再见,“靠档计息”类存款 靠档计息类产品年底将成历史,资产配置需兼顾流动性与收益率
半岛全媒体见习记者夏楠
12月14日,六大国有商业银行均发布公告,自2021年1月1日起,对于“提前支取、靠档计息”的存款产品,调整提前支取时适用的计息规则,计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。这份公告对于市民有哪些影响呢?
靠档计息类产品年底将成历史
从六大行发布的公告来看,从明年1月1日起,这类产品的计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。
工商银行:自2021年1月1日起,对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品,调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息；如未提前支取,利息不受影响。
农业银行:自2021年1月1日起,对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品(包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等),调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日人民币活期挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息；如不提前支取,利息不受影响。
中国银行:自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高(定期)存款产品,提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日中行人民币活期存款挂牌利率计息。
建设银行:自2021年1月1日起,建行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通(含个人人民币特色储蓄)等产品,调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息；如不提前支取,利息不受影响。
交通银行:自2021年1月1日起,具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品,提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息。
邮储银行:自2021年1月1日起,对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品,调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息；如不提前支取,利息不受影响。
靠档计息存款产品全称“定期存款提前支取靠档计息产品”。如果在产品到期前提前支取,银行会根据实际存期按最近一档的利率计算利息,剩余部分按活期计息。
具体涉及哪些具体产品,记者咨询了银行从业人员。一国有银行工作人员表示,对于绝大多数客户来说,影响不大,“提前支取、靠档计息”的存款产品用户会有影响。“明年1月1日之后如果要提前取出只能按照活期存款利息来计算了。其中一款"靠档计息"存款产品以后也将不复存在。”
“靠档计息”为何被喊停
“除六大行之外,一些股份制银行已经叫停了,比如华夏银行、广发银行。”山金智库专家、新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示。
今年3月,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,明确提出“严格执行存款利率和计结息管理有关规定,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款"创新"产品”“指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理”“将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)”。
《储蓄管理条例》第二十四条中规定,“未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”
“而"靠档计息"存款产品,违反了上述规定。”董希淼认为,“靠档计息”存款产品以及互联网存款业务等出现,带来了不少负面影响。“一是扰乱存款市场竞争秩序,可能导致"高息揽储"等无序竞争行为；二是加重银行负债成本,如果银行将成本转嫁到贷款环节,可能推高贷款利率,不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看,部分中小银行吸收高成本存款,如果资产负债管理能力跟不上,会影响其发展的稳健性和可持续性。此外,这也加大了中小银行流动性管理的压力。”
资产配置兼顾流动性与收益率
从理财角度来说,取消了“靠档计息”存款产品,市民在资产配置时更要兼顾流动性与收益率。董希淼建议,大多数人群属于稳健型人群,根据标准普尔家庭资产配置图进行资产配置,具体来说可以分为四个账户:
第一账户,即要花的钱——日常开销账户。一般占家庭可配置资产10％,这类账户满足短期消费,3～6个月的生活费,一般放在银行活期存款、货币基金中。
第二账户,即保命的钱——杠杆账户。一般占家庭可配置资产20％。保障突发的大额开销,主要是意外伤害和重疾保险。平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。
第三账户,即生钱的钱——投资收益账户。一般占家庭可配置资产30％。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,重在收益。
第四账户,即保本升值的钱——长期收益账户。一般占家庭可配置资产40%。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
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