LPR转换接近尾声，六大行将“自动转换” 转换后房贷利率将保持基本稳定
距离8月31日贷款市场报价利率（LPR）转换“最后期限”越来越近，日前，多家银行已经开启存量贷款利率定价基准批量转换工作。
工行、农行、中行、建行和邮储银行5家国有银行均于近日发布公告称，将于8月25日起对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整为LPR定价。交通银行则在7月20日就发布了浮动利率房贷定价基准批量转换的公告，将于8月21日对尚未转换为LPR或固定利率的存量浮动利率房贷，统一调整为LPR浮动利率加减点方式。
目前，针对尚未转换的房贷进行批量转换已经是银行业内的普遍做法。
从5家国有银行的公告内容来看，此次批量转换范围包括2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款，但不包括公积金个人贷款。工商银行还明确表示，当前逾期贷款不在此次转换范围内。
关于重定价周期和重定价日的调整，各银行也略有不同。工商银行表示，重定价日为贷款发放日对应日，如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。中国银行明确，重定价周期统一转换为12个月，重定价日与原合同保持不变。
对于此次批量转换，多家银行在公告中表示，是为简化客户操作，参照银行业普遍做法开展的。不过，这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是，已有银行明确，撤销操作仅能办理一次。
央行近日发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》指出，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为76%。
光大银行金融市场部分析师周茂华表示，这些银行之所以采用批量转换，主要还是考虑到房贷客户均是个人，人数众多且分散，批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。他建议，为避免不必要的纠纷，在公告发布后，还是需要通过各种途径，确保客户知悉。
随着房贷LPR转换接近尾声，选择浮动利率还是固定利率也是人们较为关心的问题。从目前来看，5年期LPR利率较为平稳。7月20日，最新一期LPR继续“按兵不动”，5年期以上LPR为4.65%，已经连续3个月保持这一水平。
至于转换期间的房贷利率水平，央行规定，转换时点利率水平保持不变。也就是说，在2020年全年，个人房贷利率水平和以前一样，没有任何变化。但从2021年开始，房贷利率水平可能会发生变化。央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
陈果静
LPR“批量转”并非“强制转”
截至目前，工行、农行等6家银行均已明确，将对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换，统一调整为贷款市场报价利率（LPR）定价。完成LPR转换以后，贷款定价基准将由基准利率变为LPR。转换的对象是浮动利率的贷款，包括个人贷款也包括企业贷款。公众普遍关心个人住房贷款利率转换。
从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。大型银行拟开展批量转换，主要出于满足央行宏观审慎评估（MPA）考核的需要。
不过，银行在具体操作中，需要尊重借款人的自主选择。存量浮动利率贷款定价基准转换涉及面大、周期长，商业银行应在时间安排、方式选择等方面作周密细致部署，尤其要加强与客户的沟通。如果少数借款人不愿意转换存量贷款定价基准，应尊重借款人选择，并继续履行原借款合同。对银行来说，如果未经客户同意进行批量转换，将来LPR上行超过一定水平，不排除相关投诉增加的可能性。因为，对借款人来说，如果不转，就相当于固定利率——利率固定在现在的利率水平上。
当然，这些银行也表示，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。
晓 董
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