万事达卡携手网联入市国内银行卡清算市场平静不再
■廖木兴/图
继美国运通后，国际卡组织万事达卡也进入了中国市场。近日，万事网联信息技术（北京）有限公司（下称“万事网联公司”）注册成立，正如此前传闻，该公司由万事达卡和网联共同成立。
在业内看来，这是一举多得的举措，一方面万事达卡独自进入中国所耗费的时间和成本难以计算，这样一来可为其省去诸多成本；另一方面对于网联而言，也是借助万事达卡的力量，抢占线下业务的好机会。毕竟作为支付清算新平台，目前网联的主要业务是负责第三方支付机构与银行间的线上业务，并不涉及线下业务，这样一来，更是补齐了网联对标银联最大的短板，线下业务的竞争也将更加激烈。
■新快报记者 许莉芸
“牵手”网联为最优方案
早在半个月前，就传闻万事达卡将牵手网联成立合资公司进入中国银行卡清算市场。果然在3月6日，万事网联公司注册成立，注册资本10亿元，其中网联科技有限公司持股49%，万事达卡持股51%。
“这的确是万事达卡进入中国清算市场效率最高的方案。”资深信用卡研究人士董峥对新快报记者表示，目前网联拥有了国内银行间以及第三方支付机构间的清算资质和网络系统。万事达卡通过与网联合作，可以直接与其会员银行或机构进行对接，效率最大化。并且对网联而言，其只是清算系统，不能自行发卡，与万事达卡没有直接的竞争关系。
目前，中国移动支付市场持续呈现双寡头局面，财付通和支付宝拥有庞大的用户群体。一个月前，研究集团益普索发布了《2018四季度第三方移动支付用户研究报告》显示，两者的共同渗透率已达到93.3%。业内预计，短时间内国内的移动支付市场还很难打破这一格局，但多一位有实力的、合规意识强的竞争者，也是监管愿意看到的。特别是能加大金融对外开放，刺激行业竞争，鼓励市场多元化发展。
两者携手并不仅看重中国线上支付市场，还将为线下支付清算业务开展谋划布局。董峥还表示，“尽管网联只是网络支付的清算系统，万事达卡与网联合作，是否有先解决线上清算后，再有可能会为进入线下清算做铺垫。”
对于网联来说，或许正是一次借助万事达的“手”抢占线下业务的好机会。网联作为独立于现有银行间支付清算机构的新平台，而监管对网联的定位则是为第三方支付账户和银行卡账户之间的交易提供集中清算，并不涉及线下业务。早在两年前央行的112号文中提及，网络支付清算平台并不是银行卡清算机构，最终也不会对外发放牌照。如果此次万事达卡能携手网联进入银行卡清算市场，线下业务的竞争势必会更加猛烈。
国际卡组织“觊觎”中国市场多年
银行卡清算组织就是银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，连接了银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账。不过，银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行影响巨大。
国内银行卡和支付市场的潜力，国际卡组织觊觎已久。十年来国际卡组织三大巨头万事达卡、VISA、美国运通一直在为进入人民币清算市场积极准备。早在2017年VISA和万事达卡都曾向央行递交了在国内建立银行卡清算机构的申请材料，其中万事达卡在2018年6月主动撤回，据悉，撤回申请的主要原因之一就是考虑到自建成本过高。
而VISA与中国信用卡业务发展紧密，甚至担当过银联“老师”的角色。在本世纪初，“老师”VISA一直觊觎国内市场，希望入股银联以共享转接网络的愿望遭遇破灭后，只能选取合资组建公司作为落地中国市场的次要选择，最终在一张VISA卡上显示双币标识，由此诞生了“双标卡”。即一张银行卡上同时有银联和VISA或Master Card的标识，但使用的是银联的清算通道，以人民币结算。为此，国际卡组织每年要向银联付出不菲的渠道费。
2010年，两者又开始“相爱相杀”。不想帮助银联拓展国际市场的VISA在境外全面封杀双标卡银联通道，后又寻求WTO仲裁。直到2015年4月22日，我国公布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》明确，申请机构经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，可成为专门从事银行卡清算业务的机构；2016年6月，央行公布《银行卡清算机构管理办法》，明确对银行卡清算机构实施市场准入管理，境外机构可以参与；2017年6月，央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》，强调清算机构没有数量限制。
直到去年底，国际卡组织进入我国市场，才算有实质性进展。
2018年末，央行和银保监会审查通过美国运通在我国境内发起设立的合资公司，筹备银行卡清算机构筹备申请。
不过，该合资公司需在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向央行申请开业。近期还有消息称，除了美国运通和万事达卡之外，VISA也被爆出正在进行“两手准备”：一方面以独资形式外资银行卡机构清算牌照，另一方面尝试与工农中建交五大国有银行以及光大、招商和浦发三家股份制商业银行通过合资形式着手牌照突破。
国内银行卡市场将更显活力
此次万事达卡牵手网联成立合资子公司，国际卡组织实现了多年进入中国的愿望，同时又探索出一条新路径——不一定非要通过央行发牌照独立运营，中外合资成为更适合发展的路径选择。毕竟靠国际卡组织一点点建立网络和多家银行合作，需要多年的积累和耕耘才能见成效。
此前，银联是我国唯一一家银行卡清算机构。而随着金融业的进一步开放，国际卡组织进入中国将开始争食银联垄断的银行卡市场。“万事达和网联的合作，相当于在银联的线下大本营搞了一次偷袭。”有业内人士称。
财经评论员蔡恩泽撰文指出，银行卡清算市场垄断破冰，意味着银联独领风骚、一家通吃的格局将被打破，市场很快将形成竞争之势。
不过，北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞表示，国际卡组织的进入，跟中国银联是竞合的关系，新的参与者会带来新的理念，促成银行卡产业更强的竞争活力，提升服务水准，更重要的是消费者能够有更丰富的选择、更优质的体验，享受更高性价比和更高水准的服务。
不少业内人士均认为，银行卡清算服务市场化机制的逐步建立，将为广大消费者和持卡人带来更加个性化的银行卡支付产品。由于机构之间的竞争而享受到的实际优惠也会增加。对消费者来讲，最大的好处就是选择会更丰富。
此外，从持卡人风险角度考虑，也更为有利。蔡恩泽就指出，在单一的银行卡清算系统下，安全风险难以避免。一旦出现问题，全社会银行卡支付系统就有瘫痪之虞，无法进行正常支付清算。
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