互联网金融新品频出 银行个人消费贷收紧
你有过透支消费吗？近些年来，消费金融市场的产品日渐丰富，无论银行系的信用卡、信用贷款，还是互联网系的花呗、白条，透支消费理念也被更多的人接受。不过，近日记者梳理发现，在消费金融市场潜力日渐被激发的当下，银行信用卡业务逾期率正在上升，部分银行信用卡中心提高消费贷款投放门槛；而提供消费金融产品的上市互联网金融机构则竞争日趋激烈，新产品频出，进一步开拓年轻群体的消费潜力。
■互联网系：竞争日趋强烈
硝烟再起
美团版“花呗”来了
近日，美团在其APP平台上线了一款新型信用支付产品“买单”。这是一款信用支付产品，用户开通后可获得一定的信用额度，并享有免息期，可用于美团平台支付。
据悉，美团“买单”是一款类似于“花呗”的产品，目前仅针对部分优质客户开放服务，其官方描述是：“生活费买单”，并给出了“好信用，随便花”的宣传语，支持一键开通激活，当月消费次月8日还款，最长可获得38天免息期。同时，额度也根据个人账户资质有所差别，分别有500元、1000元及1500元。在还款时，“买单”用户还可以选择还款、分期还款、最低还款、延期还款等方式。
记者留意到，在美团上，“买单”并不是唯一的个人消费信贷类产品。在“买单”推出之前，美团的“生活费”已经有了一系列消费信贷产品了。美团“生活费”是指由美团三快小贷单独或联合其合作金融机构共同向美团优质客户推出的一系列个人消费信贷服务，目前已包含借钱、分期、买单、延期订单等服务。“个人消费信贷市场是个大蛋糕，利润巨大，这也是诸多互联网公司盯上信用支付产品的原因。”一位业内人士评价说。
国家金融与发展实验室近日发布的《2019年中国消费金融发展报告》显示，目前我国消费金融获得率偏低，仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。“消费金融能够扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间。”消费金融俨然已成为当前金融市场领域中的重要组成部分，其中，互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群，满足大众高频、小额的普惠金融需求，是中国消费金融领域最大的创新。
2014年2月，京东推出了京东白条；同年12月，阿里推出了“花呗”；2015年4月，百度推出了“百度有钱”……越来越多类似信用卡却没有实体卡的互联网个人消费信贷产品走进了我们的生活。如滴滴、今日头条已经联合银行、持牌消费金融公司相继推出垂直领域的借贷产品。苏宁的“任性付”，为消费者提供无抵押、免担保、零首付低利息、先消费后付款、30天免息等消费金融服务；携程APP也有类似“花呗”的产品“拿去花”，不过应用场景相对少一些，主要集中在旅行和酒店方面，官网对其定义是，为更好服务旅行客户，联合银行、消费金融公司等拥有合法金融业务资质的机构推出的一项面向个人的信用消费服务。
再加上据相关报道腾讯内部正在孵化一款消费金融产品“微信分付”，用户在使用微信支付时可以使用“分付”先付款，再从账单期内延长时间付款或者分期付款。该产品预计在今年第四季度上线。换句话说，我们使用微信支付线上线下买买买的时候，也可以像支付宝一样先赊账后付款了。由此看来，国内互联网巨头们在消费金融领域的战役将越打越烈。
■银行系：监管审批趋严
多家银行
限制信用卡涉房类交易
在互联网系消费金融产品新品不断的同时，上市银行及上市金融科技机构的财报却对消费金融业务给出不同的答案。来自监管机构的数据显示，银行信用卡的风险在增加。针对消费金融市场风险，监管层已在加强引导金融机构要提高风险防范意识。多家银行表示，个人消费贷款必须保证专款专用，银行会对贷款用途严格考察，禁止进入股市、楼市。
据前段时间各家上市银行发布的中期报告来看，部分银行踩下消费贷款的刹车。部分银行在压缩规模的同时，也对信用卡、消费贷的业务结构进行了调整，将消费贷转向信用卡，且新增规模也颇为可观。
银行对于消费金融资金流向的把控也日趋变严。日前，平安银行信用卡中心发布公告称，为落实房地产调控相关政策，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当持有该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。“商家POS机如果是房产类，消费交易不一定成功，有可能会失败。目前房产类商户进行交易时，单月（自然月）不得超过1万元，全年（自然年）不得超过10万元。”平安银行客服介绍。
记者注意到，今年9月，多家银行相继发布公告，称根据监管部门要求，限制信用卡资金流入房地产领域，在开发商、房产中介等买房时禁止用信用卡交易。
9月30日，光大银行称将于10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控；9月27日，招商银行宣布，招行信用卡不可在房地产类商户进行交易。9月26日和9月12日，建设银行和兴业银行也分别叫停信用卡在房地产类商户的透支交易。
记者还注意到，除了买房时信用卡交易被叫停，物业费等领域的消费也受到了额度限制。比如，建行信用卡在物业类商户交易，单笔交易金额不得超过3万元，日累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元。
事实上，银行加强对个人消费性质贷款的用途的管控，也是响应监管的体现。今年5月，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，就强调个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等为整治重点领域。8月初，银保监会再次发文，表示将在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，其中个人综合消费贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为正是此次专项检查关注点之一。
惠州日报记者刘乙端
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