一场高息存款引发的牢狱之灾
①借款人与银行初步沟通质押贷款事宜；
②借款人联络中间人，请其帮忙拉存款；
③中间人寻找存款人，提出高额贴息；
④存款人到指定银行存款；
⑤存款人把存单照片发给中间人；
⑥中间人把存单照片发给假存单伪造者，银行内部人员把存款人信息、空白存单发给假存单伪造者；
⑦假存单伪造者把伪造的证件、存单发给借款人；
⑧借款人携带伪造证件、存单以及假扮的存款人到银行办理贷款手续。
2016年12月15日，鄂尔多斯人高志平回到内蒙古，在呼和浩特市中级法院起诉了云南省曲靖市商业银行股份有限公司（下称“曲靖商行”）。这是因为他老板的3000万元存款到期，想取钱时却被告知钱已由银行划走。
同一天，2000多公里外的云南，曲靖商行向曲靖市公安局报案，称高志平等人涉嫌骗取贷款。曲靖商行的报案理由为，银行保管库中发现了两张高志平老板的假存单，有人曾利用它们办理质押贷款。
对于高志平，涉嫌骗贷一事或许超出了他的意料。他本以为自己参与了一桩稳赚不赔的超高利息存款生意，没想到这桩生意并不安全，不仅折了本金，最终还为此坐牢。
新京报记者调查发现，高志平案背后有一个伪造存单、到银行质押骗贷的犯罪链条，银行内部、外部均有人配合。它涉及存款人、借款人、从中牵线的中间人、银行、伪造信息的变造人等多个环节，涉及违法放贷资金1.28亿元，仅法院定罪判刑的被告人就有18名。在当地公安机关，这起案件被称作“12·15专案”。
“在很多人的眼里，把钱放在银行是安全的，但实际上并不一定。比如这个案子里的超高息存款，背后就是个陷阱。”参与“12·15专案”二审的一名律师说。
2018年6月26日，曲靖市中级法院对“12·15专案”一审宣判。法院认为，高志平明知借款人可能利用其存单信息实施危害社会的行为，但为了获取好处费，仍向借款人提供存单信息，已构成骗取贷款罪，判处其有期徒刑六年。高志平上诉后，云南省高级法院裁定发回重审；曲靖中院再次审理后，作出相同判决。2020年7月24日，云南高院终审维持原判。
想要高额贴息的存款人
2015年11月26日，高志平和老板王候美走进曲靖商行翠峰支行，一下子存了1000万，存期一年。据一名曲靖商行涉案人员供述，该行当年一年期存款利率1.95%，1000万元的利息为19.5万元。
但高志平和王候美的收益远高于这个数字。据高志平交代，按照约定，存款后会得到5%的额外贴息，也就是50万元。算上曲靖商行的利息，1000万元存一年，他和王候美可以收益69.5万元，是正常一年期存款利息的近3.6倍。
韩秀芳多次为高、王介绍高额贴息存款业务，她告诉新京报记者，高额贴息通常来自两种途径：其一是银行冲量，银行内部人员贴息；其二是银行将资金借给他人，实际借款人贴息。事后证明，高志平引发纠纷的存款都属于第二种。
据安徽省一名商业银行从业者介绍，在金融行业，这种质押别人的存单从银行贷款的操作，叫做第三方存单质押贷款。当贷款人没有能力偿还贷款时，第三方的存单就会成为贷款人的后备还款来源。
但在“12·15专案”中，多名被告人利用这种模式实施了骗贷。据这些被告人供述，他们向银行申请贷款时，质押的是仿照真存单样式变造的假存单，高志平是提供真存单照片的人之一。
高志平的弟弟告诉新京报记者，44岁的高志平来自内蒙古鄂尔多斯，早年当过公务员，后来和亲戚一起做过矿产生意。性格方面，高志平外向健谈，“比较精干”，从小就爱琢磨赚钱的事。
高志平的老板——46岁的王候美也是鄂尔多斯人，家族经营矿产生意，她因此拥有大量闲置资金。高志平的弟弟表示，多数存款资金为王候美所有，少量资金来自高志平，高志平还负责二人存款的具体操办。“高志平对王候美资金的处理，都是和她商量过、经她同意的。”
在云南曲靖，40多岁的豹哥也会帮人介绍高额贴息存款业务。在他看来，想拿高额贴息的存款人一般分为两类：一类是不具备专业投资理财知识、又想获得高额回报的生意人，比如煤老板、矿山老板或他们的亲戚朋友；“还有一些是资金来源不明、打算短进短出挣快钱的人。”
对于高志平，用存款赚取高额贴息的生意并不陌生。据其供述，自2014年起，他就在黑龙江、新疆、广西、四川、云南等省份做过类似的事。韩秀芳也说，“这种生意不止在内蒙古、云南，全国各地都有。”
高志平称，正常情况下，资金存在银行里绝对安全，他不清楚具体什么人用钱。少有的例外出现在2016年5月前后，王候美的儿子和高志平到云南昆明一家银行存了6000万元。之后，他们的存单被人伪造，存款被人冒领。但高志平告诉警方，那次的损失最终由银行负担，他们不仅拿回了本金，还拿到了正常利息，但额外贴息被警方以非法所得为由没收。
中间人、借款人、银行
高志平、王候美到翠峰支行存款，是通过中间人韩秀芳。
韩秀芳供述，2015年11月，一名中间人朋友告诉她曲靖商行要拉一笔1000万元存款，她便联系了合作过多次的高志平、王候美，约定额外贴息5%。韩秀芳告诉新京报记者，这种生意她已经做了二三十年，找到有闲钱的存款人并不难。
韩秀芳今年六十出头，身材微胖，头发花白散乱，眼睛布满血丝。她也是鄂尔多斯人，以前是工厂工人，后来开始拉存款。因为“12·15专案”，她曾在2017年被曲靖市公安局刑事拘留了20多天，但最终未被检察机关公诉。
她说，“全国各地做"资金生意"的人很多，单我认识的就有五六十人。”像她这样的中间人往往一边寻找有闲钱的存款人，一边对接有用款需求的借款人，从中获取“好处费”。
在韩秀芳的讲述中，中间人一般不会相互挖墙脚，还要相互配合，有的联系存款人、有的联系借款人，共同完成一桩生意。豹哥说，一般情况下，借款人或银行有存款需求时，就会通过中间人向外放消息。
据曲靖市公安局侦查，包括韩秀芳在内，帮高志平、王候美与曲靖商行牵线的中间人至少5人；2015年11月后的一年内，高、王共在曲靖商行存款6次、金额总计1.1亿元，其中高的资金4000万、王的资金7000万。据“12·15专案”一审判决书，高、王在曲靖商行存的第一笔钱，最终借款人叫做吴黎波。
作为一名“60后”女商人，吴黎波早年在云南昆明螺蛳湾开过商铺，2013年成了云南泽庚商贸有限公司（下称“泽庚商贸”）法定代表人。据其一审辩护律师吕江介绍，2000年前后，吴黎波放起了高利贷，其借款也大多用于放贷。
按照银行正常信贷途径，吴黎波和她名下的泽庚商贸资质不高，很难拿到大额贷款。据吴黎波供述，通过高利贷业务方面的朋友，她联络上了曲靖商行马龙小微支行行长窦海银。
曲靖商行官网显示，该行成立于2006年3月28日，是一家由曲靖市政府等单位发起成立的地方性股份制商业银行。曲靖商行总行位于市政府所在的麒麟区，十几层的大楼就在麒麟区政府斜对面，路段繁华，十分醒目。
在韩秀芳等中间人看来，曲靖商行属于存款来源较少、监管较松的小微银行。对于这类小微银行来说，存单是优质质押品，它们乐于接受以存单为质押物的贷款申请。
作为马龙支行行长，窦海银对此也不排斥。据窦的一审辩护律师郑西介绍，来马龙支行就职前，窦海银曾多次为朋友贷款做担保，朋友违约后他背上了巨额债务。窦海银也曾交代，只要他协助吴黎波贷款，就能收取好处费还债。
据一名涉案中间人交代，窦海银所在的马龙支行不具备大额业务操作条件，为此，高志平、王候美的存款在他指定下改到翠峰支行办理，但实际存款业绩依然记在马龙支行。
里应外合骗贷
吴黎波供述，2015年11月下旬，她以泽庚商贸的名义向曲靖商行提交了贷款申请材料，希望贷款1000万元用于支付货款。
据一名商业银行从业者介绍，贷款申请材料一般包括企业工商资料、征信情况、经营业绩、抵押或质押物，以及与贷款用途、贷款金额匹配的购销合同等。
天眼查显示，泽庚商贸成立于2013年，注册资金100万元，主营业务为橄榄粉加工；吴黎波也曾表示，公司实际员工不过三五人。这样的规模、业绩，意味着泽庚商贸很难贷出1000万元。
据吴黎波交代，窦海银指导她准备了虚假贷款材料，公司业务流水、购销合同规模等均大于实际情况。
按照曲靖商行的程序，企业大额贷款由总行营业部的蔡海峰审查资质。2015年11月下旬，蔡海峰随吴黎波到泽庚商贸实地考察。
据蔡海峰供述，吴黎波带他参观了4处场地，还说他看到的土地、在建工程、合作伙伴等都属于泽庚商贸。但协助吴黎波贷款的谭某交代，这些场地的厂房、办公用房、商铺等并非泽庚商贸所有。吴黎波也对警方承认，作为贷款由头的购销合同大部分是虚构的。
蔡海峰回忆，实地考察时，他未按规定逐一核验这些场地的营业执照、经营业绩等，但认为泽庚商贸规模较小，最多能贷500万元。为此，陪同考察的窦海银反复游说，称吴黎波质押的是1000万元的存单，50%的质押率太低，蔡海峰随即答应多批贷款额度。
据一名中间人供述，泽庚商贸通过资质审核后，吴黎波找的中间人辗转找到高志平，拉他和王候美到翠峰支行存款。依“行规”，存款后的2个小时内，韩秀芳将50万元额外贴息付清，“如果不付，我们就把存款取走”，高志平说。
为证明存款完成，高志平按中间人要求发去了存单照片。
“12·15专案”一审判决书显示，中间人收到照片后，让人到翠峰支行办理了两张1000元的小额存单，并依据照片中的信息、样式，将其涂改、变造成1000万元的大额存单。事后证明，变造的大额存单被借款人送到曲靖商行质押，以此换取与存单数额接近的贷款。
“银行的存单用纸比较特殊，而且都有编码，专业人士可以据此识别真伪。”前述商业银行从业者认为，之所以要用小额存单变造大额存单，为的就是获取真正的存单用纸。
除了将小额存单变造成大额存单，有的银行内部人员还会提供空白存单，以伪造大额存单。“12·15专案”被告人之一、曲靖商行工作人员张萌就做过这样的事。据其一审辩护律师张庆伟介绍，2016年6月至7月，张萌曾向人提供空白存单3张，对方后来又将空白存单转给了一名中间人。
在贷款资质过关、大额存单到手的情况下，借款人便可以带着这些材料到银行办理贷款手续。为保证质押存单行为真实有效，存单所有人要携带身份证件到场，在银行工作人员面前签署存单质押授权合同。存单所有人如果已婚，还要带上配偶和结婚证。
“12·15专案”一审判决书显示，2015年12月2日，吴黎波一行人来到曲靖商行总行办理贷款手续，同来的还有假扮的王候美夫妇。
多名被告人向警方交代，这些假扮的存款人来源五花八门。他们有的是涉案人的朋友，有的是在夜店认识的，有的是从人才市场雇来的，还有人搭了一名中间人的顺风车，之后就被拉去冒充存款人签字。比如假扮王候美夫妇的人员，一人是一名中间人的司机，一人是另一中间人的熟人。
涉案被告人还供述，这些假扮的存款人通常可以拿到三五万元的“好处费”，授权签字前才被告知是替何人签字。为了打消他们的顾虑，中间人经常再三保证代签是安全的，“存款人是知道的，银行也知道”。
依据曲靖商行的规定，办理存单质押贷款时，工作人员需核验存款人与其证件、存单信息是否一致。但在吴黎波的回忆中，她去办理贷款手续时，存单上的“王侯美”与存款人“王候美”名字不符。一名信贷员指出后，窦海银解释为“系统故障导致的打印错误”就过关了。其他造假问题，曲靖商行均未提出异议。
2020年11月10日，新京报记者来到曲靖商行总行，以了解曲靖商行在存单质押贷款环节中的操作问题、监管问题。总行办公室负责人吕品、熊少平表示将书面回答相关问题，但截至发稿未获回复。
被瓜分的贷款
据“12·15专案”一审判决书显示，2015年12月3日，贷款手续完成的一天后，曲靖商行即向泽庚商贸发放950万元贷款，实际放款金额为质押存单金额的95%。
但曲靖当地银行从业人员表示，大多数情况下，从贷款手续完成到最终放款至少需要10个工作日，且实际放款金额极少超过质押存单金额的85%。
一审判决书还显示，曲靖商行发放的950万元中，很大一部分被贷款各环节相关人员瓜分。其中，190万元用来支付高志平、王候美的贴息，以及多名中间人的酬劳；一名参与骗贷的吴黎波债务人借走58万元；两名假扮王候美夫妇的人，分别获得5万元。
此外，窦海银以借款名义“借走”350万元。吴黎波称，这些借款既不打欠条，也极少还款，相当于他的好处费。
除去这些和参与变造存单、身份证件等人员的费用，吴黎波贷款950万元，但实际到手的贷款仅剩130多万元。
对于窦海银的贪婪，吴黎波多有抱怨。她曾对警方表示，泽庚商贸累计近4000万元的贷款中，仅窦海银“借走”的就有800多万。另一借款人的手下也曾交代，这名借款人曾贷款450万元，窦海银“借走了”80万元。扣除高额贴息、各环节人员好处费等，该借款人实际可支配贷款仅剩80万元。
为此，多名借款人、中间人等另外找了一家银行存款，重新搭建了质押假存单骗贷的链条。“12·15专案”一审判决书显示，他们通过新链条贷款3笔，累计近7000万元。
然而，贷款被瓜分后极少有人主动还款。
据高志平交代，2016年11月末，王候美的两笔存单到期，合计3000万元。但窦海银以银行月底存款冲量为由，希望他们延后提款，并同意支付每日三万元的违约金。2016年12月14日，高志平再次要求取款，曲靖商行终于对他说明了真相：3000万元存单已被他人用来质押贷款，因为借款人到期未还款，所以这两笔钱已被银行划扣。
蔡海峰交代，曲靖商行原本认为上述存单是质押品，存在银行保管库内，但高志平的提款要求引起了他们的警觉，查验后才发现保管库中存单是假的。曲靖商行立即划扣了高志平、王候美的存款，用来冲抵假存单造成的贷款损失，随后向当地公安机关报案。
“12·15专案”一审判决书显示，2017年1月23日，高志平在鄂尔多斯老家被曲靖市公安局刑事拘留；此外，窦海银、蔡海峰等多人投案自首。
18人被定罪判刑
2017年12月11日，高志平、吴黎波、窦海银、蔡海峰等18人因涉嫌骗取贷款、贷款诈骗、违法发放贷款等罪名被曲靖市检察院公诉。2018年6月26日，曲靖市中级法院对本案一审宣判，认定高志平犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年；吴黎波犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十五年；窦海银犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十二年；蔡海峰犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑七年……
此后，高志平等15人分别上诉，云南省高级法院二审裁定发回重审。曲靖中院重审后，作出与之前相同的判决，高志平等11人再次上诉。2020年7月24日，云南高院终审维持原判。
判决书显示，曲靖中院经审理查明，高志平将存单照片和信息提供给借款人，并收取借款人的好处费，主观上明知借款人可能借此实施危害社会的行为，但仍放任危害结果的发生，已经构成骗取贷款罪。
在高志平的二审辩护律师田文昌看来，高志平不会与人合谋骗贷。首先，检察机关以高志平拍摄并传递存单照片的事实认定他参与骗贷，这是不对的；其次，仅高志平一人就在曲靖商行存款4000万元，他不可能帮人去骗自己的钱，“而且这个骗还冒着违法的风险，这根本不符合常识。”
对于曲靖商行的操作、监管问题，一名总行原高管告诉新京报记者，原银监会曲靖监管分局曾把“12·15专案”当做一个大案来抓，每周都要曲靖商行汇报骗贷案内部调查进度，还派人进驻曲靖商行一个月进行督促。
公开资料显示，案发后的2017年7月28日，原银监会曲靖监管分局集中下发了一批行政处罚，认为曲靖商行存在贷前调查、审查不尽职，减少程序发放贷款，用于质押的存单为变造；未经任职资格许可的人员实际履行高级管理人员职权；向监管部门报送虚假的存单质押贷款自查情况报告；存款指标分解下达给个人等多项问题。
为此，曲靖商行原行长以及副行长、监事、信贷风控流程主要负责人等受到处罚，具体处罚措施包括罚款、警告、取消高级管理人员任职资格等。据上述曲靖商行总行原高管透露，当时，曲靖商行内部一共处理了32人。
“12·15专案”发生后，曲靖商行在2018年进行了引资股改。曲靖商行现任党委书记、董事长王建平今年6月接受云南网专访时提及，股改后该行抵御风险的能力快速提升，修复了“历史问题”带来的冲击。
尽管如此，云南曲靖、内蒙古鄂尔多斯等地的高息揽储业务依然存在，违法违规的存单质押贷款操作或许仍将继续。
2020年11月上旬，一名中间人将新京报记者当做潜在存款人，并多次发送高息存款资讯：银行大额定期存款于11月9日-11月11日三天，50万起存，1年期3%，3年期4.35%；100万起存，1年期4.05%，3年期4.55%……
（文中韩秀芳、豹哥、张萌为化名）
新京报记者吴小飞
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