，小微企业的融资也具有“短、小、频、急”的特点，企业对融资效率有较高要求。交行广东省分行通过科技赋能，加速数字化转型，解决小微融资痛点、堵点。据悉，在企业融资的征信授权环节，此前银行需提前与客户预约时间，并携带纸质征信授权书，上门请客户面签，双方时间难以协调，且耗时较久。交行广东省分行通过运用系统新功能，以电子二维码方式，实现企业在线征信授权，克服距离障碍，极大改善了客户体验，提高了办理效率。
金融科技拓宽展业 普惠“反向”赋能营销人员
在今年央行等部委发布的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》中明确指出，要大力发展金融科技，支持粤港澳大湾区内地研究区块链、大数据、人工智能等创新技术及其成熟应用在客户营销、风险防范和金融监管等方面的推广。这意味着，监管也给予了明确指引，金融科技的应用要拓宽思路，绝不仅限于产品。
为了打破传统金融模式下客户经理营销拓展困局，交通银行积极推动普惠业务营销线上化，利用大数据和金融科技解决“精准获客”与客户经理“精力有限”的难题。交行深圳分行积极实践，通过三个“赋能”一个“减负”，探索出普惠线上业务“场景获客、协同作业”的线上化营销利器。
据了解，交行深圳分行为全员做普惠“赋能”。在总行线上抵押贷产品基础上，推行业务流程标准化、团队培养标准化和营销激励标准化，对每位员工“无差别化赋能”。
下一步，就是为普惠营销力“赋能”。交行深圳分行转变传统营销观念，通过主动对接各级政府、开展多渠道广告宣传和大力推广“以客荐客”活动等，将“整合”式广告与“链路”式宣传有机结合。
第三步，就是精准营销“赋能”。对照总行精准营销清单，交行深圳分行发挥网点综合化改革成效，多条线客户经理协同营销，以单个业务切入开展交叉销售，提升客户黏性和综合贡献度。
通过业务中前期下足功夫，自然实现了为贷后管理“减负”。区别于传统对公业务贷后管理，在总行支持下，交行深圳分行普惠线上业务贷后管理以数据自动化监测为主、人工全面调查为辅，突出关键环节核心风险点，根据产品特征、担保方式、客户风险评级采取差异化贷后监控策略。
创新运用科技与机制 坚守风控底线
众所周知，粤港澳大湾区的深度融合及上交所广东科创板分中心的设立，为广东科创新企业发展提供了市场基础和政策便利，催生出一大批初具发展潜质、高成长性的科创企业。如何灵活地为他们做好金融服务，同时坚守商业银行风险控制的底线？创新利用体制机制和灵活的金融工具是关键。交行广东省分行紧抓科创板和资本市场发展机遇，引入科技信贷风险补偿，加大对科技型企业投入。
据了解，交行广东省分行针对科技型小微企业“轻资产、高发展、重创意”的特点，强化银政合作，与广州市科技局、佛山市科技局、中山市科技金融中心分别打造科技型企业信贷风险补偿资金项目，将“科技、金融、产业”相融合，由政府通过风险损失补偿资金池对合作银行为科技型中小企业提供贷款所产生的本金损失进行有限补偿。
同时，交行广东省分行积极推行知识产权质押融资，实现科技型企业“知识”变现。分行与多家企业合作开展自主知识产权质押项目、知识产权质押贷款项目，解决轻资产科技型企业融资难题，加大科技型小微企业的贷款支持，扶植一批成长性良好的科技型企业发展。
笔者还了解到，交行普惠业务的可持续健康发展，是建立在合规经营理念深植、风险防控水平提升的基础上。
近年来，得益于531系统、风险监测系统的不断完善，交行利用大数据技术精准开展贷前调查，提前识别、拦截无效客户，贷后自动实现风险预警，强化资产质量管控。
具体来看，一是贷前调查自动收集信息。通过系统自动抓取数据，省去人工多方收集工作，并提升调查的广度和深度。二是贷后管理主动预警。根据客户相关行外信息，通过大数据模型评定客户风险等级，对贷款资金流向进行自动化风险监测，实现以数据自动化监测为主、人工全面调查为辅，突出关键环节核心风险点。三是抵押登记在线查询。随着各地线上抵押登记系统建设推进，交行广东省分行将线上押品查询直接嵌入贷后监控环节，高效核实押品状态，在提高工作效率的同时强化了风险管控。
（作者：刘盈 编辑：马春园）
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