信用卡分期不能学“流氓软件”

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日前，银保监会消费者保护局发布有关通报，指出某银行存在包括信用卡自动分期在内的六类侵害消费者权益的违法违规问题。黑猫投诉上，信用卡投诉众多，办卡分期类涉及用户利益的关键信息标识近于无形、勾选框线小如蝼蚁、省钱伪装瞒天过海、诱导分期暗度陈仓，此类做法与“流氓软件”如出一辙。

实际上，分期年化收益率约为贷款年化收益率的1.8倍，属于银行的高利润产品。在利润驱动下，银行为了促成更多分期业务，不断推出各种“利诱”手段。消费者感到“挺划算”时就入了分期的坑。部分银行索性在开卡时设置默认勾选自动分期，用户若不主动删除或取消分期，就会持续为分期买单。

“自动分期”打着擦边球能屡屡得手赚得欢，是双方信息和认知不匹配造成的。办理信用卡开卡时，银行提供的契约文书密密麻麻数万字的条款对于非金融和非法律人士来说，普遍存在认知障碍。用户一知半解，在银行职员的催促下快速办结，银行便合法地规避了风险。

早年间办卡鲜见设置默认勾选分期，为收割这部分用户，银行采取电话和短信营销的方式，营销话术很容易让普通人误以为划算而口头同意，事后若用户忘申请停止办理分期，就会持续给付分期的费用。

办理分期易、取消分期难，是银行在为延续自动分期获取更多利润而努力。自动分期后，消费者若要提前结束，还得再支付违约金。消费者想打官司维权，银行有专业的法律团队，能拿出之前尽到告知义务并取得同意的证据。所以遇到这样的陷阱，消费者往往陷入哑巴吃黄连的境地。

实际上，对于消费者来说，现金不够，用信用卡来凑，收支管理混乱，分期还款停不下来，信用卡的每次使用都是一场博弈战。发卡银行设置的棋局里，每天都进行着人性与机制的博弈。信用卡自由既包括用卡的自由，也包括不用卡的自由。信用卡分期不能学“流氓软件”哄着瞒着让用户在无意识中入坑。

个体消费者想要有真正的信用卡自由，最简单的办法就是不受利诱，保持良好的个人财务状态，办卡看清条款，理性消费，按时一次性还款。但更重要的应该是不断完善信用卡及金融服务相关制度。契约主要内容可由国家有关部门拟定，各单位可根据实际增补附则，与契约双方利益相关的条款要特别注明并完整清晰地予以解释，不得进行隐藏或弱化关键信息的诱导式推销。若利益双方存在显失公平的情况，应予以纠正。（李冀）

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