一夜暴富的95后互金流量大佬
这位年轻的连续创业者，早期也做过3C、美妆分期，但在流量领域以不到两年的速度迎来了他的“暴富”。2020-05-26 17:03· 微信公众号：新流财经 松子同学
何以解忧？唯有暴富。
一句玩笑般的人生追求，在一群互金掘金者的故事里变成了现实。
互联网金融行业有过太多一夜暴富的传说。
这一天，95后的创业者陆之恩，在西南一家以高端消费著称的夜店Space Club里，跟他的创始团队，迎着热辣的灯光和音乐，撒下大把钞票疯狂庆祝公司的丰收。
这位年轻的连续创业者，早期也做过3C、美妆分期，但在流量领域以不到两年的速度迎来了他的“暴富”。
上亿的现金流装进他们的腰包，在这座不夜城，他热血沸腾的青春，和五光十色的欲望共舞。
他们甚至没忘记拍下视频发个朋友圈做纪念。
2019年315之前，有这么一群人，靠着互联网贷款的流量生意，在短短几个月内就完成了人生的逆袭。
陆之恩就是其中一员。
他们是互联网金融中不起眼的乙方，没有成为第二个登陆纽交所的融360，也没有人成为第二个叶大清。
但他们，成了互金流量市场的另一种传奇。
在那个隐秘的小圈子里，很多人都听说过陆之恩的故事。
“你看过《华尔街之狼》吗？”有人问道，“里面的主角就是他们这几年的人生。”
陆之恩是三年前玩儿前期贷超起家的。就是那种通过各种299、399系列的权益包收费，给客户推荐现金贷或其他贷超的平台。
上面充满了各种俄罗斯套娃一样的“贷中贷超”，还有各种层出不穷的高利贷平台。
跟融360、现金白卡这些直接能看到贷款产品的主流贷超不一样，前期贷超处在流量行业鄙视链末端，大部分前期贷超都靠借款人绑卡后，利用各种信用报告、权益包的名义收费生存。
借款人付费后，才能看到贷款入口有哪些现金贷口子。一般前期贷超利用客户借款需求心理引导付费，而够“流氓”的平台，用户一绑卡就扣费。
在互金流量市场供需关系紧张的2019年，前期贷超迅猛发展起来。
“UV（按点击次数收费）62块的价格就是那时候跑出来的。”一个同样在流量市场上摸爬滚打过的老江湖周大宇说。
那时候，他们这样的前期贷超可以接受一个UV4-6块钱的价格，但是从用户注册到付费，借款人的转化率能达到7%-15%个点。
100个UV里面，即便只有5个人向前期贷超付费299，也能赚出来200%的利润。
何况这些愿意付费的用户申请高炮口子的意愿都很强，下款成功过后，前期贷超还能收到更多佣金。
流量转手，钱就到账，约等于空手套白狼。
2019年第一个互金315来临之前，前期贷超行情正涨。
据说，在早期展业阶段，陆之恩特地向上海的一家友商派出“卧底”，学习了一年半载的业务经验。
巅峰时期，陆之恩的团队创下了一年净利润以亿计的辉煌历史，让无数持牌放贷金融机构望尘莫及。
不过那时候在很多人眼里，陆之恩的前期贷超平台，在业内只能算个“弟弟”，真正的大哥其实在上海。
上海的这家前期贷超集团——绝对称得上集团了，业内人士透露，这家集团专做前期贷超，旗下多个复杂主体上线了上百个贷超。
只是，上海的“大哥”不怎么爱撒币，也不爱发朋友圈。
315过后，更多的高炮需要隐匿，前期贷超这种付费机制和贷中贷的隔离作用，更是为714高炮们披上了一层伪装马甲，便于他们在地下高利贷市场举杯同庆。
陆之恩向来谨慎，从不在目光太多的地面市场“抛头露面”。
后来，庞大的现金流冲击着年轻创业者的心脏和腰包，才有了他不止一次在娱乐场所豪气“撒币”的壮举，在互金流量圈子里广为流传。
“钱赚得太容易了，真的太容易了。”一位前期贷超玩家感叹。
互联网金融的时势造就了前期贷超平台的火热。
现在业内只要是能叫得上名字的头部持牌消费公司、上市互金平台、互联网金融巨头，甚至手机厂商金融团队和电商分期平台，全都在卖拒量。
每家金融机构都是大几千万注册贷款用户量，各个互联网渠道流量重合度都很高，头部金融机构新增获客乏力，纷纷走上存量用户变现的“开放平台”道路。
在一些用户无法通过贷款审批被拒后，他们转而把这些用户导流给下游贷款平台，层层往下输出。
从持牌金融机构，到P2P和小贷，再到前期贷超和高利贷平台。
例如，“好分期”的APP上，直接接入的产品大部分是持牌金融机构的贷款产品，但通过好分期上面“好用钱包”、“及时分期”这种贷中贷往下游导流，最后导给了“闪闪快借”这类前期贷超，向用户收取286元会员费才提供借款推荐服务，再进一步往下导向更下层的贷款平台。
截图来源：“好用钱包”APP
还有一家头部贷超“有信钱包”APP上，接入了前期贷超“山桃借钱”（又叫山桃街），而山桃街则通过“付费查看额度”的理由收取用户前期费用99元，才能查看贷超中的贷款产品。
截图来源：“有信钱包”APP
一家贷超平台的业务总监卢超坦言，在监管趋严的情形下，前期贷超从VIP权益包的捆绑，发展到借款人绑卡就扣费，本身充满非议，和高利贷一样需要保持低调和隐匿，不能广而告之地获客，登上互联网广告或应用市场。
于是，如今市面上头部金融平台们的拒量，成了滋养它们的重要流量母池。
陆之恩的前期贷超的流量，就主要来自多家头部P2P平台的拒量。
而VIP权益包服务，成了前期贷超对外收费的主要服务项目，这也带火了权益包提供商。
一份某权益包服务商的资料显示，其标价299元的权益包，对金融机构的公开采购价为139元。
实际上，其中一些餐饮门店折扣券、爱奇艺等视频会员VIP折扣的单条权益采购价平均不超过2元。
“谈下来一般也就几十块钱，”周大宇也做过前期贷超，他玩儿的都是心理战术。“客户并不在意权益内容，肯付费完全是以为能买个下款的安心。”
足够谨慎的前期贷超分为AB页面，A面上的都是利率合规的持牌机构的贷款产品，等客户实名付费之后，才会展示出B面的其他高炮口子。
就像某种神秘的地下交易，不到最后一刻，大家都不会摘下面具。
这样的好生意，让陆之恩的公司在2019年315过后两个月，各种流量业务仍然能保持每个月2000-3000万元的净利润，服务过的用户数早就上了千万。
卢超说，在去年9月，杭州的头部贷超平台信用管家被警方上门调查的阶段，贷超行业里风声鹤唳，可他们也能赚到近100%的利润率。
但这种好日子并没有持续太久。
去年底，有人看到，陆之恩的公司被执法人员上门了。
后来，他向有关部门作出承诺，涉及到投诉的会员费全部退还，并在此后迅速进行合规转型，大刀阔斧砍掉了各种前期贷超业务，接起了持牌机构的贷款产品。
他个人名下仍关联着十多家公司主体，但他心里很清楚，留给他们上岸的时间不多了。
不像那些锒铛入狱的套路贷，也不像草木皆兵的大数据领域，流量本来是个相对安全的领域。
如果一定要说有谁不那么幸运，被警方带走调查至今没有音讯的信用管家，以及已经解散的新浪爱问普惠。
但陆之恩的神经依然紧绷着。
或许是这个行业有太多“不能见光的秘密”，他甚至在公司安装了摄像头和声音采集装备，谨慎的对待每一个员工的去留。
其实风声鹤唳的不仅是陆之恩。
从求财到求生，是所有前期贷超玩家今年的必经之路。
“现在贷款撮合的匹配难度越来越高了。”卢超说，很多贷超都已经赚够了钱，为了“上岸”，他们必须选择接合规贷款产品，但矛盾的是，互金市场的客群却在不断下沉。
尽管客群和产品不匹配，也必须要这么做。
他们依靠头部贷款平台的拒量生存，这些平台对客户投诉高度重视，一有不对就会停止供应。
现在，只要有投诉收会员费的客户，这些贷超大都愿意退钱。
毕竟，抱团取暖、争取上岸，才是正道。
（以上人名为化名）
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