大股东3.5亿元借款违约 海口联合农商行被判连带清偿

天眼查信息显示，海口联合农商行近日新增一条被执行人信息，执行标的高达2.5亿元。详情显示，这和华融系与先锋系之间的一起金融借款合同纠纷案件有关。

记者在中国裁判文书网近期公布的相关民事判决书中看到，先锋系旗下企业联合创业集团有限公司（下称“联合创业”）3.5亿元委托贷款违约，尚欠本金1.3亿元利息263.3万元未能如期偿还，被出借人华融（福建自贸试验区）投资有限公司（下称“华融投资”）告上了法庭。作为担保方的海口联合农商行同时涉案。

资料显示，联合创业为海口联合农商行的并列第一大股东，持股比例为20%。海口联合农商行作为先锋系金融版图中难得的一块银行牌照，随着先锋系的风险暴露也陷入了麻烦之中。法院判决显示，海口联合农商行对联合创业的债务向华融投资承担连带清偿责任，这或让本就业绩滑坡的海口联合农商行2年盈利“打水漂”。

卷入3.5亿元经济纠纷案，被判连带清偿

湖南省张家界市中级人民法院近期披露的《华融与联合创业集团有限公司、海口联合农村商业银行股份有限公司金融借款合同纠纷一审民事判决书》，将华融系“踩雷”先锋系3.5亿元贷款违约一事摆到了台前。

天眼查信息显示，涉案的联合创业分别持有先锋支付有限公司、网信证券有限责任公司、网信（黑龙江）金融资产交易中心有限责任公司100%、55.61%、45%的股份，是先锋系旗下的核心企业。而华融投资是中国华融资产管理股份有限公司全资孙公司。

该案件于2019年11月26日在张家界市中级人民法院立案，近期公开开庭进行了审理。判决书显示，2016年11月，应借款人联合创业公司请求，华融投资公司委托华融湘江张家界分行向联合创业公司发放委托贷款3.5亿元，委托贷款期限为36个月，即2016年11月16日至2019年11月16日。委托贷款利率为8%的年固定利率，在贷款期限内保持不变。

值得注意的是，在这笔贷款中，海口联合农村商业银行股份有限公司（以下简称“海口联合农商银行”）向华融湘江张家界分行出具了《不可撤销担保函》，为债务人联合创业在涉案《委托贷款合同》项下的全部义务提供连带责任保证担保。因此，海口联合农商银行也成为被告之一。

2016年11月16日，联合创业公司还以其持有的海口联合农商银行12000万（即1.2亿）股份作为质物，对主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金损失以及实现债权和质权的费用等提供质押担保。双方于2017年1月20日在海南省工商行政管理局办理了质押登记。

之后，华融湘江张家界分行按约定向联合创业公司发放了35000万元委托贷款。不过，2019年10月31日，联合创业公司未按约定支付当年第三季度利息；华融湘江张家界分行根据华融投资公司的指令，给联合创业公司发出了（贷款）提前到期通知，要求其在收到通知后的三个工作日内提前偿还贷款本息。截至2019年9月20日，联合创业公司尚欠委托贷款本金余额13000万元，利息2632774元。

张家界市中级人民法院认为，华融投资公司、华融湘江银行张家界分行、联合创业公司三方签订的《委托贷款合同》《股份质押合同》《不可撤销担保函》均合法有效，法院判决：联合创业偿还华融投资贷款本金13000万元，以及利息、罚息、律师费等；海口联合农商行对联合创业的前述债务向华融投资承担连带清偿责任。华融投资对联合创业提供的质押物即其在海口联合农商行拥有的12000万股份的变现价款享有优先受偿的权利。

对此，海口联合农商行请求法院判令优先处置联合创业提供质押的股权价值用于清偿原告的债务，不足清偿部分，再由该行承担连带保证责任。但法院认为，海口农商银行就担保债权实现顺位的抗辩理由不能成立，不予支持。

此次经济纠纷案件将对海口联合农商行产生什么影响？记者拨打该行官网电话，说明采访意向，相关工作人员表示，信息已登记，后续将会有专人联系。不过截至发稿，记者尚未收到回复。

是P2P存管大户，不良上升明显业绩下滑

官网资料显示，海口联合农商行总部位于海南省海口市，由吉林九台农村商业银行股份有限公司、海口农村商业银行股份有限公司等13家法人股东组成，2012年12月注册，2013年10月开业，注册资本金6亿元。目前，海口联合农商银行内设22个部门、外设8家机构，拥有员工近260人。

截至目前，海口联合农商行尚未发布2019年全年业绩报告。其2019年度同业存单发行计划显示，海口联合农商行的前五大股东分别为联合创业（20%）、吉林九台农村商业银行（20%）、深圳市东方银座集团（9.5%）、海口农村商业银行（9.445%）、泉州市欣其乐康复器械有限公司（9.445%）。

同业存单发行计划显示，截至2018年末，该行总资产128.25亿元，总负债116.35亿元，不良贷款率为2.02%，拨备覆盖率为171.96%。2018年营业收入达3.53亿元，净利润达1.17亿元。记者梳理海口联合农商行2016至2018年间的业绩情况发现，2016年以来，海口联合农商行的主要业绩指标增速逐渐放缓，其中2016年、2017年的营业收入增速分别为95.54%、62.1%，净利润增速均超过了100%，分别为316.62%、165.07%。但进入2018年，营业收入、净利润同比双双出现了下滑。

与此同时，海口联合农商行的不良贷款率呈现逐年上升趋势，2016年、2017年、2018年这一数据分别为0.93%、1.73%、2.02%。记者看到，目前海口联合农商行官网的信息披露栏目仅公布了截至2019年第二季度的三项业绩指标数据，分别为资本充足率状况、流动性风险指标状况、信用风险指标状况。据披露，海口联合农商行2019年第一、第二季度的不良率分别为2.17%、3.69%。

中诚信国际出具的2018年海口联合农商银行主体信用评级报告指出，近年来，由于宏观经济环境下行，部分授信企业和个体工商户的生产经营出现困难或资金周转不畅，偿债能力下降，无法按时还本付息，该行不良贷款上升压力有所增加。

记者注意到，拨备覆盖率方面，受不良贷款持续增长影响，近年来海口联合农商行拨备覆盖率逐年下降，截至2018年6月末，该行拨备覆盖率为176.79%，较年初下降16.10个百分点。截至2019年2季度，该行拨备覆盖率为145.20%，较年初的171.96%再次下降26.76个百分点。

值得一提的是，中诚信国际评级报告同时指出，随着海口联合农商行大零售战略的推进，近年来该行快速推进互联网金融业务。其中，网贷资金存管业务自上线以来已成为中间业务收入增长主要渠道之一，对存款沉淀作用也陆续显现。截至2018年6月末，该行网贷资金存管业务合作平台共83家，网贷资金存管业务沉淀存款余额770亿元，较年初增加0.40亿元，2018年上半年实现中间业务净收入491.61万元。

一位互联网金融机构从业人士向记者表示，按照网贷整治办和互金协会的监管要求，银行存管方面实行“白名单”制，指网贷机构应当与通过互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。海口联合农商行是第一批通过中国互联网金融协会存管业务测评的银行之一，合作开展存管业务的网贷平台也比较多，算得上是存管大户。

不过，记者查询中国互金协会官网信息发现，截至目前，与网贷平台签订直接存管协议的共有33家银行，其中海口联合农商行仅有一条委托人信息，委托公司为北京东方联合投资管理有限公司，平台名称为网信普惠，存管信息更新时间为今年4月1日。

记者向海口联合农商行客服了解到，“网信普惠目前是在我行的网贷资金存管系统上线的，有一些平台已经解除合作关系”。对于为何解除合作，客服表示“终止合作原因系统没有记录，无法回答。”

对此，上述互金人士解释到，银行和网贷平台“分手”的消息行业内并不鲜见，特别是2018年下半年以来网贷风险集中爆发，不少接入银行资金存管系统的网贷平台都出现了运营问题，这对银行有一定的信誉风险。“网贷平台喜欢拿银行资金托管去做宣传，这起到一定的背书作用，出问题了银行可能也会受到一定牵连，比如之前某一线城市城商行遭到跑路平台投资人上门维权等。在这种情况下，网贷资金存管业务就算再赚钱银行也要掂量掂量。”

此前媒体报道显示，早在2019年7月就有消息称，网信普惠部分项目到期无法提现。对此网信集团7月4日在微信公号回应称：网信平台出现了小规模的逾期，正在积极同产品管理方及相关融资企业进行沟通，积极进行催收回款。据媒体报道，截止2019年6月，网信普惠等P2P平台借贷余额约60亿元。

网信普惠已然陷入逾期漩涡，为何海口联合农商行独留这一个签约平台？天眼查信息显示，北京东方联合投资管理有限公司注册资本5亿元，大股东为先锋集团董事长、网信集团实际控制人张振新，持股99%。据先锋集团官微近期公告披露，截止到2020年4月13日，网信普惠项目合计清收兑付总计54321.58万元，结清出借人数45934人。

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