金融科技重塑小微企业贷款流程，助力普惠金融战略跑出加速度 招商银行招贷APP震撼上线
“十三五”规划中，推进普惠金融是我国未来五年一项十分重要的工作任务。根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，2019年无疑是普惠金融的关键之年和攻坚之年。究竟应该如何保障普惠金融发展的可持续性？以招商银行为代表的商业银行正在作出表率。
12月12日，招商银行发布了针对小微企业主的特色产品招贷APP，解决小微企业贷款审批进度不透明等痛点，为其提供全流程、一站式的线上服务、一对一专属客户经理在线咨询服务等系列综合金融服务。
在业内人士看来，招行此举是对普惠金融新模式的积极探索，夯实了普惠金融“最后一公里”，表达了招行下沉服务重心、向小微企业及金融服务薄弱群体延伸服务触角的决心。
普惠金融发展成效显著
随着社会经济的发展，小微企业成为市场经济中最活跃的细胞，而小微企业“融资贵、融资难”一直是金融领域的难题。近年来，国家高度重视普惠金融发展。一方面，政策体系更趋完善，中国人民银行、中国银保监会、财政部、发改委等部委已多次联合印发指导意见及通知，发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”的合力，引导金融机构加大对“三农”、小微、民营企业的金融支持力度；另一方面，参与机构类型日益丰富，不仅包括政策性银行、商业银行、农村信用社等传统金融机构，更涌现出村镇银行、小额贷款公司、互联网金融公司等新型机构。
在各方积极努力下，我国普惠金融发展成效显著，服务便利性提高，尤其是重点领域金融服务获得感明显增强。中国人民银行近日发布了《2018年中国普惠金融指标分析报告》（以下简称“报告”），《报告》指出，从 2018 年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。
最新统计数据显示，截至2019年6月末，全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达96%，全国行政村基础金融服务覆盖率达99%；全国小微企业贷款余额达35.6万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14%；涉农贷款余额34.2万亿元，普惠型涉农贷款余额6.1万亿元，较年初增长8%；全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元，扶贫开发项目贷款余额为4247亿元，全国334个深度贫困县各项贷款余额17366亿元，较年初增长7.9%。
为普惠金融深度触达提供可能
需要关注的是，在普惠金融稳步推进并取得多方成效的同时，传统模式下为小微企业、“三农”、贫困人口提供金融服务成本高、风险大的特点并未发生明显变化，普惠金融服务仍面临内生动力不足的问题，小微企业融资难题依然存在。
在业内人士看来，普惠金融的“最后一公里”，不仅是一个距离概念，更是一个金融服务的触达问题，即在现有的金融体系条件下，最边缘客户获得金融服务的难度远远超过其他客户，搭建跨越“最后一公里”的桥梁至关重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性已获得业内普遍认可与重视。
而招行招贷APP产品的推出，正是为普惠金融的深度触达提供了可能。据招行相关负责人介绍，针对小微企业融资难、融资贵的两大痛点，招贷APP针对性地提供了三大解决方案：一是全流程线上化。通过线上申请授权就能完成线上预审批操作，还可以实时在线查询贷款办理进度，查询已审批通过的贷款状态、还款金额等信息，切实提高小微企业申办贷款的效率。
二是专属客户经理。招行将小微客户经理在线服务植入招贷APP之中，开创了银行业首家官方认证的客户经理在线服务先河。这种“一对一”专属服务由线下实际操作业务的小微贷款客户经理提供，确保咨询的效率与质量，切实解决小微企业想融资时找不到银行对接人、融资过程出现疑难后无法及时解决等问题。
三是提供“生意汇”综合服务。除了贷款服务外，招贷APP还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间，进一步促进小微企业生意交流及上下游合作机会。
金融科技重塑了小微企业贷款流程，招贷APP使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化。
探索服务小微企业新航道
在普惠金融推进过程中，招贷APP只是招行作为大型商业银行发挥“头雁”效应的一个缩影。
2012年，招行提出普惠和数字化的探索，并逐步建立“零售信贷工厂”；2015年又在此基础上叠加金融科技战略。最近三年，招行积极响应国家号召，进行科技转型以及在小微方面的应用步伐更快。借助金融科技，该行创建三大普惠金融服务新模式：从申请到放款60秒的“闪电贷”平台，银行业内独树一帜的“一个中心批全国”信贷工厂集中审批模式，以及覆盖全国44家分行的普惠金融服务中心，实现了服务效率和风险管理水平的跃升。除此以外，招行深圳分行还自主开发了线上征信查询、线上抵押等金融科技项目，让深圳地区小微企业主足不出户即可办理业务，解决深圳小微企业“融资难”的问题。
事实上，技术的铺垫并不只是招行发展普惠金融的唯一抓手。近年来，招行不断探索“科技+服务”双管齐下，从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性。不仅如此，基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具，招行还建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。
以金融科技为抓手，以加强服务为核心，招商银行深圳分行正在助力普惠金融战略跑出加速度。数据显示，作为股份制银行中服务小微企业的“领头羊”，截至目前，招商银行深圳分行普惠型小微企业贷款余额超过700亿元，累计发放小微贷款近6000亿元，在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥出了重要作用。
（郑亚琪）
正如《中国普惠金融发展报告(2019)》中所言，因为普惠金融客户具有“中小微弱”的特殊性，金融机构要秉持“负责任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服务。以招行为代表的金融机构，需要借助金融科技手段，为服务小微企业、助力实体经济积极贡献力量；金融消费者需要提升自身的金融素养，培养良好的金融风险意识，正确地维护自身的合法权益；而监管者则应该发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等合力，引导金融支持力度。惟有在“几家抬”的共同努力下，普惠金融才能获得可持续发展，助力经济结构转型升级，为小微企业提供飞翔的羽翼。
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