险企修改免责条款为航班延误险“堵漏”有观点认为，保险“堵漏”不应伤害消费者权益，重点应该放在乘客信息核对管理上
■新华社图
■新快报记者刘威魁
“5年近900次飞机延误，涉嫌累计骗取保险理赔金300余万元。”近期，一女子利用航班延误险（下称“航延险”）涉嫌实施保险诈骗的案件引发社会的广泛关注，也暴露了航延险的规则漏洞。事发后，有险企开始亡羊补牢，试图通过修改保险条款的方式，堵上“靠航班延误致富”的漏洞，将被保险人合理推测（航班会延误）、未实际乘机等情况列入免赔范围内。然而，保险公司的这一做法并不被认可，被指变相侵犯大部分普通保险消费者的利益。有观点认为，航延险骗保事件的多发，部分与保险公司自身风控不严有关，保险公司修改理赔规则，也要兼顾广大消费者的利益，重点应该放在乘客信息的核对管理上。
事件
航延险“骗保”案件屡发
所谓航班延误险是指被保人（乘客）支付保费，当保险合同约定的延误情况发生，投保人就将获得相应的赔付，从数元到数百元不等。需要注意的是，一个航班可同时投保多家保险公司的航延险，一次延误获赔的金额或可高达5000元以上。
近年来，消费者利用航延险“骗保”的案件并不鲜见。2020年4月，南京某企业高管因涉嫌航延险骗保案被刑拘；5月，上海市公安局披露了该市首例航延险系列保险诈骗案，涉案金额超过2000万元。此类型事件给保险业带来警示，目前市场上的航延险在条款设计上确实存在不少漏洞，给了一些人“薅羊毛”或“赌博押宝”的空间和机会，更暴露出保险公司在航延险风控管理和核保方面存在严重的问题。
新快报记者留意到，“南京航空延误险涉嫌骗保案件”发生后，多家保险公司和商旅平台修改了航延险理赔规则，被保险人合理推测（航班会延误）、未实际乘机等，均被列入免赔范围内，试图以此堵上“靠航班延误致富”的漏洞。
记者在携程旅行平台随机挑选了一张广州至北京的机票，机票中的航空延误险可自行勾选，保险产品名称为众安保险航空延误险，保费为20元/份，规定被保人必须乘坐投保航班且航班抵达目的地时延误2小时（含）及以上赔偿200元。该航延险条款中明确指出，投保人在预订航班或投保时就已经知道或合理推断可能发生延误，保险人不承担赔付责任。
观点
“合理推测”难鉴定条款修改被指有失公平
保险公司修改航班延误险理赔规定，让事件再次引发热议。毋庸置疑，将未实际乘机及合理推测列入免赔范围内的做法，对那些打航空延误险主意的人，的确是斩断了生财之道。但也有观点认为，对于其他普通乘客而言，“新理赔规则”有失公平。
“表面上看，把合理推测列入免赔范围似乎不失为"堵漏"之策，解释权在保险公司一方，究竟什么是"合理推测"，并没有明确的规则，其实也很难做出精准的界定。”广东合邦律师事务所律师肖锦阳认为，保险公司利用格式条款免责，仅凭保险公司的主观猜测和判断，就对乘客做出“免赔”决定，很容易损害到不特定乘客的合法权益，陷入信任危机。
“保险合同从性质上讲是一种射幸合同，这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。”资深保险代理人谢先生向新快报记者表示，航班延误险是一种财产保险，如果保险公司基于上述理由而拒绝赔偿，该种保险就不再是保险，而是因乘坐航班而附加在乘客上的一种“税收”。
破局
加强乘客信息的
核对管理是重点
事实上，航延险骗保事件多发也与保险公司自身风控不严有关。新快报记者在采访中了解到，部分保险公司在出险后并不会专门针对机票使用的情况进行核对，对于被保险人是否真正乘坐了航班，航班延误是否确实对被保险人造成了损失的情况，有时保险公司并不知情。
“李某之所以"索赔"成功，很大一部分是从亲戚那儿以投资理财的说辞骗取信息，在其他一些类似案件中，同样出现了通过盗取他人信息，顺利办理航空延误险的情况。”一位资深律师人士分析指出，航空延误险的真正漏洞，并不在于有关乘客“未实际乘机”和“合理推测”，而在于对乘客信息的核对管理“失守”，确实有必要对保险合同的办理程序作出相应规范。
上述人士建议，保险公司修改理赔规则，可以把焦点放在违反《保险法》规定的“如实告知”义务上，明确违反者归入无效，还要严格比对乘客信息，防止掉进保险诈骗的陷阱。
“航延险产品对个人最高购买和理赔次数无限制，也为众多骗保者在类似事件中继续获益提供便利。”北京工商大学保险系副主任宋占军向新快报记者表示，保险公司可以根据产品情况限定投保保单份数及补偿上限。
需要注意的是，保险公司要想核对保单的情况，需要保险公司之间打破信息孤岛，实现保险公司与保险公司、航空公司之间实现信息共享。
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