储户注意了！六大行喊停“靠档计息”产品，自明年元旦起调整为活期计息

见习记者 | 曾仰琳

六大行齐喊停“靠档计息”的产品。

12月14日，工农中建交邮储六大行均发布公告，调整部分个人存款产品服务内容。自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

“对于已经购买"靠档计息"产品的储户来说，调整后提前支取的利息会减少，但对银行来说，有利于维持存款的稳定性，减少流动性风险。”一国有大行人士告诉界面新闻记者。

什么是“靠档计息”的产品？据上述人士介绍，普通的定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果客户在定期未到期的情况下提前支取，那么传统的计息方式就会直接按照活期计算。而“靠档计息”的产品则是，储户如果在产品到期前提前支取，银行会根据实际存期按最近一档的利率计算利息。“靠档计息”的产品使储户的存款预期收益有所提升，也保证了储户资金的灵活性。

以中国银行调整的“人民币定利多”产品为例，该款产品是人民币定期存款。若持有到期则按照相应期限的挂牌利率或央行基准1.3倍利率计息；若提前支取，给予靠档计息，高于活期储蓄存款计息。

那么，为什么要对该类产品进行调整？

在各大行在公告中均提到，“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定”。

据界面新闻记者了解，今年3月，央行下发《中国人民央行关于加强存款利率管理的通知》（下称“通知”），在通知中定性了靠档计息存款产品的不合规性。

此次《通知》主要内容包括：一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。三是将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估体系（MPA）。

按照央行的《储蓄管理条例》相关规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

据央行公布的金融机构人民币存款基准利率，活期存款年利率为0.35%；定期存款三个月年利率为1.10%，半年年利率为1.30%，一年年利率为1.50%，两年年利率为2.10%，三年年利率为2.75%。

“"靠档计息"的产品实质上违反了央行的《储蓄管理条例》，这也是这类型产品被"喊停"的主要原因，在今年年初已经有多家中小银行对该类产品进行整改。”上述国有大行人士告诉界面新闻记者，存款成本决定银行的负债成本，银行负债端成本增加不利于贷款利率的下降，因此会增加企业的融资成本。

据第一财经此前报道，2019年底，监管通过窗口指导的方式，要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零；大额存单的产品功能方面要做到正确宣传等。

附六大行业务调整公告：

中国银行：

自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。如您持有上述产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如您在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

工商银行：

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

农业银行：

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

建设银行：

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

交通银行：

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，我行将调整部分人民币定期存款产品提前支取计息方式。

自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。

如您持有上述产品至到期日，仍按原产品到期利率计息；如您在产品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金额均按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。上述产品其他功能维持不变。

邮储银行：

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照提前支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

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