投保门槛低、健康要求宽松、保费便宜 城市定制型商业医疗保险落地西安
近年来，城市定制型商业医疗保险业务（下称“惠民保”）在全国各地陆续推进，成为保险市场上大火的产品类型。作为一种普惠型城市定制补充医疗保险产品，“惠民保”具有投保门槛低、健康要求宽松、保费便宜等特点。
近日，专属陕西人民的商业补充医疗保险“惠秦保”落地西安，已于8月23日正式开放参保。
投保条件宽松 保费低廉
投保对象为陕西医保参保人
“惠秦保”上线当天，西安市民李女士就在手机上为她本人及爱人和孩子各投保了一份“惠秦保”，“总共花费还不到200块，也不用犹豫，就当给家人都添了一份保障”。据了解，“惠秦保”的投保对象是陕西医保参保人，不限户籍、不限年龄、不限职业、不用体检，每人每年59元，最高可获300万元的医疗保险保障，能够极大缩小参保人医保报销后的个人负担保障缺口，减轻参保人的就医负担。
华商报记者了解到，“惠秦保”目前仅在西安开放，投保对象为参加了陕西省基本医疗保险（包括城镇职工医保和城乡居民医保）的参保人。保障期限为一年，保障内容为医保范围内住院医疗(含特定门诊)费用最高保障150万元（医保及大病保险报销后，医保范围内自付部分，减去2万元免赔额后，“惠秦保”给付比例为80%），以及合同约定的20种特定药品费用最高保障150万元（0免赔额）。
与一般的商业健康险对健康要求比较严格不同，“惠秦保”无需体检，并且可以带病投保。但需要注意的是，被保险人在投保前患有“投保须知”中载明的4类重大疾病既往症，在保单生效后因这4类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付。
西安一家保险机构的代理人表示，“惠民保具有投保门槛低、保费低、不设等待期等特点，在年龄、职业和身体健康方面也没有过多要求，对于预算不足、身体欠佳、年龄偏大、职业风险高等人群非常有利，尤其是无法通过其他商业保险健康告知的人群和老年人群等。”
“惠民保”遍地开花式发展
保障范围仍需扩大
自2015年深圳市推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”以来，经过数年发展，目前已有包括北京、上海、河南、广东、湖南、安徽等23个省份82个地区179个地市推出了“惠民保”，已累计覆盖逾5000万参保人，保费超50亿元。同时，借力政策东风和广阔市场需求，机构争相入局，其中既有巨头险企参与，也有中小型险企以及互联网保险公司的身影，甚至出现同一城市多款“惠民保”产品竞争的现象。
随着“惠民保”在各地遍地开花式发展，监管部门也对此业务规范提出更高要求。今年6月，银保监会办公厅下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，鼓励将医保目录外医疗费用、健康管理服务纳入保障范围。
对消费者来说，投保健康险不但要关注保费与保额，保障范围更是关键。与同属医保外医疗保险的百万医疗险相比，无论是报销比例还是免赔额，“惠民保”并不处于优势，尤其在保障内容方面，市面上大多数的百万医疗险产品保障范围不限社保内外，有的还涵盖有质子重离子等保障。但因百万医疗险健康告知要求较为严格、易发病人群保费偏高、年龄限制等原因，把不少人挡在了门外。“遇重大疾病住院治疗，花费较大的医保外自费部分对于大多数家庭来说仍是沉重的负担，大部分“惠民保”对此并无保障。建议经济条件允许并且身体健康情况符合商业保险的健康告知的人群，优先购买百万医疗险，可以实现更全面保障。而对因为经济状况或身体原因，没办法投保百万医疗险的人群来说，建议购买“惠民保”这类普惠型医疗补充保险。”西安一家保险机构从业人员这样表示。
作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本，由于价格低廉、投保条件宽松，“惠民保”也成为很多市民购买的第一份商业医疗保险。消费者可以结合自身经济状况、身体条件等选择适合自己的商业健康险产品。华商报记者 刘方
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